随着金融业的蓬勃发展，各种金融产品层出不穷。作为银行的传统资产业务，贷款的种类越来越多。各种抵押贷款、信用贷款、网贷、信用卡分期等。这些贷款的实际利率真的像宣传的那么低吗？本文将与您分享如何计算贷款的实际利率。
先学点常识吧。日息和月息的转换,月利率=日利率*30,年利率=月利率*12=日利率*360
我们经常接触到的按日计息的贷款，比如日息万分之五，月息1.5%，年息18%。利率的俗称
我们通常称一个利率为“几分，百分之几”，比如月息1.5%，可以称为月息“1分5”。单利与复利
在计算利率的时候，会有单利和复利的区别。
单利：指利息计算过程中只计算本金产生的利息。
复利：俗称“复利”，是指在利息计算过程中，本金和产生的利息一起计算。
比如一笔存款，本金10000元，年利率5%，按单利计算，每年收到的利息是500元；如果采用复利，第一年收到的利息是500元，第二年按照本金10500元，年利率5%计算。在贷款中，按复利计息会使得实际利率非常高，因此是极少存在的。资金的利用率
在计算实际利率时，有一点很重要，那就是资金的利用率，在很多贷款中（常见于信用卡分期及非银行机构类贷款中），我们每个月的还款中都是包含一部分本金及一部分利息的，尽管我们每个月都在还本金，但下个月仍然按全部本金计算利息，这就导致了这笔贷款的实际利率会远远高于其名义利率。,真实的实际利率.
有一种贷款还款方式，叫做“先息后本”，就是在贷款的最后一期，一次性还本付息的，其利率可以认定为真实的实际利率。的一些银行已经推出了这种还款方式的贷款产品。不同类型贷款的实际利率了解以上常识后，我们可以对比一下目前市面上一些贷款的实际利率，这里我们按还款方式不同，一一做介绍。.
1、后息后本还款方式
如前所述，利息后偿还的贷款的名义利率可以直接认定为其实际利率。我们举个例子：
我们从银行贷了10万，合同上约定了5%的名义利率，第十二个月全部还本付息，不用每个月还。按照合同约定，第十二个月还本付息，共计10.5万元。
2、先息后本还款方式
先还利息后还本金的还款方式，就是每个月还利息，最后一个月还本金，在银行贷款中比较常见。让我们以因为此类贷款的月供中不包括本金，因此，此类还款方式的实际利率，无限接近于其名义利率。为例：
我们从银行贷了10万，合同约定名义利率12%，期限12期。那么，我们的月供是1000元(也就是10万* 12%/12)。在第十二期，我们需要偿还10万元的本金，还需要支付第十二个月的月供到1000元，也就是说在第十二期，我们的月供是10.1万元。
3、等额本息/等额本金
等额本息或平均资本的还款方式常见于银行贷款或期限较长的贷款。这里我们以等额本息为例来说明。等额本息的特点是月供相同，月供包括本金和利息。而且任何一个月的月供都是和利息不一致的，本金增加，利息减少。等额本息与等额本金还款方式的名义利率，同样接近于其实际利率，但考虑到此类还款方式需要每月归还本金，在资金利用率上，是不如后息后本和先息后本还款方式的。
以贷款10万元，期限5年，利率4.9%，等额本息还款方式为例。其月还款额、还款总额、利息总额及月还款计划如下：
篇幅有限，仅截取前12个月供货明细。
我们可以看到，10万元本金，5年，共13000元利息，年平均利息2600元左右，可以算年利率2.6%吗？答案肯定是否定的。之所以会出现这种情况，是因为我们每个月都要还本金，刚开始还款的时候，利息多，本金少。
我们在申请贷款时要特别注意：经常有银行或机构的工作人员利用这一点来宣传和误导客户，使他们误以为他们所申请的贷款利率
/strong>4、等本等息
常见于银行信用卡分期业务、非银行机构贷款、消费分期之类，其特点是：每月的月供是固定的，月供中的本金及利息也是固定的。我们举个例子来看下：
我们在某机构申请一笔10万元的贷款，合同约定期限12个月，月费率1%，那么每个月的月供，应该是100000/12+100000*1%=8333+1000=9333元。
我们发现，每个月都在还本金，资金利用率很低，且每个月都按照全部本金计息，也就是说，利不随本清。这类还款方式的贷款，我们决不能简单的用1%*12来计算实际利率。要计算此类还款方式的贷款的实际利率，需要用到一套复杂的计算公式，这里就不做介绍了。
给大家分享一个简单的算法，实际利率=名义利率*2。像例子中的这笔贷款，名义年利率12%，其实际年利率就在24%左右了，是不是很高。
总结在我们申请贷款之前，要先弄清楚贷款的还款方式，最好能看到还款计划表，再参考本文所讲内容，获得真实的贷款实际利率，对于那些不正规的网贷、金融机构、民间贷款等，我们要做到提高警惕，谨防套路，正确的认识其实际利率。
最后提醒大家，做贷款，要选择正规的银行，通过正规的渠道去申请，毕竟满大街都是银行网点，多咨询咨询，多对比对比，总能找到合适自己的贷款产品。
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