大家好，我是巴林，一个在广州打拼的80后爸爸。我想和头条的文章分享我的生活。雨，雨，雨，太阳，太阳。 　　

　　

　　聊起花呗，你会想起啥？淘宝还是天猫？或是分期免息优惠？还是那让人欲罢不能、越花越多、而且怎么也还不清的支付宝账单？不看不看不看 　　

　　

　　 　　

　　

　　前段时间在逛天猫的时候，给家里买了一些新电器。因为成本高，我用的是花呗分期付款，为了分摊费用，几乎都选择了12个月以上的超长还款期。 　　

　　

　　当时我觉得自己做了一个聪明的选择。 　　

　　

　　然而，接下来的连续三个月，我对着花园里的账单皱起了眉头——有点吓人，想了又想，好像没人知道似的，每个月把我认为划算的交易堆成一座债务数字的山。所以，我不禁思考一个问题：花呗的利息到底有多少？ 　　

　　

　　没有人能逃脱数字陷阱。我之所以用花呗分期购物，主要是因为方便，可以平摊费用，不用想太多。 　　

　　

　　以天猫上某知名吸尘器为例。单个总价看起来高得惊人，但分阶段开花的时候，越往下看数字，越是unprepared-每个月150左右怎么会出不起呢？.人 　　

　　

　　 　　

　　

　　在这里，我不得不说说花呗是如何走进普通大众的心里的。 　　

　　

　　相比传统信用卡，花呗最大的优势是背靠淘宝、天猫、支付宝平台，可见率极高，而且灵活易用。无论是网购还是日常扫码支付，消费者越来越倾向于花呗分期，平均分摊每月的费用。 　　

　　

　　双11，在双12等购物节的推动下，消费者已经形成了分期购买、免息支付的购物习惯，这让大家把消费习惯延伸到平时，在购物时变成了习惯性的反应和选择. 　　

　　

　　但在不断增加的购物账单中，又有多少人会认真考虑花单的风险呢？有多少人属于完全不关心“是否买得起”、只关心“我要怎么还”? 　　

　　

　　我认为我们的大多数消费者对数字这种需要主观去深思熟虑.的事情最不敏感 　　

　　

　　这就是花园的狡猾。 　　

　　

　　 　　

　　

　　花的分期利息怎么算？我点开了花呗的后台，试图了解它的分期利息算法(下图)，得到了这样的解读——好家伙，一个“具体请以页面显示为准”相当于让消费者自己算，很隐蔽。 　　

　　

　　 　　

　　

　　最后花了许多时间寻找，终于找到一张算法表，但这“不高于”的表述让我直呼看不懂。 　　

　　

　　 　　

　　

　　于是我只能回到购物页面和还款页面，用笨拙的方法一个个计算结果。 　　

　　

　　以这款摩尔森吸尘器的花园分期利息表为例。第三期免息，第六期手续费23.92/月，第十二期手续费和第二十四期一样，都是19.92/月。根据我的购物习惯，大概率是选24期。 　　

　　

　　 　　

　　

　　具体利息多少？我们来算一下6期和24期的利息。因为我们不是专业人士，计算方法可能有偏差，但数字绝对准确，供参考。 　　

　　

　　 　　

　　

　　结果一目了然。第6期的利率是0.045，也就是说1000元起买东西要付利息到45元，第24期的利率是0.145，1000元起的商品要付145元利息。这么多吗？不多？ 　　

　　

　　别急，我们看看花圃，分期付款。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我在我的花呗账单里截取了一张分期还款图。共691元，分12期还款，每月5.07元。兴趣是什么？让我们算一下。 　　

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结果是0.088，1000元的话，一共要还88元利息，12期分期的利率介于6期与24期的中间，多吗？不多吗？

　　

如果单从一件商品来看，我们似乎很容易得出“这不多呀”的结论，但当我们形成习惯，不断堆积购物账单的时候，我们再想一想，自己的选择是否足够理智呢？

　　

花呗利息快速计算的方法其实，还有一款叫做“花呗分期还款计算器”的东西，能够快速计算出花呗的利息，只不过在用之前我并不确定它算得是否准确，后来能过跟上面手动计算的结果进行比较，得出的结果是一样的，有需要的消费者可以参考。

　　

　　

花呗的分期利率水平高吗？一句话总结：比普通商业银行信用卡低，但对比银行贷款、小额网贷等分期还款利率则无优势。

　　

下面，我拿出我的某张商业银行信用卡里的分期还款利息数据，与花呗进行横向对比。总还款额为1265元。

　　

　　

从图上来看，3期还款的利息为11.03/期，6期和24期还款的平均手续费均为9.74元，24期还款利率的计算结果如下：

　　

　　

对比花呗的0.145（14.5厘），商业信用卡的利率水平要明显高出不少，由此可见，商业信用卡才是真正的利率之王。

　　

还有一种是wei信的微粒贷，经过研究后发现它的利率要低上不少，20期分期的还款利率也只有0.067，10000元的借贷，分20个月还也只需要669.6元的利息。

　　

　　

另外，现在外卖平台“某团”也推出了分期还款功能，我在这里发两张图（3期和12期利息），请大家可以自行计算一下利率。

　　

　　

　　

总的来说，我们消费者在进行中小金额消费购物时，花呗应当是一个不错的选择，因为有不少3期免息购物的优惠可以使用。

　　

但当我们有大额消费、特别是连续大额消费时，我们一定要谨慎和认真考虑清楚，因为这将使我们不得已选择12期以上的分期还款，来抵消无法偿还债务的风险，一旦这样做了，将必须去承担它可能超过0.1以上的利率。

　　

最后给出一点小建议：网购有风险，分期需谨慎！如果囊中羞涩，但又真需要大额消费，还不如选择一个分期还款的微网贷来得更划算。

　　

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