有网友问，因为投资失败，负债近百万，家庭经济条件不好，只能一个人扛。现在银行信用卡和网贷已经逾期无法还款。其中某银行信用卡逾期8万元，万能基金尚欠15万元。从2018年10月开始逾期，每个月只能还。现在信用卡被冻结，万能资金被取消。希望和银行沟通降低滞纳金和部分利息，然后分期还款。银行给出两个方案：方案一一次性还清24万，目前明显没有能力；二是可以分36期还款，每月还款11000元。该计划第36期将偿还40万元。利息太高了吗？这么吓人的利率，而且一个月11000元还不上。有没有可能停息赔钱？对征信会有什么影响？
关于这样的情况，我们分几个方面来进行分析：
首先，你的信用卡8万元和万用金15万元逾期后，如果一次性还款24万元，利息高不高？
你的信用卡8万，加上万能基金15万，2018年10月逾期。现在如果一次性还清，需要24万，也就是各种利息和罚息各1万。这个金额高吗？
我们要看信用卡逾期后会采取什么样的惩罚措施。
根据相关规定，一般情况下信用卡逾期后会有严重的罚款和罚息。
罚款方面，主要是滞纳金，为最低还款额未还部分的5%，最低支付10元人民币或1美元。比如你的信用卡加万能基金共计23万，最低还款额2.3万，滞纳金1150元。
那么罚息就是账单的全额罚息(日利息0.5%，从消费日开始计息，按月收回利息，直至还清本息)。你的账单金额是23万，一个月的罚息是3450。
更何况信用卡逾期罚息日利率0.5 ，当月利息计入下月本金，滞纳金一并计算；也就是说，一个账单周期，比如一个月，就是利息和滞纳金的计算周期。如果下月未还清，利息和滞纳金并入本金重新计算。这就是人们常说的复利，在民间也叫复利，所以逾期时间越长，积累越多。
所以，从你已经逾期几个月的情况看，银行让你一次性偿还24万元，利息是正常的。
其次，如果进行36期的分期以后承担的利率到底高不高？
如果不能一次性还款，银行给你的第二个方案是分期还款，这也是最常用的还款方式。你说你分36期还40万，每个月11、36期后收到40万。大概念是39.6万元。这个利率真的很高吗？
简单算了一下，分36期还款后，年利率在22%左右，应该说是比较高的。
从网上查到的资料来看，工行的信用卡分期是24期15.6%，广发的信用卡分期是24期8.64%，但还是有不同的手续费。比如中国银行24期的分期利率是15%，还有600到1500的手续费。
所以可以说，一般情况下，分期综合利率应该在15%以上，但22%确实偏高，只是还没有达到24%合规利率的最高标准，所以是合法合理的。但是你的情况可能包括惩罚性利率，这也是对逾期付款的惩罚。
其三，你的情况是不是可以申请停息挂账呢？在什么条件下可以挂账停息呢？
有人会说，听说银行信用卡可以申请销户，这样一方面可以减轻自己的还款压力，还款压力会延后；另一方面可以减少利息压力。
银行确实有暂停账户的说法和做法，但是信用卡的这种暂停账户的做法不是随随便便就能做到的。银行止付信用卡有三个条件：
第一，已经确认信用卡欠款明显超过持卡人的还款能力。
二是持卡人要有还款意愿，即逾期前主动与银行沟通协商。
第三，有明确合理的原因，如因外部因素、失业或il等原因未能按还款日期还款
但对于因特殊原因无法还款的，银行会个别同意暂缓还款，但暂缓还款不是短期不还款，仍然是还款。贷款人应根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》与银行签订个性化还款协议，明确约定还款期限、具体还款日期、每期还款额、年费、利息及其他费用等。
因此，挂账停息仍然是以愿意还款为前提，只是减少了罚息的压力和短期还款压力。
其四，申请停息挂账以后对你的信用有什么样的影响？
可能有人会认为，申请停息后，贷款和逾期问题就彻底解决了。那么，对个人信用会有什么影响吗？
当然了。毕竟赔钱停息不代表你的贷款或者信用卡没有逾期，你的逾期记录依然存在。而且你的信用卡会明确处于销户状态，逾期后会被暂停使用，征信记录会显示不良记录信息。
在这种情况下，如果你申请了另一家银行的贷款，银行会发现你有一张已经止付的信用卡，说明你的还款能力是有故障的，那么银行就会认为你是。
是高风险客户，你的贷款审批就会从严。同样，如果你在其它银行申请新的信用卡，可能会因为有信用卡挂账信息而拒绝。即使你现在已经有的信用卡，如果这些银行关注到你已经在一家银行办理了挂账停息，也仍然会将你列入高危客户，可能会把你现有额度降低甚至冻结你的信用卡。所以，办理挂账停息也要慎重。（作者：麒鉴，财经金融评论）
