阿舒老师和蒙蒂小姐计划明年春天举行婚礼。阿苏的父母已经在郊区买了一套三居室作为阿苏的婚房。目前市场价450万左右。然而，这对年轻夫妇都在市中心工作。如果他们婚后搬新房，每天的通勤时间太长。蒙蒂目前租住的小区是合适的，但这个小区一套75平米的两居室，市场价750万元。
如果用阿苏父母准备的婚房置换，资金缺口300万，小两口的贷款压力有点大。阿舒的父母建议老两口搬到郊区的一套公寓，把市中心的两居室腾出来，给小两口做个婚房。如果是这样的话，重新装修郊区公寓需要30万左右，改造市中心老房子需要25万。阿苏和蒙蒂税后月总收入24000元，换房还贷压力大；不换房，会觉得公积金浪费。
身份和角色的改变，往往意味着责任的改变。单身的时候可以让父母照顾。等我们结婚了，就轮到我们照顾父母了。
一个新婚家庭，在面临结婚、买房等人生重要选择时，应该如何选择？
短期金融选择
目前余额宝收益跌破1.5%，理财产品收益越来越低的情况下，还有哪些短期理财工具可以获得较高收益？
1.银行大额存单
30万的资金已经达到了购买大额存单的门槛。
鉴于这30万资金将于明年春季投入婚礼、蜜月使用，需要在保证安全的前提下考虑收益水平。另外，为了兼顾流动性，存单可以是6个月、3个月、1个月等短期。
今年6月，银行开始下调存单利率，由之前的基准利率上浮50%下调至45%，使一年期、两年期和三年期的存单分别上浮45%至2.175%、3.045%和3.9875%。
以投资一张30万元的存单为例。与同期定期存款相比，一年期、两年期、三年期定期存单年收益分别为2025元、2835元、3712.5元，而累计收益分别为2025元、5670元、11137.5元。
以6个月的存单为例，年化收益率1.95%，半年利息2925元。
2.结构性存款
过去两年，结构性存款非常受欢迎。
根据资管新规的要求，银行理财产品需要打破刚性兑付，多发行净值型理财产品，即没有明确预期年化收益率的产品。但目前很多投资者还是习惯接受保本保息的产品，所以结构性存款在一定程度上满足了这部分需求。
保本型理财产品被监管部门要求退出后，结构性存款成为了较好的补充，满足了部分想保本但又渴望高收益的用户的需求。
招商银行的App上有一款tjXY8xNyt8ZNl4XPIIXKiQ===结构性存款：黄金3M存款，92天，预期到期利率1.35%或3.14%或3.34%。人民币200，000.00元存入，存续期间不提供认购或赎回，但可质押。
假设最后是中档水平的3.14%，半年后也有4710元的利息。
3.创新存款产品
相比国有银行或股份制银行，民营银行推出的存款产品利率普遍较高。比如京东金融的一款创新型现金管理产品，日息，活期利率3.8%，起存金额100元，持有5年，年化利率4.875%。
活期存款180天，利息5700元。
如果选择不同的短期金融工具，最终的利息收益会有所不同。
是时候换房间了吗？
房子对于中国人来说有着不同的意义，因为在中国，房子不仅仅是居住属性，也是投资属性，是年轻人的
5年期LPR连续三个月保持3.65%，低利率持续，购房成本降低。对于刚需人群来说，现在是换房的好时机吗？阿苏老师和蒙蒂小姐，他们是选择换房间，住得离父母近一点，方便照顾他们，还是分开住？
(1)假设换房
如果考虑换房，资金缺口300万，完全靠公积金贷款是不可能的。双职工公积金贷款最高额度80万，只能考虑商业贷款。至于是否可以组合贷款，要看当地政策是否允许。
如果是300万的商业贷款，新婚夫妇还年轻，可以考虑贷款30年，等额本息。如果LPR利率为3.65%，每月还款为13724元。阿苏和蒙蒂税后月总收入为24000元，完全可以覆盖月供，月供占收入的57%。还贷会有压力，但不会被压弯。而且随着后期工作经验的积累，阿苏老师和蒙蒂小姐的收入还有上升的空间。这时候就有压力了，5年，10年。
