一直以来，如何降低负债成本是困扰银行的核心问题之一。
近年来，平安银行通过科技赋能业务的发展，不断优化存款结构，推动存款成本率大幅下降，探索出自己的解决方案，在行业竞争中逐渐显示出优势。
具体来看，平安银行继续提高活期存款占比。在零售业务方面，该公司促进了AUM的增长，并增强了AUM的活期存款能力。在公司业务上，平安银行通过交易银行、供应链金融、复杂投融资等方式存放活期存款。与此同时，在监管部门规范商业银行结构性存款业务发展后，平安银行积极响应号召，大幅压缩高息结构性存款。
2019年至2021年，平安银行存款成本率从2.46%降至2.04%，在各大股份行中排名第一。其中，平安银行对公存款成本率在持续下降后低至1.96%，在同梯队中仅次于招商银行。
长期来看，随着平安银行负债成本的不断降低，零售和低成本的对公存款将为公司稳健经营和长期发展提供持久动力。
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存款成本持续降低，
行业竞争优势凸显
从数据上看，2019年至2021年，平安银行存款成本率从2.46%降至2.04%。其中，公司存款成本率由2.42%降至1.96%；零售存款成本率从2.62%降至2.30%。2022年一季度，平安银行吸收存款平均成本率延续下降趋势，同比再次下降0.01个百分点。
与同梯队的股份行相比，平安银行在负债端的存款成本优势逐渐凸显。以前七家股份行的数据为例。2018年，平安银行负债端存款利率高达2.42%，远高于其他股份行。2019年后，平安银行存款成本率开始快速下降，三年间下降0.42个百分点，居同梯队股份制银行之首。
截至2021年末，平安银行负债存款成本率低至2.04%，低于兴业银行、民生银行、光大银行等主要银行，与浦发银行、中信银行并列低水平。其中，平安银行在企业存款端的优势更加明显。到2021年末，公司企业存款成本率低至1.96%，仅次于招商银行。从数据中不难看出，平安银行的负债端存款优势正在逐步建立。
截至2022年一季度，平安银行净息差为2.8%，同比下降0.07个百分点，环比上升0.06个百分点，整体保持稳定。不过，平安银行的公司贷款利率和个人贷款利率分别下降了0.17个百分点和0.26个百分点。在这里，你可能会好奇，平安银行是如何降低存款成本的？
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一增一降，
存款结构迅速优化
短短三年时间，平安银行的存款成本率从行业最高降到了最低。这主要得益于平安银行从存款结构上做了两个优化：一是减少高利率的结构性存款；第二，提高低利率活期存款的比例。
先说结构性存款。2019年以前，银行通过互联网平台销售3年期、5年期高息结构性存款产品，吸引储户。特别是5年期没有浮动限制，很多银行的利率达到了4.5%以上。但2019年底监管层规范商业银行结构性存款业务发展后，打包成理财产品的高息结构性存款被大幅压缩。
央行公布的数据显示，截至2021年12月末，中资全国性银行结构性存款余额为5.08万亿元，环比下降6.94%，同比下降21.09%。较2020年4月结构性存款峰值12.14万亿元，下降58.15%。此外，2021年12月，大型银行个人和单位结构性存款规模
在整个银行业快速压缩高息结构性存款的过程中，平安银行严格落实监管要求，顺势大幅压缩高息结构性存款存量。
平安银行的年报也证实了这一点。例如，平安银行在2020年年报和2021年年报中表示：“要继续实施存款利率定价机制改革，减少高息结构性存款”。可以预见，随着平安银行高利率结构性存款的不断压降，其存款的主要构成无疑是低利率的“真实”结构性存款。
平安银行在减少高利率结构性存款的同时，也在增加低利率活期存款的比例。2019年至2021年，平安银行活期存款占比从31.1%提升至37.3%，三年间活期存款占比提升6.2个百分点。
怎样压缩贷款时间4.jpg">活期存款占比的提升，进一步推动了存款成本的下降。从数据上看，活期存款利率显著低于定期存款利率。以2021年平安银行年报数据为例，企业定期存款利率为2.8%，企业活期存款利率为0.65%；个人定期存款利率为3.24%，个人活期存款利率低至0.26%。
活期存款占比不断提升背后，侧面反映出平安银行服务客户的综合能力在不断提高。过去几年，平安银行一直以客户为基础，强化开放银行生态获客和综合金融服务，进而拓展出来更多低成本活期存款。
例如，2021平安银行操盘的复杂投融资规模高达11591.2亿元，其中投行融资规模7348.3亿元，银团业务规模1617.7亿元，同比增长91.6%，并购业务规模556.2亿元，同比增长14.9%。在这个过程中，平安银行可以沉淀出大量活期存款。这也是2021年平安银行通过深化综合金融业务合作，企业客户存款日均余额中活期存款日均余额占比可以高达50.5%的核心原因。
放眼未来，平安银行负债端吸收存款成本率将继续从以下三个方面得到优化：第一，科技赋能零售及对公业务发展，帮助平安银行系统性提升获客能力，同时增加客户粘度，沉淀活期存款；第二，在对公做精战略下，平安银行对公业务发挥综合金融优势，通过交易银行和复杂投融能力，持续获取低成本存款；第三，零售转型带来零售存款量增价降的趋势将得到延续，尤其是在持续深化零售转型背景下，零售存款继续保持量增价降是大概率事件，在负债端的竞争优势也会越发凸显。
