自2019年10月湖南省率先宣布全面取缔P2P网贷机构以来，湖南、山东、重庆、河南、四川、云南、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、安徽、湖北、宁夏等17个省份相继宣布取缔。曾经在全国网贷行业占据重要份额的深圳、杭州、上海等地多家平台也纷纷宣布退出。 　　

　　同时，从2020年2月开始，P2P机构接入央行征信中心的步伐也在加快。宣布目前已获准接入的平台有：人人贷、玖富普惠、前进金夫(捷越)、道口贷、国外PPmoney罐、Huizhong.com、宜人贷、恒汇融恒益融多乐融(常恒)、白菜金融(龙环普惠)、信谊科技(拍拍贷)、360金融、凤凰智信(凤凰金融)、首投艾劲(凡普金科)等20余家，以及华夏信财、信用、Gandai.com、爱投金融、Qianpen.com等一批平台正在 　　

　　已知P2P平台向征信中心提交的大致规则如下：已结清的不再向征信中心提交；凡是有余额的都会提交，不管只有一个预期还是历史逾期坏账客户；借贷主体均为P2P主体，借款金额以合同为准。如果有砍头兴趣，考虑到费率高，合规，可能会有调整。 　　

　　即使目前没有接入央行的很多P2P平台，也是通过信托、小贷、融资担保公司等间接提交。在网上看到的报道有河北亿丰达担保有限公司-水莲金条、河北融兴担保有限公司-龙芬、黑龙江银鼎融资担保有限公司-莱芜分公司等虽然平台本身不能提交征信，但是当你逾期超过一定时间，被融资性担保公司赔偿后，你可以上报征信。 　　

　　基于当前形势的严峻性，也出于我们自身的考虑，对于那些还有P2P平台贷款余额的网贷兄弟，有几点建议如下，仅供参考： 　　

　　一、梳理网贷负债情况 　　

　　名义上有多少P2P平台，每笔贷款的参与者是谁——出借人、担保人、三方服务平台、贷后管理主体等。各参与方收取的费用金额、发生争议时的仲裁和诉讼地点。 　　

　　费率计算，一般平台给出的计算方法是APR，即综合名义年化利率，不超过36%。作为借款人，可以按照IRR计算实际年化利率——法律问题请参考去年的一篇文章：法律专家解读《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》。 　　

　　二、欠债还钱、天经地义 　　

　　请牢记以上八个字。凭能力借的钱也要凭能力还，至少要还贷款本金和24%-36%以内的利息(实际利息)。 　　

　　不要心存侥幸，714高射炮确实有一个成功的兄弟，但是目前存活下来的和退休的P2P公司应该都有了着落。即使因疫情确实还款困难，协商保持还款才是正道。 　　

　　三、优化债务 　　

　　从客观合法的角度来看，超过实际年化率36%的贷款确实不需要还。目前P2P平台的债务基本都超过了这条红线，有一定的债务优化空间。《非法借贷条例》去年10月出台后，我和身边的律师朋友在金融领域交流了很多年。P2P平台模式存在债务协商的空间，可以通过正规合法的诉求解决，甚至诉诸法律。 　　

　　能尽快解决就早点解决。如果逾期，不要心存侥幸。尽快优化你的个人债务结构和个人信用报告。 　　

　　我以前是P2P平台的风控负责人，经常和金融法律的朋友交流。我也有过帮助别人成功减免市场上很多主流P2P平台的经历。如果有需要，想优化网贷债务，减免高息，随时可以和你沟通。