现在的重疾险越来越复杂，很多人在选择产品的时候经常纠结于如何购买。 　　

　　

　　比如“重疾险应该是消费型还是储蓄型”，这是一个很难的选择。 　　

　　

　　这个问题就好比“豆腐脑应该放糖还是放辣椒”。几年后，它已经分成了两个对立的阵营。 　　

　　

　　“消费便宜，性价比高，同样的预算可以买更高额度的保险” 　　

　　

　　“储蓄型保障全面，即使没有重疾，身故后也可以赔付保额” 　　

　　

　　各有各的优点，当然缺点也是摆在那里的，这让很多朋友觉得比较迷茫。他们应该如何选择？今天，大叔就和大家聊聊这个问题。 　　

　　

　　什么是消费型和储蓄型？ 　　

　　

　　其实危重病的分类有很多。网上听到的最简单粗暴的分类方法就是消费、储蓄、回报。 　　

　　

　　返还重疾险是最不推荐给大叔的，所以理由不多。我们来看看消费型重疾险和储蓄型重疾险。 　　

　　

　　消费型重疾险：只保障疾病责任，发生合同约定的疾病时，按合同约定的保额赔付；没有合同病，就没有赔偿，钱就白白消耗了； 　　

　　

　　储蓄型重疾险：是指合同期内发生重大疾病时，保险公司给付的保额。如果没有重疾，被保险人在身故的情况下也会赔付保额，不管是什么原因。 　　

　　

　　这样明显的储蓄型重疾险就比较全面了，我的钱迟早要回来，但是消费型的还不知道怎么回事？这些钱可能会被浪费掉，所以不必一定要选择储蓄型。 　　

　　

　　不要！不要！不要！ 　　

　　

　　你们都知道，我们买保险，买的是他的不确定性,的这种天赋一定有问题。这是什么？贵！重要的事情说三遍，贵！贵！贵！ 　　

　　

　　是不是很贵，所以一定不选？答案也是否定的。 　　

　　

　　那么你想买什么呢？你头晕吗？别急，我们来看看两者的区别。 　　

　　

　　消费型与储蓄型的区别 　　

　　

　　消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别主要体现在以下四个方面： 　　

　　

　　1、保障范围不同 　　

　　

　　从条款中我们可以清楚地看到：消费型重疾险的保障内容主要是疾病责任；I型重疾保险的保障内容，除了疾病责任，兼顾寿险责任（即身故、全残责任）。 　　

　　

　　两者都可以加上其他责任如轻、中度、特殊疾病、癌症多次赔付等。基于对严重疾病的责任。 　　

　　

　　2、保障期限不同 　　

　　

　　消费型重疾险的保障期限更加多样，有一年、定期、终身；I型重疾险的保障期一般是定期的、终身的，也是以终身居多。. 　　

　　

　　3、保费不同 　　

　　

　　消费型重疾险只有疾病保障，费率比较低，可以通过较低的保费支出换取更高的重疾保额。. 　　

　　

　　I型重疾保险兼顾了疾病和身故，当然会得到保额的赔付，费率也比较高。 　　

　　

　　以我们的守护三号重疾险为例： 　　

　　

　　30岁男，保额50万，30年缴费，终身保障： 　　

　　

　　剔除身故责任，年保费6420元； 　　

　　

　　含身故责任，年保费：9555元。 　　

　　

　　我们可以直观的看到，每年的保费差额是3135元，30年将近10万元。想要身故保障，我们是需要额外支付一大笔保费的。 　　

　　

　　4、现金价值不同 　　

　　

　　保单的现金价值意味着保单的价值，现金价值一般是不固定的，会随时间而变化。. 　　

　　

　　消费型重疾险的现金价值(例如保障期为终身)随着保单年度的增加而增加，在70岁左右达到最高(此时现金价值一般大于所交保费)，然后再逐年递减，最后降为零。 　　

　　

　　I型重疾保险的现值随着保单年度的增加而逐年增加，最后趋近于保额。 　　

　　

　　二者各自存在的“硬伤” 　　

　　

　　无论是消费型还是储蓄型的重疾险，都各有利弊。从两者的区别中可以看出各自的优缺点，但有些“硬伤”是表面看不出来的，一定要在条款中找出来。 　　

　　

　　消费型重疾险的硬伤 　　

　　

　　综上所述，我们知道储蓄型重疾险最终是要支付的，而消费型重疾险最终是要支付的 　　

　　

　　为诊断付费，比如我们经常听说的癌症； 　　

　　

　　实施商定的外科手术或疾病治疗方法，如冠状动脉旁路移植术； 　　

　　

　　达到某种疾病状态，比如脑中风后遗症。 　　

p>理赔率占到95%以上的25种法定重疾，只有3种疾病是确诊即赔的。至于其他病种，都需要患者在发病90天或180天后，保持某种状态或经历特定手术才能获赔。

　　

以脑中风后遗症为例：

　　

这个180天很重要，并不是说发生了脑血管出血、栓塞或梗塞以后，就立马给予赔付的。

　　

假设在治疗的100天后突然身故了，那么按照条款约定，消费型重疾是没法得到赔付的。

　　

而储蓄型重疾险由于有身故保障，至少还能获得保额赔付，这样的理赔结果无疑更让人接受，否则还真有一种想法：交了这么多年重疾险，关键时刻居然不赔！

　　

储蓄型重疾险的硬伤

　　

我们知道，储蓄型重疾险的身故保障，我们是需要额外支付一大笔保费的。

　　

有些人以为，储蓄型重疾险重疾赔付过后，身故还能再赔一次。

　　

只能说你想多了！

　　

也就是说，重疾和身故只能赔付一次，如果先患重疾，得到赔付后，合同终止，多交（身故责任）的保费就白花了。

　　

而且我们要知道，大部分人都是先得了大病，之后才去世的，仔细想想，这一点也有点坑。

　　

到底如何选呢？

　　

说完这些，是不是更不知道怎么选了？

　　

其实两种类型的重疾险，都存在自己优缺点，不能简单的说选谁更划算、谁更好。

　　

具体如何选择，主要取决于自己的家庭实际情况和保障需求。

　　

一般来说，消费型重疾险适合以下人群：

　　

预算有限

　　

我们都知道，买保险就是买保额，在预算有限的情况下，第一想到的应该是主要保障责任的保额，充足的保额才是解决主要矛盾的关键。如果预算有限，那就别想着储蓄了，把保额做起来才是王道。

　　

加保人群

　　

已经有了其他重疾险保障，想把重疾保额进一步做高，又想尽量减少保费支出，那消费型重疾将是不二选择。

　　

理财有道

　　

购买消费型重疾险，用省下的钱去长期理财，善于理财的人，用省下来的钱能获得比储蓄型更高的收益。

　　

无需寿险责任

　　

对于部分消费者来说，可能不需要寿险责任，那就没必要购买含身故责任的重疾险，比如儿童。

　　

反之，如果你预算充足，收入稳定，不知道如何理财，那选择储蓄型重疾险更加合适，可以起到强制储蓄的作用。

　　

说到底，无论什么产品都没有最好的，只有适合自己的才是最好的，最终还是要看符不符合我们自己的需求。