我们可能会接触到意外险、医疗险、重疾险、终身寿险。但是很少有人知道定期寿险。其实上一篇文章我们就说过，因为保费便宜，所以佣金少，利润低。保险公司不是很积极，也不愿意做这些产品。消费者有点不愿意买只有身故才赔付的定期寿险。我们逐渐拆除它。
什么是定期寿险？
定期寿险是指如果被保险人在保险合同规定的期间内身故。保险公司会按照约定的保险金额支付保险费。保险期间届满时被保险人健在的，保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，也不退还保险费。定期寿险通常很少或没有现金价值。除了身故赔偿责任，往往是可附加或“捆绑”全残的赔偿责任.简单地说，定期寿险是指在被保险人提前死亡或全残时，保险公司向被保险人的家属或指定受益人支付保险金。定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险（家庭顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障.产品责任相对简单。
与其他形式的人寿保险相比，以定期寿险更接近于财产和责任保险.为例，价值100万的财产投保5年，财产保险金额为100万。只有5年内发生全损，保险公司才会全额赔付保额。同样，如果一个人投保了一份保额为100万的5年定期寿险，如果被保险人在5年内身故，保险公司就赔付，超过保险期限就不赔付。
在中国，定期寿险的定价费率是基于《中国人身保险业经验生命表（20102013）》提供的数据。该标准是中国保监会于2016年12月颁布的最新标准。样本量巨大，共收集了3.4亿份保单，185万份理赔数据，覆盖1.8亿人。样本量居世界首位，为生命表的编制奠定了坚实的基础。
数据显示，男性和女性的死亡率从60岁开始急剧上升，男性远高于女性。其实在60岁之前，男性是高于女性的。这就是为什么男性购买定期寿险比女性更贵的原因。如下图：
根据第三生命表《中国人身保险业经验生命表（20102013）》的数据，年龄越大，死亡率越高，寿险定价也越高。成年后男女价格接近翻倍。
60岁以前，男性死亡率为12.18%，女性为5.6%。也就是说，一万个男性中，基于大数据统计，60岁前会死亡的有1218个，女性有560个。如何避免早亡风险对家庭的影响，是定期寿险的目的。购买定期寿险的出发点，不是保障你自己，而是保障你的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活或者成长不会受到严重的影响.
二。定期寿险的类型
定期寿险提供的死亡理赔金通常分为水平递减和非水平递减，如下图所示：
目前国内大部分定期寿险都是第一类横向保障，保费采用均衡费率，每年保费不变。也有一些公司面临市场竞争，制定了较低的费率等级，以实现差别定价，区分吸烟者和非吸烟者。当然，后者对于更注重健康的消费者来说是最好的。比如招商人和和美人寿定期寿险，中信保诚珍爱优选定期寿险。寿险公司定期精心优化甚至制定更详细的差别定价，以吸烟与否为标准设定超优体、优选体、优标体、标体。进一步降低健康非吸烟消费者的购买率。
例如：
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金额随时间递减的非水平保额定期寿险，一般用于偿还债务人/被保险人死亡时未能偿还的债务。目前国内大部分家庭房贷负担较重，我个人推荐这类家庭购买这种定期寿险。比如华贵嘉德E家、中荷人寿顾家宝等。
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第三，定期寿险的使用
定期寿险对于收入低，保险需求高(通常来自家庭责任)的人来说是非常必要的。危险
管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。对于事业刚起步，收入有限的年轻人，定期寿险是一个不错的选择。尤其是在事业的初创阶段，资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需要占用过多的资金。在自身的职业发展初期，定期寿险应具有很高的优先级。
对于企业家来说同样重要，并不是所有的企业都能运营良好无经营风险，此时，如遇人员伤亡必将造成巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，不仅提供保障，而且费用很低。还有可能的出发点是如果突发身故，隔离企业与家庭债务关系。
同样对于企业的关键员工来说也很重要，如果关键员工一旦身故，必将给企业带来沉重的打击。如果企业为员工投保定期寿险，可以在一定程度上弥补损失。
最后是“中产房奴”，上有老下有小，好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还……还要涉及子女教育费用等
四、购买定期寿险注意事项
虽然定期寿险大部分都是互联网销售产品，但还是尽量购买在当地有分支机构公司的产品
保额：根据自身的家庭财务目标，考虑到家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销，以及房贷等债务情况。结合自己的收入情况，按年收入的5~10倍来确定
保险期间：考虑到未来延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁，有房贷的一定要大于房贷期
缴费期间：建议越久越好，扩大杠杆比
具体产品选择哪个公司，这个要因人而异。还要看各家公司的免责条款是否宽松。
不建议退休后人群购买，已经过了家庭重要责任期，而且保障时间短费用也高。
总结
定期寿险，作为抵御早亡风险的有力工具，是个人对家庭的责任感最好体现。回归“保险”本质的保险。
参考文献：
人寿与健康保险 第十三版<美>Kenneth Black,Jr.<美>Harold D.Skipper,Jr.
