即使用户恶意透支，征信程序不合规，也会被撤销。 　　

　　以零售金融见长的招商银行，在信用卡业务上更是下足了功夫。随着发卡规模的迅速扩大，在零售业务上吃肥肉的招商银行却因为信用卡问题屡遭用户投诉，并为此被起诉。 　　

　　作为业内公认的“零售之王”，招行的零售金融业务一直是业内标杆，为招行带来了超额收益。在信用卡市场风起云涌之后，招行的新卡数量在去年迎来了大幅减少。与此同时，遭遇瓶颈的招商银行也受到信用卡官司的困扰。 　　

　　据裁判网报道，招商银行某用户在还清债务后，拒绝注销其在中国人民银行征信中心的不良信用记录。多次协商未果后，将招商银行告上法庭。 　　

　　全额还款后出现呆账 　　

　　官网显示，原告白某此前办理了招商银行、交通银行、浦发银行、广发银行等多张信用卡，存在恶意透支行为，累计透支9万余元。经多次催促，白仍拒不还款。 　　

　　白某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支数额较大，构成信用卡诈骗罪，按照法院判定结果，白某最终向多家银行偿还了信用卡所欠款项。 　　

　　然而，白在一次信用查询中发现了不良信用记录。他2005年办理的招行信用卡，显示他还了欠款后，还欠着招行信用卡的钱，信用卡处于坏账状态。原授信额度20000元，查询时余额10251元。白多次要求招行注销其不良信用记录，均未果。 　　

　　根据《支付百科》，坏账是指逾期还款日，但经多次催款后账单长期呆滞。但白某已按规定足额偿还了之前的透支款，在交通、浦发、广发银行的信用卡均无类似情况，无不良信用记录。 　　

　　对此，招行表示，白支付的款项只是信用卡所欠本金，并非全部利息和费用， 　　

　　法院审理后认为，招商银行在白已接受刑事处罚的前提下，偿还了的全部欠款 　　

　　本案中，白如愿消除了不良信用记录，但也体现了银行在征信管理上的严格。一般情况下，持卡人逾期还款或恶意透支后会面临不良征信风险。 　　

　　银行的记账规则需要每月先冲抵利息、费用然后再冲抵本金，导致白某在招商银行的还款金额未能冲抵全部本金。 　　

　　信用卡发卡量爆发的背后，是很多持卡人通过个人透支或套现进行资金周转，导致不良信用卡增加，不良资产扩大等。银行不是慈善组织，自然会催收欠钱不还的人。另外，更严重的后果是信用信息的污点。 　　

　　近年来，随着信用卡的快速普及，信用卡在发挥信用工具作用的同时，也成为了很多人资金周转的利器。很多人甚至出现信用卡恶意透支的情况，对个人征信造成巨大的负面影响，甚至银行会走司法程序解决坏账。 　　

　　一旦征信有污点，会在征信中心留有记录。史上最严的第二代征信系统切换运行后，出现了更多针对信用卡的信息记录。信用卡的历史还款记录从原来的2年延长到了5年，本月到期还款和本月实际还款也能清晰看到。 　　

　　银行查询用户征信，一目了然。如果用户有多次逾期或不良逾期情况，在银行申请信用卡或金融贷款会比较困难。如果把他们归为老赖，也会影响以后贷款买房买车，限制乘坐高铁出行。 　　

　　信用卡是一把双刃剑。信用卡的高额可以满足持卡人提前消费的欲望，也造成了信用卡的大量逾期。为了抢劫库斯托 　　

　　另一方面，持卡人无法按时还款的情况大大增加。根据支付百科，目前各大信用卡发卡机构都会设置一定期限的逾期宽限期。宽限期内，在征信记录上会避免还款。宽限期过后，逾期记录将由银行上报央行征信中心。 　　

　　另外，信用卡逾期后，没有充足的证据表明白某存在征信不良的行为，应当对白某在央行征信中心的不良记录予以撤销。 　　

　　招行持卡人的不良信用记录被要求撤销，并不意味着所有持卡人逾期后都能有机会被撤销。为了真正降低信用卡的坏账率，银行应该完善内部信用体系，提供逾期提醒等服务，减少持卡人不必要的逾期。 　　

　　本文来自支付百科。