没错，据某保险公司权威人士透露，某客户在万能账户上加了4.4亿元！ 　　

　　

　　什么是万能账户？是哪家保险公司的万能账户？ 　　

　　

　　第二个问题，先卖关子，文末揭晓答案。我们来看看万能账号到底神圣在哪里。 　　

　　

　　也许你不知道，保险业不仅有保障型的保险，还有投资性质的保险。 　　

　　

　　分别是：投连险(以下简称投连险)、分红险(以下简称分红险)和万能险(以下简称http://www . Sina . com/)。 　　

　　

　　万能险:投连险保本和不保证投资收益，客户自负盈亏和风险。 　　

　　

　　不:保本分红险保证投资收益，当年分红水平由保险公司投资收益决定。 　　

　　

　　不:保本保证最低结算利率，实际结算利率=最低保证利率。 　　

　　

　　由于保险发展的历史原因，目前投连险和分红险的产品相对较少，尤其是投连险。万能险的产品相对较多。 　　

　　

　　万能险因资金进出灵活，俗称“万能账户”。 　　

　　

　　01通用账户的特点 　　

　　

　　所有通用账号和产品名称均带有“万能险”的标识。从消费者的角度来看，它至少具有以下特征： 　　

　　

　　至少提供死亡保险责任；有一个最低保证利率，它不能是负数。实际年结算利率不得低于最低保证利率；提供不定期、固定追加保险费、灵活调整保险金额等功能。万能型 　　

　　

　　不同的是，余额宝是货币基金产品，收益不确定，有可能盈亏，但亏损的概率很小，不用太担心。 　　

　　

　　但万能账户是保本型的寿险产品，保证结算利率最低，也就是大白话就是：这是一个可以灵活追加或提取资金的账户，类似于大家熟知的“余额宝”。. 　　

　　

　　万能账户有不同的产品类型，如万能寿险、万能年金保险、万能护理保险等。它除了具有万能险的特点外，还具有自身险种的特点。以万能寿险和万能年金保险为例： 　　

　　

　　万能账户既保证了最低增值，又能享受保险公司的投资红利。's身故保险金额与累计保费或账户价值之比的下限不能低于规定值。 　　

　　

　　比如一个30岁的被保险人，如果账户里的已缴保费是10万元，那么身故保险金的金额至少应该是已缴保费的160%，也就是16万元。 　　

　　

　　所以当账户价值低于这个身故保额的时候，身故保额是有一定杠杆的，所以也会产生风险溢价，后面会详细介绍。 　　

　　

　　万能型寿险每年支付或部分收取的金额不得超过已支付保费的20%，即有部分收取的限制。 　　

　　

　　比如万能账户缴纳的保费为10万元，当年领取的总额不得超过2万元。 　　

　　

　　02通用账户的资本流动 　　

　　

　　让我们用一个图表来展示万能账户中资金流动的形式。 　　

　　

　　图表左侧为资金流入端，右侧为资金流出端。 　　

　　

　　 　　

　　

　　资本流入通用账户的形式 　　

　　

　　在流入端，资金以不同的形式进入万能账户，有的是客户主导，有的是保险公司主导。 　　

　　

　　保险费一次付清或在万能型年金险.商定的分期付款。这笔保险费将在入帐前从初始费用中扣除1%至5%。 　　

　　

　　当趸交 /期交保费客户有目前不需要的资金时，他们可以将其添加到万能账户中。每个保险公司对附加限额的规定都不一样。这笔保费会从不超过3%的初始费用中扣除后再进入账户。 　　

　　

　　从与追加保费.通用账户相关的其他保险产品转移的保费。此保费也将在进入账户前从初始费用中扣除1%不等。 　　

　　

　　在转入保费,的结算日，将按当前结算利率结算，并包含在保单价值中。一般来说，利率是稳定的 　　

奖金大部分万能账户都会在第5年时对前面的「转入保费」所扣的初始费用进行持续奖励，第6年开始对前一年的「转入保费」初始费用进行持续奖励。

　　

　　

从消费者的角度来看，最看重的是「追加保费」和「保单利息」，可以不定期地把手上的资金追加进入万能账户进行累积生息，而且有最低保证利率的保证。

　　

　　

资金流出万能账户的形式

　　

　　

