近年来，P2P网贷平台之所以能继续发展，是因为信贷市场的一个“空白”，而这个所谓的“空白”，其实是对社会上工薪阶层和年轻人的压榨和骗局。之所以有那么多人可以在P2P网贷平台上投资或者借钱，其实是对一种“信用”模式的“错觉”。 　　

　　从客观的角度来看，P2P网贷行业的存在本身就是一个中介服务行业，有助于互联网金融行业的发展，为大众提供了一种便捷的金融服务。但由于国内相关法律和行业规则的“空白”状态，很多P2P网贷平台已经从中介服务转型为借贷模式。说白了就是一种借钱给需要贷款的人，从中间抽取服务费的差价。由于P2P网贷平台的“贪婪”，他们用出借人的钱借给借款人时，不仅扣除“砍头利息”，每个月还变相增加各种服务费。更准确地说，这种模式是一种叠加借款人债务的行为。 　　

　　这种行为的存在本身就是不合法不健康的金融服务，因为放贷人拿着自己的血汗钱，让这些网贷平台放贷。这些P2P网贷平台在贷款的过程中，首先会扣除垫付的砍头利息，借款人还款时还要偿还自己扣除的砍头利息。比如借款人实际从这些网贷平台借的是1000元。并且借款人银行卡750元。按照网贷平台的说法，这是网贷平台的服务费。借款人在偿还这1000元的时候，还要偿还他们扣的砍头利息。也就是说，即使借款人1000元，实际还款1500元。先不说出借人能拿到多少钱，但是网贷平台确实实现了两头赚的模式。 　　

　　借款人逾期时，因为这些网贷平台的综合年化利率已经超过国家利率，甚至提前扣了斩首利息。一旦这种行为发生，他们就违反了《合同法》的第200条。“贷款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，按实际贷款金额归还贷款并计算利息。所以这些网贷平台和他们外包的第三方催收机构一直在说，借款人的逾期行为就是违约责任。所以，要说违约，也是网贷平台一开始的违约。 　　

　　大家一定要问，这些网贷平台的高层都是高学历的人。难道他们不知道合同法的相关规定吗？ 　　

　　其实这个问题很简单，因为对于公众来说，他们很少接触到合同法的相关规定。更重要的是，公众对合同法的基本了解程度如何？网贷平台的高层如此胆大妄为的“欺诈”借款人，是因为在他们眼里，他们可能就是我们常说的上层阶级，而借款人就是他们所说的下层阶级。更重要的是，它们利用了借款人的迫切需求。 　　

　　知名媒体人徐良表示，P2P网贷行业能够发展如此迅速，没有任何相关的规则和法律支持。这是P2P网贷平台利用互联网金融或普惠金融的框架精心设计的骗局，在国内是新发展起来的。 　　

　　其实只要大家都小心，这种骗局就不会那么难识破。从他们在借款人注册时非法获取个人隐私信息，到借款时违反合同法扣砍头利息，再到借款人因经济问题逾期不还，这些网贷平台都外包“不明身份”的人催债。哪一步不是在侵害借款人的基础上实施的？ 　　

　　其实P2P网贷平台发展的最大功臣不是出借人，而是三者缺一不可。所以网贷平台从一开始就违背了我国相关法律和道德的底线。更重要的是，他们看待借款人在网贷平台上借钱的行为，坚持认为他们把借款人当作“无知”的人，因为只有借款人借钱，他们才能赚取更多的利益。