2019年10月29日，距离2019年底还有71天。你觉得日子过得很匆忙吗？每年四季度是保险公司准备开门红的时期，明年一季度是冲刺期。
各家保险公司在开门红期间，都会推出自己的年金产品，以期在每年年初能有高额保费收入，开门大吉，未来一年顺风顺水.
保险产品一旦和理财扯上关系，必然会产生拼收益的误区。一些保险公司业务员在推销自己的产品时，避重就轻，夸大收益，一些高回报的数字让客户心动。但是，买了保险之后，冷静下来，感觉被骗了。
原因是签合同的时候对产品了解不够，被一些夸张的宣传所诱惑，太冲动了。
业务员的宣传只是手段，每个公司都难免有卖瓜自夸的嫌疑。所以在购买年金保险之前，阅读合同是最重要的！
作为保险的产品形式之一，年金保险的首要功能是转移风险。解决了确定未来固定时间花的钱的问题。
比如一个孩子18岁要上大学，30岁要结婚，60岁要养活自己。这些问题没有时间弹性，在那一刻，我们需要一笔钱来处理。如果你想对未来不同人生阶段如何花钱有一个明确的规划，年金保险是一个很好的工具。
公司的年金保险宣传的时候会说可以起到教育基金、婚姻基金、养老的作用。真的是这样吗？
年金的本质也是一种契约。既然是合同，那么在和保险公司签订购买合同之前，我们就非常有必要了解合同的条款，钱什么时候能还，多久能还，每年能还多少。
今天以定期年金保险的比较为例，带大家了解一下年金保险合同的要点有哪些。
市面上常见的年金保险产品，按保障时间可分为定期年金和终身年金。
定期年金，保障期限为10年或15年，从保单五周年开始返还。合同期满后全额赔付，年金保险合同终止。
为什么定期年金在宣传中可以作为养老金？
年金合同终止，但与之关联的万能账户终身保障。只要不取钱，所有返还的钱在万能账户里一直在增值。
定期年金保险一般需要注意：
退货数量；全额付款；死亡的责任。对比2019年三款产品类型相近的产品：国寿新项瑾盛B、平安进瑞生活、光大永明财富年年B
这三款产品的产品形态几乎相同，都是15年保障期、定期返还、保额全额赔付、可附加万能账户的产品。
案例：男，30岁，年缴5万，缴费年限10年，保障年限15年，总保费50万。
先说年金保险。上表是三款产品的固定返还方式和返还金额的对比(数值根据条款计算)。
鑫金盛B的基本保额为203155元，福运连年保额为203850元。两者相差只有695元，几乎可以忽略不计。这两款产品的返还方式与前期如出一辙，最终总收益只是少了几百块钱的保额。
中国平安金瑞的生活完全不同。基本保额为98931.54元，保单第5、6年退还第一年的保费，第7年至第14年退还基本保额的30%，即29679.46元。此时每年返还的金额比新乡金盛B和福云连年B少2823.54元，八年共计22588.32元。
在全额赔付的合同条款中，金瑞人寿规定产品分十年交付，返还基本保额的200%。鑫祥申B和福运连年B都是返还的基础保额。而金瑞人寿的基本保额为98931.54元，仅为
我们可以看到，在确认收款的部分，新项瑾盛B为563155元，金瑞人寿为535298.76元，福运连年B为563850元。
这样，我们可以得出一个结论：
多年来，B欣一直享受着金生在金瑞的生活。
另外，我们在选择产品的时候，最好计算一下IRR。三款产品的内部收益率分别为1.79%、1.02%、1.81%。这个数字可能并不好看，但与许多客户的预期相差甚远。但这是真的，是有保障的收入。
理想一直很丰满，现实一直很
骨感。大家需要正视一下！终身产品的选择方式一样，不过计算更为复杂，具体可以咨询身边的保险服务人员。
如果他不能给你算清楚，就小心点吧！
下面，咱们就来说说，这个万能账户，需要关注什么。
1、保证利率
还是以上面三款产品为例，中国人寿约定万能账户的最低保证利率为年利率2.5%, 平安人寿约定保证利率为年利率 1.75%，光大永明约定保证利率为 3%。
