每年保险公司的“开门”活动都是一年中最忙的时候，也是收钱最多的时候。 　　

　　

　　用收钱时手抽筋来形容也不为过。 　　

　　

　　这段时间，各家保险公司都使出浑身解数宣传自己的产品，主要是“年金险和万能险”。 　　

　　

　　没有接触过年金保险的朋友可能没有太多的感知。拍一个场景，你可能一下子就明白了。 　　

　　

　　比如每年春节期间，“年味”最浓的地方大概就是银行了。 　　

　　

　　为什么这么说？ 　　

　　

　　春节去银行办业务，会看到服务大厅里挂满了欣欣向荣的横幅和宣传日历，上面都是介绍各种高收益理财产品。 　　

　　

　　除了过年的喜庆味道，还能贴金，赚钱。 　　

　　

　　在这些理财产品中，最多的是保险公司的年金保险产品。通常说有4%-5%的年化收益率。它看起来相当吸引人。 　　

　　

　　今天策宝君就通过六款火热的年金产品和大家聊聊：年金保险是一款怎样的产品？值得买吗？如果有，该如何选择？ 　　

　　

　　这篇文章的内容如下： 　　

　　

　　年金保险有什么用？钱生钱的年金保险怎么样？6款热门年金保险对比分析，哪一款值得购买？ 　　

　　

　　一、年金保险有什么用？ 　　

　　

　　回答这个问题之前，先熟悉一下年金保险。 　　

　　

　　一般来说，年金保险属于“财富保障”的保险，即可以保障我们原本拥有的财富不受损失和增值。 　　

　　

　　因此，年金保险的首要核心功能是：保本、保值；其次，核心功能是获取保单规定的复利和增值收益，也就是让我们的钱在年金保险里不断增值。 　　

　　

　　这两个功能可以让我们的钱处于一个极其安全的环境中。而且，我们可以保证一定的经济风险和通货膨胀的影响。可以抵消 　　

　　

　　年金保险的具体用途是什么？ 　　

　　

　　主要有以下三个目的： 　　

　　

　　1、解决养老问题 　　

　　

　　如果以后想规划一个稳定的养老生活，年金保险是一个选择。 　　

　　

　　很多人担心退休后社保养老金太少，又不想太依赖子女，就考虑买养老保险来补充社保养老金。 　　

　　

　　养老保险有固定的领取金额和固定的领取年龄，一般保障期限为终身或100岁以后。 　　

　　

　　2、为孩子教育提前做规划 　　

　　

　　年金保险其实可以覆盖我们的整个人生历程，包括我们的孩子。 　　

　　

　　除了养老的功能，还可以作为子女的教育基金和婚姻基金。 　　

　　

　　因为保障期不需要保老，所以少儿年金和短期年金保险是比较好的选择。 　　

　　

　　少儿年金保险一般保障期可长达30年，可固定年龄领取，作为子女教育和婚姻的补充。 　　

　　

　　也可以作为爸爸妈妈们的理财账户，一定程度上可以减轻我们未来的育儿压力。 　　

　　

　　3、保本理财，锁定长期利率 　　

　　

　　银行利率从上世纪90年代的10.98%降至目前的基准一年期存款利率1.5%。 　　

　　

　　看看我们熟悉的余额宝。从目前成立之初4.1%左右的利率到现在1.67%的利率，足以看出利率下行是必然趋势。 　　

　　

　　随着经济的发展，货币流通加快，通货膨胀不断加剧。 　　

　　

　　一份可以终身锁定活期利率收益的年金保险，可以很好的应对利率下行的趋势。 　　

　　

　　年金保险的好处是有终身万能账户，可以锁定终身利率。 　　

　　

　　第二，钱生钱的年金保险怎么样？ 　　

　　

　　我们可以认为年金保险是两个账户，年金账户 +万能账户. 　　

　　

　　1、年金账户 　　

　　

　　这个账户是规定死亡的，权益保障写在年金保险合同里。 　　

　　

　　直接告诉我们这个年金保险什么时候给我们退钱。 　　

　　

　　比如某保险公司的年金保单，规定在第5-9个保单年度领取，每年领取基本保额的20%。 　　

　　

　　2、万能账户 　　

　　

　　万能账户相当于理财投资账户 　　

　　

我们先来看年金险万能账户的资金是从哪来的。

　　

　　

万能账户的资金一般有三个来源：

　　

　　

账户开立资金：也就是开设万能账户时要往里面存的钱，这个费用一般为10元、50元或100元；

　　

我们年金账户的收益：就是年金险在约定时间返给我们的钱以及分红收益。

　　

我们的追加金额：也就是投保人觉得该年金险产品的万能账户收益不错，愿意继续投资的金额，让钱生钱。

　　

那万能账户的收益如何？收益如何计算的呢？

　　

　　

万能账户在收益方式上和分红型的年金险差不多，包括保底利率、结算利率、演示利率。

　　

　　

保底利率：写在合同里确定的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的。目前市面上最高的保底利率是3%。

　　

　　

结算利率：就是保险公司在当下实际结算的利率。不同的保险公司、不同的产品的实际结算利率都是不一样的。

　　

　　

结算利率跟保险公司的盈利情况挂钩，到结算的时候才能确定。长期来看，结算利率是浮动的。按未来趋势判断，结算利率大概率是下降的。

　　

　　

买年金险是为了追求稳收益，因此，保底利率才是最有意义的。

　　

　　

演示利率：是在购买年金险产品时，进行利益试算时所用到的利率，一般分为低、中、高三档（低档利率一般用2.5%演示，中档4.5%，高档6%。），演示利率只能做个参考，最终还是要看实际的结算利率。

