银行给我们的印象是稳定可靠，对老一辈人来说是存放现金领取利息的唯一选择。 　　

　　不知道什么时候银行的产品越来越多。保险、基金、期货等各种银行理财，在你存款的时候不断向你介绍。也许你不知道你买的银行理财投资了什么，只是因为你信任银行，信任你的朋友。这个时候，“知道”就被你抛在脑后了，“相信”就成了你大笔投资的唯一理由。蒙着眼睛走夜路的风险可想而知。 　　

　　投资者持仓均价194.23元，持有2万手，共亏损920.7万元，最终欠银行532.24万元。这就是银行理财开始受到广泛关注的“原油宝”事件。这时，才有人意识到原来银行理财的风险居然这么大！ 　　

　　风险水平 　　

　　余额宝对应的货币基金是低风险产品。 　　

　　当你开始疑惑银行什么时候也开始“骗人”的时候，其实我要告诉你风险一直都在，而且产品都已经标明对应的风险。不是银行“骗人”而你是自己的“相信”骗了自己。 　　

　　根据投资方向的不同，理财产品分为不同的风险等级，银行理财一般分为五个级别：从低到高分别标注为R1-R5，也对应了适合投资的投资者级别：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。. 　　

　　余额宝产品说明 　　

　　R1类的理财产品一般都由银行保证本金的完全偿付，产品的收益比较低，收到市场波动和政策法规变动的影响较小，主要投资的是高信用等级的债券（一般是国债）、货币市场等低风险等级的金融产品。 　　

　　R2产品 　　

　　R2级别的理财产品不保证本金的偿付，但本金损失的风险较低，收益浮动相对可控，产品主要投资债券、同业存放等低波动性的金融产品。有些也会配置高波动性的股票、商品、外汇但配置比例有严格的管控。R2产品是银行理财的主要销售产品，一般我们在银行购买的理财产品都是R2以以上的。 　　

　　R3产品投资方向 　　

　　R3等级的产品不保证本金的偿付，有一定的本金损失风险，产品的收益有一定的波动性，可投资与债券、同业存放等低风险的金融产品，商品、外汇、股票等不会超过30，金融衍生品不超过5。 　　

　　R4级产品 　　

　　R4等级的产品不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，资金容易受到市场和政策变化影响，产品投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可以超过30。不过现在在个人银行理财中基本很难见到了。 　　

　　R5等级的理财产品不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益波动极大，投资易受市场和政策影响，产品可以完全投资与股票、商品、外汇等各类高波动性的金融产品，并可以采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。 　　

　　不同类型的投资者可以根据个人对风险的偏好自行选择对应的商品，但投资R4、R5的投资者一般是具备一定的专业能力，银行一般不会对普通投资者开放这类产品。 　　

　　综上所述，银行主要销售R2和R3级产品，以及部分R1级产品。一般来说，R1保证灵活提取本金安全资金，流动性好，可以直接支付和提取。 　　

　　R2评级的本金也相对安全，因为银行的长期存贷本身就具有资金规模优势，而低风险的理财产品充分发挥了银行的这一优势。 　　

　　R3及以上不建议普通投资者使用，因为权益类资产是股票及相关衍生品。如果需要购买权益类产品，不如直接购买基金。 　　

　　所以让不同的角色发挥不同的作用才能让资金做到风险与收益的平衡点。