我们可以简单的理解为，保证利率就是在经济形势不管如何变化的情况下，保险公司会给到客户的收益。保证利率以上的部分，都是不确定的。
保证利率是选择产品的一个非常重要的标准。我国保险业发展30多年，建国以后经济也是飞速发展。但是，经济会有繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段，未来经济形势如何不可预测。保险公司写在合同中的保证利率，则可以对抗经济的衰退和萧条期。
2、结算利率
结算利率是保险公司根据实际投资状况确定并公布各月的结算利率，保险公司历史结算利率可以作为我们选产品时的参考，但不是唯一的判断依据。
就好比你家孩子以前考了多少分。如果他以前一直考前三名，语数英三科95分以上，这就说明成绩十分稳定，是一个成绩优异的孩子。以前的成绩可以作为判断他学习情况的标准之一，不代表他未来一直会成绩优异。
国寿万能型产品9月份实际结算利率
中国人寿的万能账户结算利率在大多在3.7%，只有正在热销中的万能账户结算利率到了5.0%或者5.3%，然而，万能账户五年之内是没有年金返进去的，相当于本金为零，即使结算利率再高，也不过是个空谈。所以，现在看着的5.3%意义不大，我们要真正考虑未来可能的收益是多少。
平安人寿万能险结算利率1
平安人寿万能险结算利率2
平安人寿的万能账户虽然保证利率1.75%，在行业内是最低的。但是结算利率一直很稳定，不管什么产品，最低也在4.5%，而这两年也有很年多产品维持在5%，这一点还是非常不错的。
光大永明万能险利率
光大永明作为一家中型保险公司，在年金险方面表现比较保守，大部分产品的结算利率都在合同保证范围以内，只有目前在售的增利宝结算利率高一些。当然，同样会面对五年没有返还的问题，所以现在高，意义不大。
好在光大永明的保证利率3%是写进合同的，属于市场上在售产品中万能账户保证利率最高的那一档，这是一大优势。
3、演示利率
看到这个利率，我们要尤其打起精神来仔细识别！
所谓演示利率，是指保险产品对应资产未来年投资收益的假设利率。
我们可以在这个概念中看到两个关键词"未来年收益"和"假设利率。"
如果你想让自己最后的收益，和演示利率完全相同，得有两个前提条件：
客户返还的钱要放在万能账户里，一分不动；结算利率一直与演示利率相同。只有满足了这两项刚性条件，你看到未来几百万、上千万才有可能成真。
演示利率可以作为一个对于未来预期收益的期盼，然而岁月漫漫，千万不能太当真！
4、初始费用、追加、领取、退保费用等
初始费用，是你交保费或者追加保费后，保险公司按一定比例扣的钱。扣完初始费用之后的保险费，才会计入保单账户。
我们知道，现在年金产品五年以内不让返还，所有产品都是从保单第五、六年开始后才返钱。这个钱就自动进入万能账户来增值了。
然而，在每笔钱转入的时候，是要收取相应的初始费用的。
追加费用，是指客户为了获得稳定收益，主动在万能账户中追加除保费以外的费用。
万能账户前5年部分领取或退保，都会收取相应的手续费。收取多少每家规定不一样。
三款产品的手续费
还是以刚才3款产品为例，通过对比，我们可以看到每家对初始费用及追加、领取的费用都会有所区别，这也是选择产品的一个参考标准。
年金险主险的固定领取是合同保证的确定收益，选择标准就是谁家给钱多，就选谁家的；万能账户则是未来不管经济形势如何，都会有一定收益的账户，建议选择保证利率高一点的；同时参考一下该产品历史结算利率，同等情况下选择历史收益率高的；同等情况下，选择初始费用、追加、领取以及退保手续费低的产品。开门红马上就要来了，你可能会在朋友圈看到各种各样的年金险宣传。不过，大家在选择产品的时候，还是要先明确自己的需求，然后读懂合同中的约定再理性选择！
