送押金手机和空调？近日，大连一网友曝光了某银行产品的宣传单。 　　

　　

　　从这张宣传单可以看出，买一万元的银保产品送豆浆机、馅机、小烤箱； 　　

　　

　　买2万元送电饭煲、电蒸锅； 　　

　　

　　买三万，送破壁机和电压力锅； 　　

　　

　　买5万台冰柜送扫地吸尘器； 　　

　　

　　买8万直接发给机器人或者华为手机； 　　

　　

　　买10万可以直接送空调送电视机； 　　

　　

　　 　　

　　

　　从这张产品宣传单可以看出，银行很大方。比如你买10万元的银豹产品，直接送海尔空调和海信电视，从这两个品牌的市场价格来看，至少可以拿到2000元。 　　

　　

　　看到这估计很多网友都挺好奇，银行什么时候变得这么大方了，这些礼品真的会送给客户吗？ 　　

　　

　　首先可以肯定的是，既然银行敢贴这种传单，只要符合标准，用户肯定会送人。这是毫无疑问的。 　　

　　

　　为什么银行突然这么大方了？其实，去银行存款或者买理财产品送礼，这几年很常见。 　　

　　

　　近年来，随着移动支付的出现，银行告别了以往躺着赚钱的日子，银行之间的竞争越来越激烈。 　　

　　

　　尤其是存款已经成为各大银行之间最重要的竞争。每家银行都会把存款作为全年的一项重要任务。每个支行都有存款任务，甚至每个银行员工都有存款任务。 　　

　　

　　存款不仅关系到银行的生存和竞争，还直接关系到员工的工资、奖金和晋升。 　　

　　

　　正是因为存款非常重要，银行才非常努力地吸收存款。为了吸收更多的存款，八仙各大银行可谓各显神通，漂洋过海。 　　

　　

　　 　　

　　

　　目前最常见的吸储神器一方面是提高存款利率，另一方面是存款送礼品。 　　

　　

　　但是一般情况下，大家都在银行存款，银行的赠品没那么丰厚。比如你存5万元以上，银行最多给客户送两袋大米或者两桶油，并不是很值钱。 　　

　　

　　那为什么现在银行这么大方？真的是为了提高服务水平和客户满意度吗？ 　　

　　

　　其实大家要睁大眼睛看清楚了，其实这些产品并不是普通的存款，而是银保产品。 　　

　　

　　所谓的银保产品，简单来说就是银行销售的保险产品。一般这些银保产品以分红险和储蓄险为主，兼顾保障和收益。 　　

　　

　　那为什么银行不把存款好好卖给客户，反而“不作为”去卖保险产品呢？说白了，还是银行推广保险产品好。 　　

　　

　　尤其是2021年下半年以来，利率自律机制加大了对银行存款的限制，市场整体流动性更加宽松，银行对存款的需求也没有那么迫切，因此各大银行的存款利率明显下降。 　　

　　

　　目前一些大银行的存款利率最高不超过3.5%，因此存款对客户的吸引力明显下降。 　　

　　

　　在此背景下，银行开始向客户推荐一些收益率较高的理财产品。这些理财产品不仅对银行更有吸引力，还能为客户获取更高的收益。 　　

　　

　　向银行客户推荐的一些银保产品，年化收益率在4%以上，对偏好高收益的人很有吸引力。 　　

　　

　　 　　

　　

　　而对银行来说，推销银保产品获得的收益明显要比推荐存款更高。 　　

　　

　　比如那些实行FTP的银行，分行吸收三年期存款，给客户3.5%的利率，再以4.5%的利率把资金转到总部。 　　

　　

　　那个支行的利润率只有1%。如果其吸收50万元存款，则该支行最终收益为5000元。 　　

　　

　　但是银行推荐银保产品就可以获得10%~30%之间的返点，比如客户购买一款分红型保险产品，每年交10万块钱，连续交5年，银行获得的返利至少可以达到1万块钱到3万块钱之间，这个收益要比存款带来的收益高出很多。 　　

　　

　　正是因为银保产品能带来更丰厚的收益，所以银行如果能推荐理财产品，绝不会推荐客户买存款。甚至有的银行不惜违规操作，把保险产品包装成存款产品卖给客户。 　　

　　

　　他们会以高收入和丰厚的礼物为诱饵，比如一年10万送你一台空调或者电视机。乍一看，很吸引人。 　　

　　

　　如果客户对这个产品不熟悉，认为银行在搞促销活动，他很乐意把钱交给银行投保。 　　

　　

　　小心存款变成保险。虽然银保产品的潜在收益比较高，也可以获得丰厚的礼品，但是一定要看清楚，是否应该购买这样的银保产品，因为保险产品和普通的定期存款有很大的不同。 　　

　　

　　保本定期存款能有多少收益，利息可以在存入当天计算，不会有风险。 　　

　　

　　而银 　　

保产品所谓的收益更多的是预期收益，最终能不能获得这个收益，要看保险产品所投资标的物的表现，如果表现好可能获得这个收益，如果表现不好有可能收益会更低，甚至出现本金亏损。

　　

最关键的是，保险产品不能提前支取，如果购买一年或者两年，你有急事想要把钱取出来，那你算是退保，而退保保险公司并不会把全部的本金退还给你，而是按照现金价值进行退还。

　　

如果大家购买保险产品期限比较短，现金价值是很低的，比如你一年缴10万块钱，第2年想退保了，有可能你拿回来只有三四万块钱，相当于要亏损6万块钱以上，这是非常不划算的。

　　

　　

另外即便大家有意购买这些银保产品，也要精确计算下潜在的收益，因为目前很多银行收益都说得不清不楚。

　　

比如根据某银行的宣传单，每年缴费2万块钱，连续缴费5年，第7年可以领到114300元。

　　

　　

　　

相当于7年时间累计获得的收益总共是14,300元，这个收益其实并不比存款利率高出多少，我们来算一笔账就知道。

　　

假如这10万块钱没有用于购买银保产品，而是按照(5年+2年)+(5年+1年)+(5年)+(3年+1年)+(3年)的组合方式进行存款，按照目前一些小银行的存款报价来看，7年之后至少可以获得18,940元的利息。下图是一些小银行对应期限的利率。

　　

这个利息明显要比银保产品14300元的收益高出不少。

　　

所以在去银行存款的时候，大家一定要学会区分存款跟保险产品的区别，千万不要被高收益以及丰厚的礼品冲昏了头脑。