沈兰君之前写过《我最不喜欢的那类保险》，详细分析了附加重疾险的万能险的缺点以及不适合普通人购买的原因。
还有一种保险，保障范围包括重疾、定期寿险、意外、医疗等。通过一个单一的政策。看起来很全面，但是我也不建议你买这种保险。
今天沈兰君就来分析一下这些“全家桶”的保单，看看这样大而全的产品是否值得购买。
主要内容如下：
1.大额完整保单有哪些种类？
2.全家桶值得买吗？它的缺点是什么？
3.享受电子健康保险的产品评估
保险可能是普通人最容易接触到的金融产品，但其复杂程度远高于其他产品。
以重疾险为例。虽然名为“重疾险”，但其实可以细分为很多种类。比如储蓄型、分红型、消费型、返还型等。每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。
综上所述，沈兰表示，常见的大额且完整的“全家桶”保险主要包括以下几类：
常见类型 1：重疾险+附加险
以重疾险或寿险为主保，附加很多附加险。以大家耳熟能详的平安福2018为例。采用这种结构。
平安终身寿险，除了附加重疾险，还必须捆绑附加长期意外险，可以选择同时增加一些短期险。
沈兰请一位朋友制定了以下计划：
这种方法是目前市场的常态。不仅是安全，其他大部分公司在网上投保重疾险时，都会附加很多一年期的医疗险和意外险。
常见类型 2：一年期保险合集
这种保险也很常见，我们可以称之为“一年期保险集合”，包含各种保障。比如：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，只买一份保险就能得到全额保障。
每隔一段时间，沈兰军都会遇到几个朋友问类似保险好不好的问题。典型的例子就是众安的万能险，具体保障见上图。
保险是一种金融工具。没有好坏之分。只要符合自己的需求，就是合适的保险。
让我们来看看这种全面的家庭桶保的优点：
优点 1：购买时省心
一份保单什么都有，比如意外险、重疾险、医疗险等。看起来保障很全面，只需要一次就可以得到看起来很充足的保障，涵盖方方面面。
优点 2：理赔时不繁琐
都是在同一家公司购买的。理赔的时候只找一家保险公司就好了。最好只提交一次信息。相比多份保险，理赔似乎方便很多。
有利有弊。让我们来看看这些保险的缺点：
缺点 1：价格没有优势
平安一直被大家津津乐道的是捆绑销售长期意外险。以30岁男性为例。意外险保额为30万元，分20年支付至70岁，每年保费100元左右。
所以，如果你能做到方便省事，你有很大机会买到的产品并不便宜，同样的保障内容价格可能相差好几倍。
缺点 2：续保条件不好
买重疾险，附加一份医疗险，好像就有了完整的保障，重疾和医疗都可以解决。其实这里面隐藏着风险。
沈兰认为，最大的风险是医保的续保。事实上，附加医疗保险的二次承保一直是保险纠纷的重灾区。
什么是二次承销？我们来看一个案例：
小买了一份重疾险，附加了一份住院保险，已经连续交了6年。第7年因心脑血管疾病住院，通过附加医疗保险赔付了几千元。
明年续保的时候，保险公司就过了
知 A 同学，由于身体健康原因，这份医疗险已经没办法再次续保了。正是需要保险的时候，却遇到了这样的事情，让 A 同学很无奈。这种事情并不是特例，在中国几乎每天都会上演，很多人并不知道自己附加的医疗险，在出险后是需要二次核保的，并且当身体健康状况不好时，想花钱续保也不行了。
这就是为什么深蓝君一直强调，买医疗险不要过分在意是 5000 元免赔还是 0 免赔，应该更加关注续保条件，那些续保需要审核的保险，无论被包装得多好，都是不值得购买的。
在《百万医疗险360度无死角测评》的文章中，我们关于医疗险有更加深入的分析，有兴趣的朋友可以看一下。
总结下来，就是很多重疾险附加的医疗险，续保条件都不太好，还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险，不仅价格更便宜，而且不会由于发生理赔和身体条件变化，而不让消费者续保。
缺点 3：虽然保障全，但是保额低
很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是每项保额都不高。之前深蓝君无数次强调过，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。
比如这份儿童保险，看起来保的内容真不少，但是比较重要的重疾保额仅为 5 万元，根本就起不到转移风险的作用。
保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理，所以这类产品优势是全，那么保额通常都不高。
在《买保险，我只看这个数字》文章中，深蓝君详细介绍了保额的重要性，买保险就是买保额，还没看过的朋友推荐看一下。
深蓝君以 30 岁男性为例，选择了全保通的至尊版，每年保费1094元。具体保障还是很多的，基本涵盖了意外险、百万医疗险、定期寿险、重疾险。
在尊享e生全保通的产品宣传中，深蓝君找到了如下产品条款：
《个人中高端医疗保险条款（2017 版）》
《重大疾病保险条款( C 款)》
《附加个人轻度疾病保险条款》
《附加个人特定严重疾病保险条款》
《个人疾病身故与疾病全残保险》
《个人意外伤害保险条款( 2017 版)》
《附加意外伤害医疗费用保险条款（C 款）》
这款产品本质上就是一年期短期险打包组合，深蓝君通过之前推荐的产品进行组合，同样可以实现类似的保障，比如：
意外险：安心保险小米意外险
重疾险：国华百病百万重疾险（保证续保）
定期寿险：德华安顾1年期定期寿险
医疗险：尊享e生2017
那么尊享e生全保通是否值得买呢？
这款产品优点上文都有提及，就是一次购买，省心方便，但是缺点也比较突出，具体如下：
缺点 1：产品存在停售风险
因为本质上都是一年期短险的合集，所以缺点和一年期的重疾险缺点完全一样，就是产品存在停售的风险，如果产品停售了，身体发生了变化，后续想购买其他的重疾险，也买不到了。
无论是保20年，还是保到 70 岁或终身的重疾险，由于是长期险，所以不受产品停售影响，只要投保的时候符合健康告知，就算后续身体条件发生变化，同样是不影响的。
缺点 2：采用自然费率
这类一年期的保险，看起来比较便宜，是因为产品采用自然费率，每年都需要缴纳保费，而且保费逐年升高。
深蓝君找到了尊享 e 生全保通至尊版的费率表，具体见下图：
56 岁以后，男性每年保费居然需要 1.3 万，在 66 岁每年保费需要 3.1 万，到了 76 岁居然需要 7.3 万。
这种情况我们在《一年期重疾险，是否值得买？选哪款？》也有过测评，一年期短险只是在我们年轻的时候看起来便宜，但是累计保费加起来，会比采用均衡费率的长期重疾险贵很多。
综上所述，深蓝君认为这种看似全能保的保险，作为年轻人预算不足时，在 1 - 2 年内作为短期、临时过渡的保障是可以的。
但不建议大家把这类保险作为长期保障，无论是从续保还是所缴的保费，和长期险都是没办法相比的。
所以深蓝君认为这种一张保单全能保的产品，最大的问题是会让我们产生麻痹心理，误以为自己的保障已经很足了，可事实上并不是如此。
还是按照我们之前说的，一个合理的保险计划，实际上是一个产品组合，需要由意外险、定期寿险、重疾险、医疗险组成。
如果大家没有特别偏好，深蓝君还是非常建议选择长期重疾险、定期寿险作为自己的保障，医疗险和意外险购买一年期就好了。
有些时候，还是不能偷懒，只有多做功课，才能少走弯路。买保险是这样，可能人生亦是如此。
新年第一篇，与君共勉 ：）
