导读：原来我们是从银行借钱的。除了房贷，个人很难贷到年利率低于6%的贷款，很多都在10%以上。不相信我！分期，手续费，杂七杂八的计算，如果用IRR计算，其实年化率也就10%多。然而现在真的不一样了。春节过后，银行爸爸们开始给钱了！ 　　

　　

　　1、真香定律. 　　

　　

　　比如中国建设银行的快贷，年利率4.35%，最高可贷额度30万。享受这种超低利率的人还真不少。 　　

　　

　　 　　

　　

　　中国工商银行(ICBC)贷款利率为4.35%。 　　

　　

　　估计有朋友担心这只是名义利率，双倍利率8.7%。你太敏感了。如果借10000元试算，按期一次还本，一年实际利息435元，实际利率4.35%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果你是等额本息的那种，它的年利息是200多。按IRR计算，简单翻倍下还是4.35%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其他银行没那么凶，但普遍下调。 　　

　　

　　比如一向小气的招行，被小伙伴告知招行给的贷款利率是6.12%。 　　

　　

　　同样的，一万块钱试试吧。年12个月等额本息还款，总利息为334.3元，IRR计算为6.12%。 　　

　　

　　很明显，实际贷款利率确实是6.12%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　列举一下波姐知道的常见消费贷款，摸摸手头几家银行的消费贷款利率。四大行明显最低，都低于5%，交行次之，股份行还在6%出头。 　　

　　

　　 　　

　　

　　贷款利率对比，方便您直观对比： 　　

　　

　　 　　

　　

　　有一些幸运的，甚至比这还低！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　Emmm，没有比较就没有伤害. 　　

　　

　　 　　

　　

　　除了消费贷款，现在还有一些贷款非常优惠，就是按揭贷款。现在经营性按揭贷款的门槛和利率都大大放宽了，各种条件都大大放宽了。总之，比以前申请容易多了… 　　

　　

　　我姐博问了一个帝都的朋友，是北京工商银行的，说按揭贷款最低利率4.1%，60%以上都能贷出来。 　　

　　

　　经营这种贷款比消费贷的贷款期限更友好，10年，20年。不像消费贷款，只能借一年或三年。 　　

　　

　　因为有房产做抵押，额度也高，长期低息优质贷款真香. 　　

　　

　　2, 　　

　　

　　我们能借一笔投资基金吗？ 　　

　　

　　利率下调，大家都知道原因。 　　

　　

　　一是因为新冠肺炎疫情，经济受到很大影响；第二，央妈一直在变相降息。 　　

　　

　　简而言之，就是刺激消费和经济发展。 　　

　　

　　看到贷款利率这么低，波姐相信一些小伙伴都开始YY了。想着借这个钱，理财还是投资基金。 　　

　　

　　如何分析这件事？博也在万能的朋友圈问了大家的想法。 　　

基金赎回手续费怎么算,工行基金赎回要多久到账11.jpg">

　　

bo姐的朋友圈，立马就炸了。有的小伙伴认为很划算；有的小伙伴从风险角度考虑，认为不应该。

　　

　　

怎么分析这事呢？bo姐的观点是：不建议大家贷款投资基金！接下来，bo姐跟大家聊聊这件事儿。

　　

不建议大家贷款投资基金，有三个原因。

　　

第一，这件事本身是违规的。

　　

银行对贷款的用途，查的很严。在银行贷款的时候，在协议里，银行也不允许你贷款炒股、买基金。

　　

消费贷，就是消费；经营贷，就做生意。混乱用，不仅容易出事，还容易被告上法院找你巨额索赔。

　　

　　

第二，投资心态完全不一样。

　　

虽然这些贷款，贷款利率很低，但是有到期时间，比如1年、3年。而市场起起落落、涨涨跌跌，谁也不知道还钱的时候，是大赚？还是大亏？

　　

bo姐认为，亏大钱的概率更高一些！

　　

