在古代导读：,张良德(33，360，010-30，000)潜心研究，帮助刘邦赢得天下，建立了西汉政权。如今，大数据技术帮助金融机构开拓汽车金融业务，控制风险。本文的研究对象是安装车贷(66款)或车贷(25款)APP的人群，数据统计日期为2018年11月。
第一略地址验证与监控
1.地址验证
融慧策略解读：地址验证产品可广泛应用于车贷、车对车贷、车对车贷场景。在贷款过程中，地址验证可以提前识别借款人的重大地址变更，实时预警风险，帮助金融机构及早应对。在贷前环节，地址验证还可以验证地址的真实性，识别恶意欺诈。
融慧案例分享：XX实业有限公司主营业务为汽车、二手车及配件销售；租车；汽车维修服务；汽车美容服务；汽车信息咨询。2018年3月，企业向车商申请授信。2018年5月以来，虽然企业在日常经营和工商司法中未出现风险信号，但企业主工作地址画像发生明显变化，企业真实工作地址与营业地址距离超过500km。
2.汽车经销商的生意兴隆
融慧策略解读：汽车经销商的日常经营状况直接影响其还款能力。车商业务繁荣可以用在车商贷款场景。通过监测日常业务状况，可以提前筛选出不良车商，在贷款监测过程中可以及早发现车商业务的变化趋势，为额度控制和资产回收提供有力依据。
融慧案例分享：XX汽车销售有限公司主营业务为二手车经销；租车；汽车零部件销售。这个企业是以实体店汽车销售的形式，它的收入直接关系到客户流量。授信日(2018年4月8日)前一个月，月景气度已经有了明显的下降。
第二略风险核验
1.长期贷款指数
融慧策略解读：容晖通过整合借贷类app的卸载安装历史、贷款类型、使用时间、活跃度等，对借款人的网贷饥渴和活跃度进行量化，对PBC征信(仅采集持牌机构征信)形成有利补充。该指数产品可直接应用于车贷和车贷转贷场景的贷前审批和贷中监控，也可评估车企场景下车企车主的个人风险。
融慧行业洞察：
车贷APP客户整体长期借贷风险高于车贷APP客户。
车贷和车贷转贷app表现出相同的规律，小众APP客户长期借贷的风险水平明显高于大众APP客户。
注：根据车贷app的安装数量，选择排名前三的app(A、B、C车贷)称之为大众车贷app，排名后三的app(D、E、F车贷)称之为小众车贷app。
注：根据安装的车贷app排名，选择排名前三的app(车贷U、车贷V、车贷W)称之为大众车贷app，排名后三的app(车贷X、车贷Y、车贷Z)称之为小众车贷app。
2.信用风险
融慧策略解读：容晖信用评分旨在从用户属性、生活行为、消费水平、行为兴趣等角度综合预测客户的还款意愿。分值范围为0-1，分值越高，信用风险越高。信用可用于贷前审批和贷中监控。
融慧行业洞察：
车贷APP客户整体信用风险高于车贷APP客户。
ic/img.php?k=大数据被风控了多久才能恢复,网贷多了怎么恢复大数据7.jpg">在车贷和车抵贷APP客群上我们发现同样规律：大众类APP客群信用分远低于小众类APP客群信用分。
注：车贷APP客群融慧信用分平均值
注：车抵贷APP客群融慧信用分平均值
第三略资产评估
1、小区房价
融慧策略解读：融慧金科整合全网房屋销售数据，对房价进行实时扫描，帮助金融机构掌握借款人常住地小区真实房价及相对排名，交叉验证借款人收入和消费水平，进而更好地评估借款人还款能力。该产品既可以作为额度审批重要参数，又可以作为模型变量优化汽车金融机构风控模型，也可以作为精细化客群特征为汽车金融机构市场策略提供参考。
融慧行业洞察：
有趣的现象：大众车贷APP房价绝对值低于小众车贷APP，但是房价排名两者差距不大。
如车贷C的客群房价平均值远低于其他车贷APP，但是排名非常接近，融慧推测原因可能是车贷C客群更加下沉，集中在三四线城市。
注：房价排名为该小区所在城市中所有小区房价百分比排名，降序排列，值越小表示排名越高。
各车抵贷类APP客群特征差异明显
相比于车贷，车抵贷业务更多采用线下运营的商业模式，因此客群差异更加明显，如车抵贷Z，从房价绝对值来看，其目标客群为高房价人群，但是房价相对值在一线城市中排名中等偏下，因此需结合房价及其排名综合信息，才能准确判断贷款用户的还款能力。
融慧发现
大数据技术能运用于汽车金融获客营销-申请准入-贷中监控-催收全流程。金融科技公司以底层数据为依据，通过构建金融特征更强的画像及中间变量，不仅能帮助汽车金融公司精准定位目标客户，降低获客成本，还能将风控环节前置，区分客群风险程度，从而在额度及定价环节差异化处理。在贷中环节，大数据风控能实现动态监控，识别借贷人风险水平恶化信号，为资产提前回收或额度限制策略提供依据。
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