自2005年3月17日起，个人住房贷款利率改为商业贷款利率，放宽上限，管理下限。商业银行制定贷款政策的主要依据是： 　　

　　1.金融法律、法规和政策以及银行货币政策 　　

　　2.银行资金的来源和结构； 　　

　　3.国内经济发展； 　　

　　4.银行职员的能力和经验。 　　

　　2022年央行商业贷款基准利率 　　

　　1.一年期商业贷款利率由3.80%调整为3.70%，较之前下调0.1个百分点。 　　

　　2.五年期商业贷款利率由4.65%调整为4.60%，较之前下调0.05个百分点。 　　

　　商业贷款需要满足的条件 　　

　　1.有合法居留身份；有稳定的职业和收入；按时偿还贷款本息的能力；有经贷款人同意抵押、质押的资产，或(和)有符合规定条件的担保人； 　　

　　2.有购房合同或协议； 　　

　　3.申请贷款时，在银行有不低于买房所需资金30%的存款。已向销售单位支付购房预付款的，提供付款收据原件及复印件； 　　

　　4.贷款银行规定的其他条件。 　　

　　2022商业贷款流程介绍 　　

　　1、提交申请材料 　　

　　当你签订一手房贷或二手房贷时，你必须将你的申请材料提交给负责房贷业务的银行客户经理。提交的材料是否齐全是商业贷款流程中最重要的一步。 　　

　　2、银行受理调查 　　

　　商业银行收到你的贷款申请材料后，会对你的材料进行审核。在受理期间，银行会根据情况要求你补充一些资料。所以这段时间你最好减少出差，多和银行沟通，保持联系。 　　

　　3. 银行审批核实 　　

　　主要是核实几个方面：房屋状况(对房龄有限制，一般20年以上的房龄建房难度较大)，借款人资质(查征信是否有不良记录，是否有还款能力)。 　　

　　这一步是商业贷款过程中最关键的一步。如果信用不好，会直接导致贷款申请失败。所以普通个人信用的积累很重要。 　　

　　4、办理贷款相关手续 　　

　　银行通知你贷款通过后，你要去银行开户，办储蓄卡，签借款合同。同时办理抵押、担保、质押、保险等相关担保手续。这里值得注意的是，在签订合同和办理担保手续时，一定要详细了解合同的细节，明确自己的权利义务，避免不必要的冲突。 　　

　　5. 银行放款 　　

　　银行贷款资金会发放到借款人账户，你就可以拿到借款合同、还款明细、还款账户卡，然后就可以在指定日期开始还款了。