要求央行明示所有贷款产品的年化利率！计算公式来了！ 　　

　　中国人民银行发布公告，对贷款产品年化利率做出相关规定。 　　

　　公告称，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。 　　

　　年化贷款利率应由向借款人收取的所有贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算得出，并转换为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利法计算：复利计算方法为内部收益率法；如果采用单利计算方法，应说明是单利。 　　

　　以下为央行原文： 　　

　　为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。现将有关事项公告如下：1 .各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。二。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。三。贷款年化利率按照向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。 　　

　　四。贷款的年化利率可以按复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率法。具体例子见附件。如果采用单利计算方法，应说明是单利。五、鼓励民间借贷参照本公告执行。附：内部收益率法计算贷款年化利率示例，中国人民银行2021年3月12日 　　

　　附件：采用内部收益率法计算贷款年化利率示例 　　

　　一个比较公允的计算贷款年化利率的方法是，根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。计算公式为： 　　

　　其中n为年内还款频率(如月还款12，月还款4，年还款1)，t为还款年数。由此算出的IRR就是年化利率。 　　

　　一、到期一次性还本付息的产品 　　

　　借款人应在贷款到期日一次性偿还贷款本金并支付利息。 　　

　　比如一款贷款产品，期限2年，本金10万。2年后，借款人一次性偿还本息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为： 　　

　　第二，分期产品 　　

　　在还款期间，借款人需要每期偿还一定金额的本金，并支付该期实际占用本金产生的利息。如等额本息或分期平均还本的商业性个人住房贷款。 　　

　　例如，一个人的住房贷款，期限为20年，每月还款，有240期，本金为100万元，等额本息还款 　　

　　比如某消费金融公司贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12=8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000 * 0.5%=500元。上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%。IRR法计算的综合年化利率约为13.58%。计算过程是：