　　

　　

三、6款热门年金险对比分析，哪款值得买？

　　

年金险对于普通家庭来说，不建议购买，尤其是基础风险保障还没配齐，更不推荐。

　　

　　

但是也有一些朋友，手头比较宽松，有一些多余的闲钱，比较注重养老规划和子女教育规划，选择年金险也是一种方式。

　　

　　

针对这部分朋友的需求，我也从目前市面上热销的年金险产品中挑选出了6款性价比较高的产品，来做对比分析，究竟哪款值得买？

　　

　　

话不多说，先上对比图：

　　

　　

　　

　　

直接说结论：

　　

　　

如果追求性价比：可以优先考虑光大永明人寿的钻多多年金险。如果追求资金取用的灵活性：可以考虑中韩人寿的悦未来。如果追求收益的安全稳健：可以考虑光大永明人寿的钻多多和爱心人寿的心相随。如果追求大公司品牌：可以优先考虑中国人寿的鑫福临门和中国平安的财富金瑞20。

　　

不同的年金险，特点也不一样，我们需要对其有详细的了解。

　　

　　

接下来，我们就具体分析下这几款产品：

　　

　　

1、光大永明钻多多------性价比最高

　　

　　

这款产品的高性价比主要体现在以下五个方面：

　　

　　

保单中万能账户保底利率确定，因此保底收益也确定，打造稳定现金流。这款产品的保底利率为年化3%，这是写进保险合同里面的，在目前的年金险市场中算是非常高的保底利率。

　　

　　

　　

起投保费门槛较低。钻多多年缴保费最低只要5000元就可投保。虽然起投保费不是最低的，但也是中低水平，对于大多数家庭都可以接受。

　　

支持部分领取和保单贷款，资金周转较为灵活。每年可以领取不超过20%的所交保费，便于资金周转；同时，如果所需资金较多，可以最多贷款当年保单现金价值的80%。

　　

附加保费豁免条款。如果投保人因意外导致高残或者身故，可以豁免后期保费，保单依然有效。

　　

满期返还比例较高。这款年金险满期返还105%比例的保费，在这几款产品中属于较高比例的返还。

　　

2、爱心人寿心相随

　　

　　

保底利率较高，收益稳定增长。这款产品的最低保证利率也是3%，和钻多多一样，属于较高的一款。并且，当前的结算收益率在年化4.6%左右，无论从短期还是长期来看，都算是一个非常不错的稳健收益。

　　

生存年金稳定给付。从第10个保单周年日开始，到被保险人88周岁之前，每个保单周年都可以领取10%的基本保险金额。

　　

含有豁免功能。若投保人发生意外伤害事故，导致投保人身故或确诊全残，我们将豁免本合同续期保险费，本合同继续有效。

　　

3、中韩人寿 悦未来

　　

　　

投保门槛较低。这款产品的投保门槛更低，年缴费1000元以上即可，并且没有健康告知的要求，可以轻松购买。

　　

资金取用灵活。首先，悦未来可以随时做减保操作，也就是说，如果未来我们遇到更好的投资渠道，可以随时减保或者退保，最大限度保证资金的灵活性。

　　

但这款产品不足之处是只有年金账户，没有万能账户。不能满足部分投保人后期想要追加投资本金的需求。并且，在合同约定利率方面，也并未明确指出这款产品的保证利率为多少。所以如果消费者对保证利率比较敏感，想图个保底收益的，要谨慎考虑。

　　

　　

　　

4、中国人寿鑫福临门

　　

　　

公司品牌知名度高。这款年金险由中国人寿承保，属于大公司大品牌，在所有保险公司中市场份额和影响力也较大，如果对公司的实力和品牌比较关注的可以考虑这款产品。

　　

特别生存金和年金连续给付，带来持续稳定现金流。第5-9个保单年度，每年可以领取100%比例的年缴保费；从第10-14个保单年度，每年领年缴保费的50%，可以给被保人带来一笔稳定的现金流，灵活领取，满足认识各个阶段的保障需求。

　　

保底年化利率处于中等水平。保底利率为2.5%，在同类产品中处于中等水平。

　　

5、平安人寿财富金瑞20

　　

　　

同样的，这款产品也属于大公司品牌。这款年金险由平安人寿承保，如果对公司的实力和品牌比较关注的也可以考虑这款产品。

　　

可以附加轻症陪护。如果被保人确认轻症，则万能账户的价值可以翻倍。这个算是这款产品的一个亮点，毕竟轻症与重疾相比，发病的概率还是较高的，附加了轻症陪护后，账户价值实现翻倍，相当于多了一份保障。

　　

但这款产品的不足之处在于：保底利率为1.75%，在同类产品中处于较低水平。起投金额门槛高，至少要50000元起步。

　　

四、写在最后

　　

最后还是重复一下我的一个投保理念：买保险一定是先保障，后理财。

　　

　　

一定是在基础保障配齐的前提下，再考虑理财型产品。

　　

　　

已经购买了足额的重疾险、医疗险、寿险、意外险的前提下，如果还有多余的闲钱，不太懂如何理财，那么可以考虑选择一份年金险。

　　

　　

年金险虽然并不一定是最好的理财或者养老方式，毕竟它的收益跑不赢股票，跑不赢基金，但对于不懂理财，追求稳健的收益，年金险也是有它闪光的地方。

　　

　　

还是那句话，保险不能改变我们的生活，但可以让我们的生活不被改变。

　　

　　

如果今天的文章对你有帮助，期待点个“在看”和分享给身边的朋友，让更多人认识保险的好处，和买对好的产品，不踩坑。：）