年后，这点可能就不算压力啦。如果是商业贷款组合公积金贷款300万元的话，即公积金贷款80万，商业贷款240万，每个月还款额是13546元，每个月节省178元。
从换房成本来看，可以承担房贷费用。但如果要换房的话，还要考虑一个顺序，即是先卖还是先买，两者的顺序直接决定换房是按首套还是二套算。如果先卖，买房则是首套房，可以享受利率优惠和首付优惠，首付3成只需要225万元；如果是先买，卖房则算是二套房，首付需要6成即450万元资金。
显而易见，还是先卖更划算。
换房的话，翻修老房的资金25万元资金可省，但换房后的新房，也还需要一笔装修资金约20万元。这笔资金，一方面可以直接从存款里拿出来，或者是用大额信用卡刷出来后慢慢还也可以。
（2）假设不换房，而是翻修老房
如果不换房，则只需要支付两笔装修款约55万元。除了把公积金账户现有的资金取出来装修，还可以再额外贷款几十万来装修，银行一般都会有这项业务。贷款最长不超过5年，假设贷款50万，则每年只需还10万的本金再加上2万的利息费，合到每月1万的支出。阿树和梦迪两口的税后月收入总和为2.4万元，也完全负担的起。
完善风险保障
上述两个方案，小两口不论是否换房，婚后的他们都要背负贷款，每月最低1万元，相比之前无债一身轻，肩膀上多了更多的责任。所以为了规避相应的财务损失风险，小两口还需完善风险保障。这笔保费，可以先用30万元的结婚钱的生息钱来覆盖。
当下，小两口最需要的就是身故或伤残责任。可以选择物美价廉的意外险、定期寿险以及百万医疗险来覆盖风险，保费控制在1000元以内。
若还有资金，可以考虑重疾。鉴于资金有限，可以每人投保50万元的1年期重疾险，再加30万元的支付宝重疾互助额度。
财务分析
鉴于小两口目前收入较低，还有日常开销，还贷压力颇大，可居住父母的市区二居室公寓，购房计划從长计议。目前的理财目标，首先是做好30万元婚礼蜜月准备金的短期配置；其次是多元配置每月的剩余资产，努力稳步增长，为日后购房做准备。公积金也可通过其他方式利用起来。
理财建议
短期稳健增值，助力蜜月婚礼。
由于30万元存款要在一年内用于婚礼和蜜月，所以建议做短期配置，定活搭配。建议配置保本产品为重，因为这是一笔即将使用的资金。其中20万元买入交通银行活期理财天添息步步盈结构性存款〔自有产品，保守型（1R）〕，这款产品灵活性和收益兼具，既可以随时支取，以备不时之需，也可以存较长时间，让收益稳步增长。万一婚前需要一些筹备支出，这笔资金也足够应对。
剩余10万元，可做定期类配置，用于婚后蜜月。建议MQMXWga8QXwH71QPIWVDLpXjSpNnsowrI6GRpaVltP4=购买交银添利6个月〔自有产品，稳健型（2R）〕，半年后继续购买交银添利3个月〔自有产品，稳健型（2R）〕，之后放入活期理财，以备支付婚礼和蜜月费用。
基金定投降风险，积少成多配保险。
假设小两口每月生活支出1万元，每月家庭月收入结余1.4万元。其中4000元建议每月做基金定投，平摊风险。剩余1万元，每月购买交通银行薪金A款理财，属于存款类。每月零存，急用也可支取。存满一年后整取，分为两层配置，一是配置交通银行代销的交银康联乐享无忧产品，因为按照小两口的状况，需要配置一款百万医疗作为保障；二是配置交通银行代销的沃德睿享债券增强1902〔平衡型（3R）〕，实现资产稳健增长，攒钱为日后买房。
公积金定期提取，合理配置也可增值。
小两口担心不买房，公积金会浪费，但是买房还贷压力又太大，所以建议，公积金可每年提取。按照每月工资2.4万元计算，公积金一般缴存比例为1∶1，单位和个人各缴8%，也就是每月公积金共有3840元，一年公积金结余为46080元。提取的资金，推荐购买年金保险，作为长期储备，为日后买房做打算。
来源：投资与理财
