我经常告诉你，过高的个人债务会降低银行对你的信用评级，进而影响你的所有贷款，无论是房贷还是其他。但是如何降低个人征信的负债率，一直没人说。今天小优就来和你聊聊：合法有效的降低自己个人征信的负债，让信用良好的自己在贷款申请的道路上“完美”起来。 　　

　　1.取消不必要的债务信用卡或停用多币种卡。 　　

　　在个人征信报告中，对个人征信报告负债部分的描述主要包括三个部分：信用卡、购房贷款、其他。其中，购房贷款是不能隐瞒的，可以积极处理的主要是：信用卡的责任部分。 　　

　　至于信用卡，小优的建议是：对于普通人来说，持有不超过5张信用卡为宜。如果你的收入不太高，同时使用的信用卡太多，所有信用卡的总授信额度与你的还款能力高度不匹配，系统会认为存在还款风险。 　　

　　所以，当你有借款的重大决策时，建议你适当注销一些不常见的多币种卡，将总授信额度控制在合理的范围内。当然，那些资金充足的人除外。 　　

　　2.负债过重的信用卡要分期办理。 　　

　　在征信中的个人负债一栏，会明确显示用户使用信用卡的金额。也就是说，如果你的信用卡债务金额过高，将直接成为你的债务，并显示在你的个人征信报告中，增加你在征信中的个人负债率。 　　

　　而如果你不想这样“作秀”，目前最合法有效的办法就是办理分期。比如你有10万的卡债。如果分期成功，这部分10万的卡债就不会显示在征信报告里，这样你的10万个人债务就隐藏起来了。 　　

　　不过关于分期，小优也表示，信用卡的分期手续费真的是个“坑”。万不得已需要紧急贷款时，建议慎用。 　　

　　3.给人们尽可能少的“保证” 　　

　　如果以上信用卡和房贷部分会直接反映你的债务，那么征信报告中的担保部分就是间接反映你债务的首要因素。因为你为别人担保，某种程度上相当于为别人承担了一部分债务风险，所以也应该直接体现在征信报告中。而且所有贷款机构也会参考担保部分。 　　

　　换句话说，如果你有一两笔大额“担保”，银行会认为你个人负债过高，风险过大。当你自己申请贷款的时候，会很困难。极好的建议，如果想申请大额贷款，最好先消除这种担保关系再申请。同时，由于担保关系直接关系到个人信用信息，建议大家在日常生活中谨慎选择给人“担保”。 　　

　　技巧 　　

　　以上小方法都是在帮助降低个人负债率。一般来说，每月还款额不超过月收入的1/2，这样个人负债率才是银行或贷款机构可以接受的最高水平，个人负债率最好在40%以下。另外，如果你的征信中没有违约记录，征信良好，你的贷款成功率会高很多~