朋友两年前买了一份万能险，过几天就要赔付了。昨晚搜了一下，发现大家都说万能险高赔付低保障，重疾种类少，小病不保，收益也不是很高。我朋友一听就特别难受。毕竟他付出了两年，他不知道该怎么办。 　　

　　

　　我朋友买的保单是： 　　

　　

　　 　　

　　

　　这是平安的一款少儿万能险，保障45种重疾，加上意外和住院医疗，可以保障少儿意外门诊就诊或疾病住院的费用。 　　

　　

　　本期话题： 　　

　　

　　1.平安万能险的四大弊端 　　

　　

　　2.万能险若干年后的收益特征分析。 　　

　　

　　3.万能险2年后怎么处理？ 　　

　　

　　一、平安万能险的四大劣势。朋友本来是想给孩子买一份教育基金储备，然后可以报销日常生病或者意外的治疗费用。他没有想太多，只是没有想到，在买保险就是买保障的思潮下，万能险的一些缺点暴露出来了，主要包括： 　　

　　

　　1.发病率高，病情轻都不保证。 　　

　　

　　目前智能之星万能险仅保障45种高危重疾，不包括小病，如原位癌、轻微中风、冠状动脉介入等。小病自然不能免检。 　　

　　

　　家长往往想给孩子买一个全面的产品，不留瑕疵。 　　

　　

　　2.保额和收入很难平衡。 　　

　　

　　如果购买的保险金额过高，每年的保障扣除成本会比较高。如果缴费年限短，将来甚至可能失效。如果购买的保险金额太低，重疾并不能解决问题，充其量是一种安慰。 　　

　　

　　朋友一年交4000元，重疾保额只有12万，而保险产品一年交4000元，至少能保障30-40万。而且还有综合轻症，儿童特殊疾病可以赔付两次，像白血病可以赔付60-80万。 　　

　　

　　 　　

　　

　　3.既有教育又有保障是个伪命题。 　　

　　

　　前五年万能险扣除初始费用，缴费10-15年。到孩子十几岁上大学的时候，账户累计价值并不高。如果孩子真的去学校领了一部分，剩下的账户价值根本不够扣除保障成本。最后没必要继续交费，否则保障肯定失效。 　　

　　

　　你不能鱼与熊掌兼得。唯一的选择就是舍鱼取爪。 　　

　　

　　买个性价比高的保障型产品，专门做金融保险不是更好吗？ 　　

　　

　　4.万能险保障率低。 　　

　　

　　平安万能险的保障利率是1.75%，在市场上是很低的。一般同类产品的保证利率在2.5-3%。 　　

　　

　　长期来看，保底利率低会给人一些不确定性。 　　

　　

　　 　　

　　

　　二、万能险若干年后退保收益的特点。先来看看朋友孩子每年交的4000。如果交10年，一共交4万。收入特点如下： 　　

　　

　　 　　

　　

　　万能险实际利率长期维持在4.5%左右。目前因为疫情实际利率在4.2%左右，朋友交了8000，大概能退4900左右，损失3000左右。 　　

　　

　　Smart Star的当前实际利率： 　　

　　

　　 　　

　　

　　平安智慧性、智能星少儿万能收益特征： 　　

　　

　　如果一年交5000元以上，保额不超过20万元，一般第9年就能拿回保费。如果你一年交4000元，按照万能利率4.5元计算，第10年万能账户的价值等于保费。 　　

　　

　　平安世纪赢家或世纪天骄高端少儿万能： 　　

　　

　　一年交12000元，第五年末万能账户价值(退保金)等于交的保费。 　　

　　

　　成人万能智富、智盈、智胜和智悦人生： 　　

　　

　　缴费6000以上，保额不超过20万，投保年龄不超过30周岁。一般11-12年万能账户的价值等于交的保费。 　　

　　

　　以上都是按照4.5%的中档万能利率估算的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第三，嗬 　　

（豁免C是豁免被保人；豁免B是豁免投保人；豁免A是豁免投保人配偶）

　　

　　

2、明确个人需求

　　

如果想要给孩子还是买个保障合适，又怕万能险短期退保亏损，可以调低万能险保额，尽量放到收益功能，然后单独买个保障型重疾险，搭配好百万医疗险。

　　

如果经济条件比较有限，难以同时交两份保险，可以考虑调高万能险保额，另外买个百万医疗险，虽然没有轻疾，但是还有医疗险兜底，也不用太担心。

　　

3、万不得已可以考虑退保

　　

如果父母保障都还没买全，父母是孩子最大的保险，保住了父母，也就是保住了孩子。

　　

可以考虑退保，优先给父母买好保障，孩子先配好医疗险。

　　

写在最后：

　　

万能险如何处理，跟被保人年龄、缴费金额、主险和附加重疾保额有直接关系，看个人具体情况具体分析。

　　

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