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互联网支付业务流程分析
(1)商业模式在基于互联网的电子支付过程中，主要涉及以下角色：客户、商户和支付服务商(金融机构和第三方支付公司)。整体结构如下所示：
是客户支付过程中购买商品或服务的个人或企业；
商户是在支付过程中提供商品或服务，或者为买卖双方提供撮合交易平台的个人或企业；
支付方是在支付过程中为客户和商户提供支付结算服务的机构。根据情况，可以是银行，也可以是第三方支付公司。
具体来说，客户直接通过银行完成支付的，支付服务商是银行；如果客户通过第三方支付公司完成支付，第三方支付公司对于商户来说就是支付服务商，第三方支付公司对于银行来说就是商户，银行就是支付服务商。整体业务流程是：
客户通过浏览器访问商家的网站，选择商品并结算；商家记录客户的订单，按照支付服务商的格式组织消息并提交；在客户支付服务提供商处完成支付过程；付款人将付款结果通知商家网站；商家为顾客提供商品/服务；如下所示：
流程图解释如下：
在商家网站购买商品等。并申请互联网支付；商家生成订单并发送到支付平台，将用户转向网络支付业务系统；支付平台收到订单请求后，向商家返回订单已收到；在用户的支付平台上选择一家银行进行互联网支付，使用银行卡进行互联网支付；网络支付服务系统记录用户选择的支付方式，将用户转到相应的支付系统：支付平台向银行发送扣款信息，引导用户到银行(与实现方式相关)；在用户银行完成卡、密码等信息输入，完成支付；将银行支付成功的信息反馈给支付平台和用户；支付平台为用户提供支付接口；完成用户账号、密码等信息输入，并完成支付；支付平台将支付结果通知反馈商家，商家收到支付成功通知后发货；按照商家的结算周期，与商家进行资金结算，风险识别通过后，将资金结算到之前与商家关联的银行账户。(2)资金流向表示买卖双方最终资金来源在银行结算账户或银行卡。
如果买卖双方是开立支付账户，则通过资金交易的触发，发生账户间的资金和股权归属转移，备付金银行账户内的资金不充值、不提现、不退款不转账；如为银行账户支付方式，买方通过网关转入备付金银行账户，资金按照约定的交易指令或交易周期转入卖方银行账户；买家可以用自己管理的银行卡给自己的支付账户充值；您也可以将充值金额从其支付账户返还至其关联的银行卡。
买方可以使用其支付账户完成代收代付资金的支付，支付资金将在系统内从买方支付账户转入卖方支付账户；买家也可以申请退款，货款会从卖家的支付账户退回到系统内买家的支付账户。
买方可使用其银行卡通过互联网支付代收代付资金，支付资金将从买方银行卡转入系统内卖方支付账户；买家也可以申请退款，系统会将卖家支付账户的付款资金返还给买家b
通过买方的银行账户付款；通过买方支付账户支付；对于买方通过支付账户支付的，买方将支付账户与客户名称相同的银行账户关联，用银行账户资金向支付账户充值；订单提交支付确认后，当买方发起支付指令时，买方支付账户中的资金将转入卖方支付账户，并按照与卖方约定的结算方式进行结算。
(3)具体业务流程和资金流向1.、客户开通流程
开通客户时，需要选择合同约定的业务类型；客户开户时，填写相关信息，接受客户开户的相关协议，客户开户状态为待批。审核通过后，客户开户正式完成。开户信息保存为个人客户信息和机构客户信息。
如果收款方是企业客户，开通时需要参加技术联调测试，即我公司向企业客户收款方提供标准接入接口，企业客户根据接口开发接入支付平台模块，然后进行联调测试，联调测试包括企业客户申请、资质审核、银行卡关联、业务开通等主要操作。
目前客户开通主要是线下后台进入的方式。该过程描述如下：
客户申请注册，填写基本信息，提交资质证书；反洗钱实名认证，支付平台相关人员录入资质等基本信息，进行风险审核；支付平台相关人员输入客户的关联银行信息；支付平台申请银行账户验证；银行处理验证，并将结果反馈给支付平台；支付平台做银行关联处理和银行账户实名认证处理；支付平台开放
通支付账户并通知给客户；支付平台相关人员将客户协议归档；2、 充值流程
客户充值有POS刷卡、网银转账、银行代扣三种不同方式。
以网银转账为例，基本流程如下：
该流程说明如下：
客户提交充值请求；选择付款银行和充值金额；平台创建充值订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；客户被引导到对应银行的网关页面，根据银行业务流程完成支付；银行向平台发送处理结果，同时向客户展示支付结果页面；若支付成功，则平台提交充值入账请求，进行入账处理，通知客户充值成功。资金变化发生节点如下：客户在银行系统完成支付，交易资金从客户的银行账户中扣减，转入在银行的结算账户中；银行向平台发送支付成功通知，支付账户完成充值入账处理，客户的支付账户余额增加；3.、支付流程
（1） 银行账户支付流程
支付流程如下：
非注册客户且客户类型支持网银支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；客户在客户系统选择付款银行；平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；客户在银行网银页面填写支付信息并完成支付；银行完成扣款，通知平台扣款成功；平台进行账务处理，并通知客户支付结果；客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。 资金变化发生节点如下：客户在银行系统完成支付，交易资金从买方的银行账户扣减，转入公司在银行的结算账户；银行通知扣款成功，进行支付完成后的入账处理，增加客户支付账户余额。（2） 支付账户支付流程
支付流程如下：
客户类型支持支付账户支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；判断余额信息，完成支付账户扣款；平台进行账务处理，并通知客户支付结果； 客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。 资金变化发生节点如下：客户在系统完成支付，交易资金从买方的支付账户扣减，转入卖方的支付账户；如果卖方在符合条件的情况下提出提现请求或满足卖方结算条件，则资金划转至卖方在银行的结算账户；4.、非实时清分业务流程
非实时清分是在联机交易完成后，日终时根据客户的交易记录，按照支付工具和资金通道进行汇总、分类、轧差后生成结算金额的过程。
5.、结算业务流程
客户结算数据应来源于客户的清分记录，根据客户结算周期，系统生成打款批次，财务依据打款批次，为客户结算出款；并生成客户外收手续费报表。
结算流程为如下几个步骤：
获取客户结算信息 ； 根据结算周期和上次结算信息取得本次结算的起止时间 ； 统计客户在结算区间内的未结算状态可结算的帐务历史 ； 汇总交易总笔数，总交易金额,总手续费，总实际发生额 据账务历史类型进行分类汇总 ； 判断结算金额是否满足最低结算金额 ； 将结算信息及汇总数据存入结算记录表；
我从事银行IT行业十余年，目前从事银行IT项目管理的工作，后期我会持续输出关于银行业务和IT系统知识及项目经验分享的文章和视频，感兴趣的朋友可以关注一下！
