1月14日，银监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》(以下简称《意见》)，其中强调了农商行自身“做小、做散”的工作。同时，部署了一系列具体的监管措施，并在附件《农村商业银行经营定位与金融服务能力考核指标表》中对管理导向、金融供给、金融基础设施、金融 　　

　　农村商业银行经营定位和金融服务能力评价指标表 　　

　　根据 《意见》 ，银保监会提出的相关要求重点如下： 　　

　　区域经济政策由“贷款不离县、资金不离省”调整为“机构不离县(区)、业务不跨县”。 　　

　　贷款不得低于总资产的50%，进一步加大了农村商业银行资产结构调整的压力，增加了农村商业银行大客户贷款的总体占比指标。 　　

　　要按照农村商业银行坚守阵地、强化金融服务的要求，引导服务实体的建立和“做小、做散”是防范风险根本之策的思想，建立健全适合支农支小的风险管理机制，从根本上防范和化解金融风险。 　　

　　相信在过去的24小时里，各方专家对《意见》有着不同的解读，但边肖作为一名城商行的工作人员，将从我的亲身经历为你做一个重点梳理。 　　

　　发布《意见》有什么意义？ 　　

　　银监会关注农村商业银行改革发展过程中出现的“抓大抓强、全面发展、建设大户”等新问题。为促进农村商业银行更好地回归本源，以支农支小为重点，服务地方、县域、社区，增强金融服务能力，支持农业农村经济发展，促进和解决小微企业融资难问题，制定并颁布了《意见》。 　　

　　农村商业银行的现状如何？ 　　

　　截至2018年9月末，全国共有农村商业银行1436家，资产负债超过23亿元，其中涉农贷款和小微企业贷款占比分别达到60%和50%，涉农贷款和小微企业贷款账户分别为30万元和131万元。 　　

　　《意见》的核心解释 　　

　　1.由于农村商业银行的体制不同于商业银行和国有银行，近年来在国家的大力支持下，在农村信用社向农村商业银行改革发展的道路上，逐渐形成了“相互竞争”的局面。然而，为了追求“利润最大化和风险最小化”的目标，少数农村商业银行表现出了将自己定位于“离农脱小”的盲目扩张.的倾向 　　

　　2.农商行要知道自己的出身和使命,成立的初衷，是希望你能取之于民，用之于民，而不是要求你与商业银行和国有银行争夺市场份额。原则上不允许出县或跨地区。当然，这里需要大家注意。是“原则上”，意思是不允许你离开，但是尽量不要离开，或者有些可以。 　　

　　3.近年来，业务重心回归信贷主业,部分农村信用社的资金投向呈现多元化、多元化并存的态势。比如我们所知道的微贷、蚂蚁花呗、借贷宝的主要资金来源是农商行，有一个从线下到线上的转变。再者，部分农商行的业务不规范和外包业务是很多城商行和农商行不良率高的真正原因。 　　

　　4.业内人士认为，由于近年来农村商业银行的快速改革和扩张，各类银行业金融机构中的治理薄弱和资产质量不佳，而《意见》也指出，对涉农、小微企业贷款不良率放款只当地银行业金融机构各项贷款不良率以上3个百分点与5%的孰高值,可以说，明确鼓励农村商业银行回归本源。 　　

　　最后，经过综合分析，边肖得出结论，如果有指导、支持、固定考核、问责、监督，考核就是绩效考核