随着个人和家庭收入的增加，大家的个人和家庭保障意识逐渐提高，会拿出一笔保障资金来规划社保和商业保险，设立家庭保障账户，也叫财务杠杆账户。通过一笔小额保费支付，转移未来不确定的大额财务费用，以小钱撬动高额保额，达到让保险公司承担家庭大额财务损失的目的。 　　

　　然而，保险行业的销售误导和管理混乱，导致很多消费者配置了很多以储蓄理财为主、基础保障较弱的保险产品，不仅导致消费者增加了保障账户的保费支出，而且保险合同复杂，保障存在漏洞。 　　

　　今天讲讲少儿保障规划的思路和科普少儿保障规划的常识，围绕少儿保障缴费20年后能否收回本金这个话题： 　　

　　首先，少儿平安福属于寿险储蓄为主险，基础保障边缘化的混搭产品 　　

　　在儿童保障规划中，很多消费者出于对孩子的亲情和关爱，渴望花钱，保险公司会把商业合同变成爱和责任的输出，让马宝接受高额保费和复杂保障的组合产品。 　　

　　但在真正的保障规划中，要从家庭中每个人的财务角色来配置保障产品。我们以一个三口之家为例。夫妻属于家庭收入来源，即家庭经济支柱的存在，而孩子属于家庭财政支出的角色，负责花钱但不赚钱。 　　

　　家庭经济支柱在完成基本的重疾、医疗和意外产品保障计划后，需要配置一份定期寿险，转移家庭经济支柱突然死亡带来的经济损失风险，如收入中断，而孩子的死亡带来的是情感伤害，而不是收入损失。而且为了避免道德风险，保监会还限制了儿童意外身故的保障范围，寿险保障只针对成年人，也就是儿童配置的寿险。基本的身故保障其实是18岁以后才生效的，所以给孩子买寿险是18岁以后才生效的短指标，很浪费钱。 　　

　　如果仔细看这类针对儿童的保障型产品合同，会发现寿险储蓄是主要的保险合同，而真正实用的儿童基本医疗、意外伤害保险等。都变成了附加合同担保，基本担保被边缘化了。你的主要保费支出在储蓄型寿险，背离了先保障后储蓄的基本原则。保费支出增加了，但对儿童的保障却没有增强。 　　

　　少儿平安福的20年定期寿险组合或终身寿险组合，在合同到期时可以返还本金，但我们还需要考虑货币通货膨胀和贬值的问题。20年后或者一辈子后，钱会贬值，到期后你拿到的本金保费其实已经贬值了一大半。 　　

　　银行储蓄是真正的储蓄，有固定的利息回报。即使中途退出，也会损失利息，不会伤害你的储蓄本金。但是，寿险储蓄就不一样了。合同生效后，前两年扣除高额代理人佣金和保险公司管理费。如果中途退出，会损失很多保费本金，而且你的保险储蓄是无息支付的。即使加上保险分红，分红也可以为零，不包含在合同保障中。 　　

　　其次，从保障角度来说，少儿属于家庭财务支出的角色，配置基础定期保障就可以，没有必要配置少儿平安福等混搭组合产品。 　　

　　从保障的角度来说，孩子属于家庭财务支出，没有必要混搭储蓄型寿险。应以基本的消费保障型产品为主，如基本的少儿医疗保险、商业百万医疗保险、意外伤害保险等。 　　

　　而且随着医疗和科技的发展，我们的保险保障合同也在不断变化。定期配置儿童保障就好，没必要一下子锁定终身，因为等孩子成年后，很多产品的保障其实已经过时或者有漏洞了。 　　

　　我们在配置儿童基本保障时，选择定期保障，直到孩子25-30岁，这样可以用最少的保费获得更高的保障和更全面的保障。当孩子成年成为父母后，就会从家庭财政支出的角色转变为家庭经济支柱的角色。这时候就需要重新配置保险产品，针对家庭经济支柱的定期寿险和终身寿险也有配置的需求。 　　

　　事实上，平安等市场上与福字相关的各类保险产品都属于寿险储蓄型保险，重疾险、医疗险、意外险混搭。表面上看，他们似乎一步到位。实际上，很多产品合同是叠加的，这使得少儿保险合同的复杂程度超过了成人，保费支出往往翻倍，超过了成人，增加了家庭保障理财规划的负担。 　　

　　因此，少儿保障计划不建议配置寿险混搭产品。选基本的定期保障就好了。保险是一种商业合同。理性看待，对孩子的爱和责任排在第二位。不要让自己的情绪混淆了安全的理性理财原则。 　　

　　最后，家庭保障规划从财务情况和财务角色出发，遵守先保障后储蓄理财的基本原则 　　

　　在我们的家庭保障规划中，要遵循先保障、后储蓄、后理财的基本原则。我们不应该为了方便而选择混合产品。这不仅会增加保费支出，还会使合同变得异常复杂，容易导致日后的理赔纠纷和安全漏洞。 　　

　　对于儿童来说，1000以内的保费可以用定期基本保障的产品来结算，但如果年龄较大，对保额要求较高，2000左右的保费就足够了，没必要配置5000甚至上万的儿童寿险产品。 　　

　　对于个人和普通家庭，以基本社保为标准，再考虑商业保险，商业保险保障计划也是转款的选项。 　　

而对于中产家庭来说，如果需要提升自己的养老金储备水平或者给家庭储备一笔备用金等，才需要考虑配置年金险或者定期储蓄寿险等，储备一笔未来现金流，而这类现金流规划的寿险产品，往往会加入万能账户有保底利率，但也属于低收益类型，无法跑赢通胀，而是10年以上甚至终身的现金流规划才能越接近保险市场平均4%的回报率，而很多保险公司都达不到这个平均的市场回报，高收益也只是宣传利率，不写进合同。

对于富人家庭来说，除了解决基础财务损失风险的保障产品和储备现金流的寿险产品，往往还需要考虑高端的财务风险问题，比如家庭财富传承，这个时候就涉及终身寿险的配置，通过寿险信托的组合模式，实现财富定向传承，把寿险的安全低回报性与信托的高风险和高收益结合，让财富安全稳定增长，传承给下一代。