一位幸运儿，借了50万信用贷，本来想一把梭半导体50基金的。实际上，很幸运，他没有投下去。

　　

这是上个月的事了，2月23号的事。

　　

　　

事后来看，如果他当时买进入，如果没有及时卖出。按现在来看，会亏损20%，也就是亏了10万。

　　

　　

很多基民，其实是在炒基金。平时的追涨杀跌尚且很受伤，难道还借钱追涨杀跌，那不是作死嘛？

　　

宽基指数基金、行业主题基金、主动权益产品，都是波动的，上涨下跌都有可能。到了还钱的时候，基金还是亏损的，该咋办呢？只能割肉了！

　　

第三，会损失应急资金来源。

　　

你可别把银行当二傻子，现在大数据很厉害。

　　

如果让银行发现，你去炒股、买房、买理财等等。银行可能直接让你还钱，或者下次不借给你了。

　　

信贷额度，其实也是我们的一项资产。当遇到突发事件，如失业、家人住院，可以用来紧急周转。

　　

看起来这个额度躺在账上，没多大用处。但是遇到事情，能让你周转一下，度过人生的艰难时刻。

　　

　　

文章来源：小波思基；作者：bo姐。大号V信那里，喜欢bo姐文章的朋友，可以搜哈关注~

　　

　　

3，

　　

低息贷款，是否一无用处？

　　

前面，bo姐跟大家聊了聊贷款买基金的观点，不建议大家贷款投资基金！

　　

但是这么优惠的贷款利率，看着那么香，难道就放任不管了吗？低息贷款的好处，bo姐也来聊聊~

　　

第一，中小幅增加平时的定投金额。

　　

一般的，我们用来定投基金的钱是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木，月薪1万的样子。平时定投基金的金额，是3000元-4000元。

　　

有了低息贷款，就可以补充一部分的日常开支。基金定投的部分，相应可以加大到5000元-6000元。

　　

　　

就是说，自己原本计划定投基金的钱，可以适当增加。消费、日常周转，适当用银行的贷款周转。

　　

具体的金额，大家结合自己情况啦。

　　

年化4.35%、5%的贷款利率，其实并不算高。如果我们扣除通货膨胀率，算下来，那就更划算了！

　　

这样，也相当于我们在用未来的钱，小幅增加眼下投资。毕竟A股还在3000点，估值真的挺低的。

　　

第二，想大幅增加日常投资的小伙伴。

　　

第二种方案，适合那些“贪心”的家伙，不是bo姐的第一种分类里，小幅增加自己的定投金额。

　　

而是想把20万、30万贷出来，然后用家里更多资金去投资基金，想把羊毛薅秃的家伙。

　　

　　

就是那些想要大幅增加日常投资基金的金额，用贷款来周转开支，变相的“曲线救国”的家伙们。

　　

在投资方向上，要特别注意风险哦！

　　

　　

bo姐给这类想一次性贷款10万、20万、甚至30万的家伙的基金配置，一共是有3种配置方案。

　　

（1）70%比例，配置债券基金；30%的比例，定投权益基金。对于一些热门基金，尽量不要碰哦。

　　

如果你的贷款额度比较高，自己平时每月的现金流，构成了还款压力，还不上银行的钱会很糟糕。

　　

所以在增加基金投资金额的时候，在基金品种、方向上，要特别注意，尽可能多配置债券型基金。

　　

（2）定投偏债混合型基金。

　　

bo姐简单解释下：这类基金，债券配置比例通常较高，在50%~70%；股票配置比例，在20%~40%。

　　

（3）定投一些“固收+”策略的基金、定投一些净值稳健攀升的量化对冲基金、低回撤的基金组合。

　　

这样，可以比较好的规避还款风险。

　　

　　

文章来源：小波思基；作者：bo姐。大号V信那里，喜欢bo姐文章的朋友，可以搜哈关注~