在流出端，资金以不同的方式流出万能账户，比如客户主动申请的部分领取，或者保险公司扣除的风险保费等。

　　

　　

部分领取/退保当需要用钱时，可以从万能账户转出部分资金，或者直接退保。不过要记得前面提过的，年金险类型的万能账户转出有限制，每年给付或部分领取的总金额不能超过所交保费的20%。寿险类型的万能账户，则没有这个限制。

　　

　　

风险保障费这是保险公司承担风险保额的成本。年金险的风险保额可以为零，但对于其它险种，比如说万能型寿险，风险保额=有效保额-帐户价值，有效保额即身故时赔付的保险金。

　　

　　

假设，30岁的女性，追加了10万保费进入账户后没有再追加保费。按条款，身故保险金为160%保费，即16万，那么保险公司承担的身故风险保额为16-10=6万，为此客户需交的风险保障费约为20.4元（不同保司会有不同，具体见合同）。

　　

　　

随着账户价值的增值，这个身故风险保额会越来越小，当以后账户价值超过16万（41岁-60岁为14万，61岁后为12万）时，就不用交风险保障费了。

　　

　　

保单管理费保险公司管理保单的费用。第4部分列出的万能账户产品管理费为零。

　　

　　

缴纳关联保险产品的保费大部分保险公司允许客户设置从万能账户直接扣缴关联保险产品的保费，且通常不需要手续费。

　　

　　

对于消费者来说，最关注「部分领取」，在需要用钱的时候，可以从账户里提取部分资金出来。实际操作中，大部分保险公司可以线上申请，且到账挺快的，一两个工作日就搞定了。

　　

　　

　　

03 万能账户值得买吗？

　　

首先说说资金的安全性问题，这一定是你最关心的。

　　

　　

万能账户本质是人身保险，因有身故保障责任，所以也属于人寿保险，安全性有国家《保险法》做背书。

　　

　　

即使保险公司经营不善，倒闭了，保险合同也会转移到其它保险公司继续执行。

　　

　　

　　

万能账户的资金，依据《万能保险精算规定》，保险公司须设立单独账户，单独管理，且应当计提最低保证利率准备金和其它保单利益准备金，其投资渠道也是受到银保监会严格监控的。

　　

　　

即使以后投资的大环境不好，导致保险公司投资收益不高甚至亏损，保险公司也需要按照合同的最低保证利率执行，所以账户价值的增值肯定是正向的！

　　

　　

其次，说说万能账户的优势。

　　

　　

对于大多数人来说，现在安全的财富管理方式主要有三：银行存款、国债和保险保本产品。

　　

　　

当前

　　

银行5年期的存款利率为：2.75%（建行网站公布）国债5年期的利率为：3.57%（10月份发行）部分万能账户的当前结算利率为：4%～5%（合同最低保证利率在1 .75%～3%之间,各保险公司不同）而银行利率和国债利率的大趋势是在不断下降的，如图（可点击放大）：

　　

　　

　　

　　

5年或更长时间之后，银行利率或5年期国债利率能否保持现在的水平？

　　

　　

放眼世界，看看发达国家和发展中国家的利率现状，我们可以发现，经济越发达，银行利率越低。

　　

　　

　　

那么，未来我们国家的发展是向哪边靠近呢？

　　

　　

如果你的判断是我们国家会越来越富强，那你也可以通过历史数据预判到我们的基准利率发展趋势。

　　

　　

而万能账户的优势是：终身锁定最低保证利率！

　　

　　

也就是说，无论以后金融环境如何变化；无论以后银行利率是否会像发达国家那样，变成负利率；无论保险公司投资是盈还是亏，我们的万能账户结算利率都不低于最低保证利率，因为这是写进保险合同的！

　　

　　

另外，值得一提的是，万能账户的增值=当前结算利率*账户价值，其增值部分，会立即计入账户价值，这样就使计息的基数越滚越大。

　　

　　

在这种模式下，账户价值的增长，越到后面增长速率越快（利率一定的情况下），其示意图如下：

　　

　　

　　

　　

04 如何选择万能账户？

　　

市面上不同保险公司的万能账户是不一样的，怎么选择？

　　

　　

我们先来看看市面上部分在售万能账户的情况（点击放大）：

　　

　　

　　

万能账户选择的重要因素：

　　

　　

