今天先说理财。理财不是简单的买产品。理财是一种规划。 　　

　　

　　理财规划不仅仅是简单的理财目标规划，实际上，理财规划更像是我们人生的规划。首先要规划好人生不同阶段的理财目标，确定每个阶段的支出，然后对标支出，找到不同的产品来解决理财目标。我们每个人都在自己的公司工作，或者在别人经营的公司工作。其实我们家也是一家公司，是我们会经营最久的公司。财务规划其实就是确定家族公司的财务制度！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　理财规划，同时一个很重要的目标就是风险管理。 　　

　　

　　巴菲特的投资理念曾经说过，投资的三大军事法则，第一是本金安全，第二是本金安全，第三是谨记以上两条！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　假设你有100万，如果本金亏了20%，那么你想赢回来赔20万，本金可能只有80万，这就增加了难度。况且理财也不会帮我们发财！投资创业，只有小而广的机会。 　　

　　

　　理财规划就是帮助我们把已经赚到的钱保值增值，用合理的分配方式保证我们家族公司的长期现金流。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们最常见的财务规划方法包括四个象限的标准和。Poor's，其中我们的家庭资产被合理地分成四份。 　　

　　

　　第一部分的10%用来花日常储备，差不多是3-6个月的生活费。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第二部分，20%用于保险保障，保障产品也很重要。就像一个大鱼缸。我们不停的往里面灌水，但是如果出水口没有堵住，前面灌多少水都是白费。保险就是帮我们把出水口的塞子堵上，不然赚的什么钱都有可能送到医院。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第三部分，我们需要花30%左右的钱来满足我们的长期目标，未来会发生的事情，比如我们自己的养老，孩子的教育。 　　

　　

　　 　　

　　

　　最后可以投资40%产生收益，包括股票、信托等金融产品，对房地产实体的投资也属于这部分。 　　

　　

　　 　　

　　

　　但是我有不同的方法。标准普尔。p的四象限法更适合中产阶级以上的家庭。因为中低收入家庭很难用一个米来覆盖支出，比如月入5000，一个月只留500用于支出，很难做到。然后我的独家秘笈就是理财三步法，也非常适合新手小白学习。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们先确定短期、中期、长期的理财目标。 　　

　　

　　短期目标，有，什么日常消费，人际关系，购物学习，这些马上就要发生的事情都是短期目标。 　　

　　

　　 　　

　　

　　中期目标买房买车，大量消费，基本都是中期目标。 　　

　　

　　 　　

　　

　　长期目标。养老，子女教育，这些都是长远目标。 　　

　　

　　 　　

　　

　　首先，我们设定短期、中期和长期目标，然后第二步是设定具体的支出目标。当然，具体的支出对象和你的生活状况是有差异的。比如一个生活在中等城市的30岁左右的年轻人和生活在大城市的北票人，他们的支出条件肯定是不一样的。 　　

个阶段的理财规划,家庭理财规划流程及要点12.jpg">

　　

　　

那么第三步我们根据不同的支出目标来确定不同周期的产品，然后选择产品，短期目标一般可以用货币基金、债券，这些比较灵活性强，没有波动，这些灵活性比较强，波动小的产品来解决。

　　

　　

　　

这类产品的特点就是想用的时候基本随时都可以拿出来用，缺点就是收益相对来讲比较低，在这里，有一个观点，投资不可能三角，任何一款金融产品都拥有安全性、收益性、灵活性三个特点，但是同一个金融产品不可能兼具三个特点，最多也就是两个特点，比如股票特点就是兼具灵活性和收益性，但是安全性就比较差。

　　

　　

　　

下面我们再来说说什么金融产品可以解决中期目标。一般有1~3年封闭期的公募私募偏股型基金、FOF基金，5年期的债券等等，这些是解决中期财务目标的产品。10年期国债保险金年金这类产品是来解决长期目标的主要产品。

　　

　　

　　

在这再给大家分享一个我的投资理念，足球队法则，在投资理财的过程当中，你就像是一个足球队的教练，你的理财产品就是你的球员，市场上无数的优秀产品就是等待被你选秀的球星谁上场，就根据你的理解能力和偏好来选择。

　　

　　

　　

守门员就是保险保障类的产品，帮助你守好底线，在后场总会显得有些默默无闻，但是在危急时刻他却是球队的最后一道防线。

　　

　　

　　

后卫呢 固收类固收加 银行理财 各种货币基金等等的产品就是后卫虽然收益比较低，但是贵在安全安心出问题的时候马上可以出现来帮你解决问题。

　　

　　

　　

中场的作用主要是负责调度，承前启后。当后卫线吃紧的时候可以协助后卫回防，在对本方有利的情况下，可以为前锋输送炮弹，协助进攻乃至进球。进可攻，退可守，它是一支队伍的定海神针。

　　

在资产配置中，固定收益资产类似中场，进可攻退可守，在利率高的时候可以通过利息来赚钱，还可以通过长期的固定收益计划来锁定收益。就是定投类的产品，在拉长的时间线上收益和风险都被均衡了，但是又不会错过经济成长的红利。

　　

　　

　　

前锋就是那些股票偏股型的基金这类产品也不适合太多，但是这类产品是帮你拿分的好产品。前锋的存在就是要进球，赢得比赛，代表的是冒险和激进。一场比赛很有可能颗粒无收，也有可能硕果累累，前锋注定不是平平淡淡，不成功就成仁。

　　

在资产配置中，高风险资产相当于前锋，用来进攻，市场好的时候用来赚钱。有相似特点的资产大致是股票、风险投资、创业型生意等。

　　

　　

　　

也经常有朋友跟我说，我要11个前锋的球队行不行？

　　

如果一个球队全是梅西C罗连守门员都没有，那么这样的球队胜率可以有多少？

　　

所以了解你的球员，了解你自己的指挥偏好，组织好你的长胜球球队，这就是你理财的第一步。

　　

　　

　　

我是菜明明，一个专注于正本清源的金融人。