前不久，沈兰军去远方旅游，发现亲戚家楼下新开了一家中国人寿的门店，还挺热闹的。 　　

　　

　　中国人寿作为国企大品牌，广受消费者认可。我们之前发表过《我只想买平安的保险，买哪款？》篇文章。今天，我们将带着同样的想法来看看中国人寿的产品。 　　

　　

　　通过几组方案的对比分析，看中国人寿常见的产品方案。哪些值得买？主要内容如下： 　　

　　

　　1)四套代理方案分析，哪个更好？ 　　

　　

　　2)都是中国人寿的产品。怎么搭配它们？ 　　

　　

　　3)保险组合没有想象中那么难。 　　

　　

　　一套或四套代理方案，哪个好？ 　　

　　

　　作为保险行业的老大哥，中国人寿经过多年的深度发展，在一些偏远农村地区也有分支机构。大品牌给人一种天然的信任感。 　　

　　

　　 　　

　　

　　a家住南方小县城，平时忙于生意，没有太多时间了解保险。感觉保险公司的门店就在楼下，比较放心。 　　

　　

　　看一看小啊的基本情况： 　　

　　

　　今年刚满30，月入15000。全款买了房子，做了点批发生意。孩子已经上幼儿园了，老婆帮忙看店，所以我在当地算是小康家庭。而且父母都是生意人，有自己的店铺，每月有固定收入，不需要不小的负担。由于小啊对保险一窍不通，他也不想了解其他公司的产品。他希望专注于中国人寿的产品。a找到了第一个代理，并制定了以下计划： 　　

　　

　　方案一：康宁终身至尊版 　　

　　

　　 　　

　　

　　a今年30岁，计划中的重疾险多次选择给付康宁终身至尊版。这个节目的保费在一万出头。 　　

　　

　　重疾险、意外险保额30万，还搭配百万医疗险。保额足够，这是业务员经常推荐的多缴方案。 　　

　　

　　康宁终身至尊版是近期新推出的产品，也是唯一一款重疾轻症均可三次赔付的重疾险。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症的高发，复发3年后可再次赔付，比较实用。 　　

　　

　　但是，方案一没有考虑以下两个风险点： 　　

　　

　　小啊经常开车跑业务，30万元的意外险额度并不算高。小啊的孩子还小，人寿保险金额不高。它没有被补充，小啊已经计算过了。重疾险交了30年，接近30万的保额。所以，这个方案A的学生，久久不能下定决心。 　　

　　

　　方案二：中国人寿祝福至尊版 　　

　　

　　由于重疾险是保费支出的大头，如果加上其他险种，保费肯定更高，于是小啊又找了一家代理，对方给了中国人寿至尊版方案3360。 　　

　　

　　 　　

　　

　　方案B的设计特点是：保障全面，包括重疾险、寿险、医疗险、意外险。 　　

　　

　　重疾险：30万寿险：60万(60岁前)意外险：30.2万医疗险：12050万国寿福至尊版，这是重疾单次赔付的拳头产品，大部分业务员也提倡这种模式，保额10-15万元就可以买到。况且百万医疗险的捆绑销售已经取消，可以单独购买，选择更加灵活。 　　

　　

　　 　　

　　

　　多次支付的前提是第一次打通。如果不在乎多次赔付，那么中国人寿至尊版显然会比上述方案更好。在保费相差不大的前提下，你会得到更多的保障。 　　

　　

　　而且这个方案里有很多消费者喜欢的退货意外险。虽然沈兰君不建议买，但是很多人还是吃这一套。 　　

　　

　　选项三：长命百岁，祝福你的人生。 　　

　　

　　既然意外险退了，重疾险还能退吗？ 　　

　　

　　在中国人寿之前的重疾险产品测评中，返还型重疾险广友人寿是最符合小啊预期的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　的设计特点 　　

健康地活到 85 岁才行，多少有点赌命的意思了。

　　

我们把修改后的方案再次发给小 A，小 A 看了之后，也觉得想把这笔钱拿回来真心不容易，几十年之后的十几万，也不知道还能值几个钱。

　　

方案四：国寿祥悦定期重疾险

　　

上面的方案中，老婆孩子的保险都还没买，小 A 一个人每年的保费就得上万，开销还是有点大。

　　

　　

如果预算有限，还按前面的方案来，只有降低保额才能做到，但买十几二十万的保额，又有多大意义呢？

　　

之前在我们测评中提到过，国寿也是有定期重疾险的，祥悦定期重疾险 30 万保额到 60 岁，一年也就 3800 多块。

　　

　　

这套方案的特点是：多渠道产品组合，保费支出少，保证基本保额足够。

　　

重疾险：80 万（其中一年期 50 万）寿险：30 万意外险：50 万 + 200 万医疗险：1 万 + 205 万

　　

祥悦定期是为数不多的定期重疾险，可以选择保至 60、70、80 岁。在 60 岁前锁定 30 万，再搭配一年期重疾险把保额提高到 80 万，长短险结合，达到最高杠杆。不过由于每个地区销售规则不一样，这款产品在有些地方已经停售了。另外单独补充了个一年期的交通意外险，几十块钱就解决了小 A 经常跑业务的交通风险，省下了不少保费。在 60 岁前保障几乎和前面 3 个方案一致，但只花了不到一半的保费。

　　

我们把修改后的方案发给了小 A，虽然保费确实是少了，但只能保到 60 岁，保障的时间有点太短了，他又陷入了两难......

　　

五、国寿重疾险，到底怎么选？

　　

从以上四个方案，其实我们会发现，对方案影响最大的还是在重疾险的选择上，我们可以通过下表一起来看看保费占比情况：

　　

　　

上述重疾险保费都占整个组合的 60% 以上，同样都是国寿的产品，30 万保额保费差距也不小。

　　

这和我们之前说的结论是一致的，每家公司都推出了很多重疾险，不同的产品侧重点不同，适合的人群也不同，要根据自己的实际需求来选择。

　　

六、写在最后

　　

都是同一个公司的产品，不管在谁的手上买，价格都是一样。

　　

但如何通过产品组合达到保障最优，进而解决我们的问题，比较考验业务员的功力的。

　　

　　

以上方案都是深蓝君咨询大量代理人后，整理得到的方案，其中还包括其它渠道的产品，甚至还有一些比较冷门的产品，都有在方案中体现，应该是具备一定代表性的。

　　

一千个人眼里有一千个哈姆雷特，保持独立的思考，有自己的见解，放在买保险上依然适用。

　　

如果你决定买国寿的产品，希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。

　　

加油！