1）最低保证利率：每款产品的最低保证利率由保司自行决定，原则上不高于3%，实际年结算利率不得低于最低保证利率。最低保证利率越高越好。

　　

　　

华夏人寿、天安人寿，君康人寿、招商仁和人寿、光大永明人寿、信泰人寿列出的万能账户保底利率都在顶格水平3%。

　　

　　

温馨提醒：万能账户实际结算利率高于最低保证利率的部分是不保证的！

　　

　　

2）各种初始/手续费：上面提到了，趸交/期交保费、追加保费、转入保费需要扣除初始费用，部分领取/退保会扣除手续费用（前5年），这个初始/手续费用越低越好。

　　

　　

在流入端，初始费用比较低的有华夏人寿，招商仁和人寿、横琴人寿、光大永明人寿、长城人寿、泰康人寿的所列产品；

　　

　　

在流出端，手续费比较低的有华夏人寿和太平洋人寿所列的产品。

　　

　　

两者都比较低的只有华夏人寿的所列产品。

　　

　　

3）部分领取/退保的限制：关注部分领取是否有20%领取限制。一般来说，万能账户的优势在于其资金灵活性，所以当然是没有部分领取限制的好。

　　

　　

不过，如果你在实际使用中，并不觉得20%是一种约束，那就不用介意这点。

　　

　　

上面列表前十款万能型寿险产品都是没有20%部分领取限制的。

　　

　　

4）当前结算利率：当然越高越好。

　　

　　

在列表中，最高是平安人寿和泰康人寿的产品，5%。

　　

　　

不过这个值是每月变动的（在保险公司官网可查），这两款产品在2021年的变动范围是4.8%～5%（可点击放大）。

　　

　　

平安聚财宝（20）

　　

　　

　　

泰康鑫账户（至尊版）

　　

　　

　　

综上所述，各方面都比较优秀的是华夏人寿金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）：

　　

最低保证利率：3%，顶格水平趸交/追加/转入保费的初始费用：1%/1%/1%部分领取的手续费：3%/1%/1%/1%0%（前5年）当前结算利率：4.9%，虽然不是最高，但它在2021年的变动范围也在4.9%~5%之间，和平安人寿以及泰康人寿两款产品的浮动范围相当。

　　

　　

看到这里，你是不是知道文章开头第二个问题的答案了。没错，让客户累计追加4.4亿元保费的万能账户，就是华夏人寿公司的。

　　

　　

　　

　　

　　

05 写在最后

　　

万能账户，可以灵活追加和领取资金，终身锁定最低保证利率，对冲利率下行风险，而且资金安全，是一个管理家庭财富的好工具。

　　

　　

1999年6月以前收益率为8%的年金险，即使现在基准利率下滑到4%以下，保险公司也必须在保障期内履行保险合约，想想就羡慕啊～～

　　

　　

不过，万能账户并不是万能的。

　　

　　

万能账户的增值是依靠时间和复利，所以杠杆效应不强。

　　

　　

它无法达到像保障型保险产品（意外险、医疗险、定期寿险、重疾险）那样的杠杆效应。

　　

　　

比如说，用几百元买份意外险，过段时间突发意外身故，赔付几十万，这样的杠杆效应不会出现在万能账户中。

　　

　　

所以，配置万能账户的时候也应做好保障型保险产品的配置。

　　

　　

另外，它很灵活，很容易因为消费冲动或其它事情，把钱取出来另作它用了。

　　

　　

如果你希望留一笔钱，专款专用，比如用于养老，那么，我更建议你把这笔钱放进养老年金险：

　　

一是强制储蓄，定期存入保费；

　　

二是这笔钱早期取出来会有损失，会让你不会轻易动用它；

　　

三是这笔钱会很安全、确定地在约定的时间发放到你的账户，没有不确定性；

　　

四是养老年金可以活多久领多久，可以对抗长寿风险。

　　

　　

而如果你的收入稳定，希望锁定更高的确定性增值，那么增额终身寿险或许更适合你。

　　

　　

不同的需求，对应不同的产品，如果你有需求，不妨来和我聊聊，我会要根据你的实际情况，定制相应的方案，推荐合适的产品。

　　

― END ―

　　

如果您想了解个人或家庭专属的保障规划，

　　

欢迎私信咨询。