#商业银行# 　　

　　无论是定期存款、理财，还是购买国债，都有一个选择每月付息还是到期一次还本付息的问题。其实这个问题的本质就是复利和单利的选择。相对于每月一次性还本付息，前者是复利，后者是单利。 　　

　　首先，在面对单一利率和复利问题时如何进行选择呢？ 　　

　　需要注意的是，作为一个金融机构，肯定是对定期存款的复利和单利之间做了严格的计算。所以虽然在数理逻辑和结果上会有一些差异，但是这个差异应该是相对合理的。比如上面提到的月息5%、5年后一次性还本付息的5年期定期存款，其实对于银行来说，各有各的收益和贡献，对于储户来说，当然各有各的利弊。 　　

　　这里要明确几个问题： 　　

　　第一，复利的意义在于时间足够长。五年不算太长。一般来说，时间越长，复利价值越大。如果超过10年、20年，复利会有更大的价值。 　　

　　第二，复利的意义在于金额足够大。如果数额不够大，那么复利和单利的区别根本体现不出来。所以，如何选择，要看你有多少存款。如果数额不够大，那么，其实无所谓。 　　

　　第三，复利实现的前提是获得的利息以相同的利率重新存入，获得相同的收益。如果数额不够大，那么你每个月得到的利息就达不到收益的5%，只有一般宝宝收益的2%左右，或者说不到购买理财收益的4%。那么，复利的意义也会打折扣。 　　

　　所以，不要太纠结于选择单利还是复利。很多人认为复利是理财中最大的骗局，即复利只是一个数学上的假设和计算，现实中是一个基本不可能或无意义的游戏。 　　

　　其次，关于5年期存款按月付息5%和5年后一次还本付息年6%如何选择的问题，主要从以下因素去考虑。 　　

　　毕竟同样的存款，付息和利率还是不一样的。如何选择对有些人来说还是很重要的。 　　

　　一是你是否需要现金的适当流动性支持，这是考虑如何选择的重要因素。 　　

　　如果需要及时补充流动资金，要按月支付利息。毕竟不管多少，每个月还是有一定的收入入账，可以作为你生活费的补充。如果完全不需要现金流动性支持，那么，建议选择5年后一次性还本付息。毕竟利息收入还是高一点。 　　

　　二是需要考虑是存款金额的大小，这也是非常重要的考虑因素。 　　

　　如果你的存款数额不够大，每个月收取的利息不多，对你来说意义不大。如果你只有5万元存款，那么每个月收取的利息只有208元左右，对你来说意义不大；如果是50万的存款，每月利息支付只有2083元左右，有意义但不大；如果你有100多万的存款，每个月可以赚4100多，自然可以贴补生活。 　　

　　所以每个月是否需要收取利息对你来说是最重要的，存款金额当然也很重要。 　　

　　三是如果没有特别的需求，建议选择6%年化利率一次性还本付息比较好 　　

　　毕竟存款是很多人非常安全的资金管理方式，也是相对安全的理财方式。更重要的是，保本保息的6%存款是非常难得的利率。在当前利率下行的背景下，选择6%利率的存款，对于理财谨慎的人来说，是比较高的收益。 　　

　　如何选择没有最好，只有是否适合。你是如何选择的呢？说来看看吧。（麒鉴）