我是女性婚姻风险管理理财人，碧姐。
今天，我将和你谈谈家庭财务风险。
什么是风险？你能预见的不是风险，风险一定来自你没有预见到的东西。我们叫灰犀牛，我们叫黑天鹅，就像今年的新冠肺炎疫情一样。灰犀牛和黑天鹅对应的是人类的自负和无知。
-毕节姐姐
在个人或家庭财务中，你的负债率越高，你就越脆弱。我们把钱变成固定资产容易，把固定资产变成货币资金难。
我们清楚地知道这一点，但当我们投资固定资产时，我们的内心仍然充满自豪。
房子多了有钱吗？很多客户告诉我，我在广州有多少套房，在佛山有多少公寓，有多少写字楼和厂房。
我们总觉得当他朝我们冲过来的时候，我们可以很轻松的躲开，但实际上当湍流来临时，我们只能手足无措。
所以当我们有所成就的时候，一定要清醒的认识到，我们还是会被无知和自负打败。
2.打败你的，往往是你意想不到的
回顾整个中国历史，我们在2000年修建长城是为了抵御北方游牧民族的入侵。
但是，中华民族最屈辱的历史是从海上来的，我们集中了全部力量对付冷兵器。
但是敌人带来的是热武器。我们以为打败我们的会是游牧民族，但现实是，几乎毁灭我们的是海洋文明。
当马戛尔尼勋爵跪在乾隆皇帝面前的时候，我们谁能预见到未来50年将是鸦片战争？
其实在我们的个人或事业中也是一样的底层逻辑，就是打败你的往往是你看不到、看不懂、看不起的人或事，最后为时已晚。
我们往往把大量的精力花在个人财富的创造和如何储蓄上，却忽略了右边不可预见的风险。
回应黑天鹅事件，我们只有状态。这里有一个概念叫做“冗余”。
冗余在一般概念中是个不好的概念，意思是多余的重复。
但是，把冗余视为一种浪费是有前提的，那就是我们处在一个稳定的系统中，但是一旦处在一个不确定的环境中，只有冗余才能帮助我们抵御风险。
冗余包括两个维度，一个是财务冗余，一个是产能冗余。今天，我们关注财务冗余。
我们来看看当今世界上最好的公司，包括谷歌、亚马逊、苹果，或者国内的龙头公司，茅台、美的。当我们看他们的资产负债表时，他们都有一个共同点，那就是巨额的资金存量。
这些企业的领导难道不知道资本需要周转才能升值吗？
但他们之所以强大，是因为他们知道，当动荡来临时，其实只有一句话：能不能拿出钱来？
其实对于个人和家庭都是一样的道理。当你在不确定的环境下不得不拿出现金的时候，你说我有很多房子但是一时半会卖不出去。没人那么在乎你。
所以在法院资产的分配上，一定要保持一个状态，就是手里一定要有一笔钱，就放在那里，不知道怎么用。
我们需要一种在平时毫无用处，但在面对突发情况时可以快速变现的资产。
如果我们把每一分钱都花在刀刃上，就是在等黑天鹅，这只天鹅肯定不会让我们失望。它会飞，一旦飞起来就会变成灰犀牛。这个时候，我们会无所适从。
3.“保守主义者”才是笑到最后的人
世界的保守将永远持续下去。这里的保守主义特指金融保守主义。我们可以开始一项冒险和创新的事业，但我们必须财务稳健。
如果一定要跳出我们抓住一个机会的能力，那么尼采给了我们一句话：“会被剥夺的东西不值得珍惜。”
爬上一座山可能需要10个小时，但摔下来只需要10个小时
要10秒钟。这是一个非常残酷的事实，成功和失败是不对等的。
假如我们在股市上赚钱的概率是50%，亏钱的概率也是50%，假设这支股票赢了我们能赚80%，输了我们会亏60%，那么赢的时候是0.8X0.5=0.4，而输的时候是-0.6X0.5=-0.3，两者相加得出10%的回报率。但真实的投资场景是，我们在投资上没有遍历性，我们通常是赢了就继续加大，输了的时候只要还有资金，我们会不断补仓。
我们再来模拟一下真实的回报：
假设我们是运气平均者，一次赢一次输，假设第一次我们运气好，赚钱了，我们赚了80%回来，那么我们连本带利就是1.8，那么我们再继续来滚动投次，第二次我们是亏的，亏就是1-60%，那就是1.8X0.4，那一个回合之后我们还剩下0.72，按这个公式下去，第二回合还是赢一次亏一次，第二回合后就剩下0.5184，你就被腰斩了。
当然我们可能永远都乘以1.8，当然我们也有可能永远都乘以0.72，如果我们没有投资的遍历性，那么我们很可能是被平均的那一个。
过去在规模制胜的年代，我们有勇气就好了。
但是今天中国、世界经济从高增长进入到缓增长甚至是负增长，从增量竞争进入到存量竞，我们的家庭资产必须进行结构调整。
所以对于未来的不确定性，我们必须要有冗余，然后才能反脆弱。
一个家庭财务的反脆弱能力体现在跌到低谷时的反弹力。
对于黑天鹅，我们要用冗余去应对，对灰犀牛，我们要调整资产结构，负债率尽可能低一点，增加资产的流动性。
所以今天我们家庭资产配置当中，一定要有一种资产，它具有增值性＋流动性＋变异性。
在关键时刻它能盘活存量，释放增量，这就是为什么我一直说年金保险是家庭资产配置的基石。
年金保险嫁接万能险天然具有这种特性，如果还带有分红那就更强大了。
这就是时间加复利的魔力。
在关键时刻可以利用保单借款以非常低的利率快速变现体现其流动性，还可以变为一笔免税的可传承资产，进可攻退可守。
在现代家庭，如果家庭资产中没有保险配置，那都不可以称为现代家庭。
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