招行今天遇到的流量瓶颈，其他银行也逃不掉，迟早的事。人口红利和流量红利的消失，对中国银行业的冲击可能才刚刚开始。招行就是走得太快了。 　　

　　作者：董云峰 　　

　　编辑：叶冬 　　

　　招商银行又交出了一份华丽的财报。 　　

　　上半年，招商银行实现营业收入1687.49亿元，同比增长13.75%；净利润611.5亿元，同比增长22.82%；不良率为1.01%，较去年末下降0.06个百分点。 　　

　　零售业务方面，招行零售客户1.65亿户，较去年末增长4.43%，管理零售客户总资产已超过10万亿元。 　　

　　同时，招行公布了招行App和掌上生活App的最新数据：两款App月活用户(MAU)达到1.05亿，19个场景的MAU超过1000万。其中，招商银行App累计用户数1.58亿，掌上生活App累计用户数1.17亿。 　　

　　但对比之前的数据可以看出，招行两大app的活跃用户增长基本停滞，尤其是掌上生活。 　　

　　具体来看，招行App月活用户6141万，仅比去年底多15万，人均月登录次数从去年的11.98下降到10.94。好在日活用户峰值从去年的1629万上升到1747万。 　　

　　上半年掌机用户月活和日活峰值均出现负增长。其中，月活用户4347万，比去年底减少256万；日活用户峰值683万，比去年下降131万。 　　

　　这已经不是掌上生活App第一次出现月度负增长了。2019年上半年，其月度用户较2018年底略有下降。但2019年下半年，月活用户数达到4664万，日活峰值达到904万。但在去年上半年，这两个数据分别下降到4284万和814万。 　　

　　如果把数据往前拉，今年上半年掌上生活App的日活峰值已经基本倒退到了2018年上半年。虽然，在过去的三年里，这款App的累计用户数增加了近5000万。 　　

　　口袋生活在流量上的疲软与招行信用卡用户低增长是一致的。截至6月末，招商银行流通信用卡1.02亿张，比上年末增长2.28%；流通户数6772万户，比上年末增长1.51%。 　　

　　过去几年，招行以两大app作为零售客户的主要业务渠道，在业内率先构建了以月活跃用户为“北极星”指标的数字化业务体系。 　　

　　招商银行行长田惠宇曾提到，随着客户行为习惯的迁移，App已经成为银行与客户互动的主阵地。银行卡只是一个产品，但App是一个承载整个生态的平台。 　　

　　今天的招商银行，代表了银行业App建设和运营的顶级水平：1.65亿零售客户，撑起了两大App 1.05亿的月活，已经到了极致。 　　

　　可惜招行毕竟只是一家股份制银行，无论是体量还是客户都远远落后于四大行和邮储。所以招行两大app走在前列，但也是最先遇到流量瓶颈的。 　　

　　在网络布局难以快速增长，远程开户尚未放开的形势下，招行面临的流量瓶颈暂时无解。它能做的就是精耕细作，提供更丰富的功能和服务，提高用户体验和转化率，最终提高用户价值和利润率。 　　

　　这正是招商银行在做的事情。上半年，招商银行App交易金额达29.85万亿元，同比增长60.83%；其中，理财投资销售金额6.12万亿元，同比增长26.85%，占2014年理财投资销售金额的84.19%