春节前，父亲不小心摔断了骨头。他一直知道我给他买了意外险，他也有我妈2020年获得相互赔偿的经历。我爸认可保险，就问我这次能不能第一时间报销。我赶紧查了一下，已经过期了，及时续费也来不及了。
假期里，我系统整理了各种家庭保单。逛支付宝的时候发现有一款“专属商业养老保险”，不同于市面上一般的年金等产品。百度了一下，原来这是一款2021年6月1日由中国银监会发布，在浙江和重庆试点的产品，但是互联网销售不受地域限制。这是国家探索第三支柱养老保险的有益探索。我还在等国家养老保险公司什么时候能成立，能推出什么样的好产品。但目前没有进一步的消息，我们等不及了。请仔细研究这个产品。
有6家保险公司可以试行专属商业养老保险。可能这个产品销售没有提成，所以没有人宣传。支付宝上有3个产品。每个产品都有相似的框架。有两个账户，一个保守，一个激进，可以每年来回切换一次，也可以按比例分配。两个账户都像万能账户，有保证利率和结算利率。缴费也比较灵活，可以按月或按年缴纳，也可以不定期缴纳。如果发放奖金，可以一次性增加投资。目前每个产品都没有初始费用，但是合同里有上限。
比较这三款产品，我认为PICC人寿的产品更适合我。其稳健账户的保证利率为3.0%，历史结算利率为5.0%，其进取账户的保证利率为0.5%，历史结算利率为5.3%。从长期来看，我更感兴趣的是我能锁定多少利率。3%还是符合我的预期的。现在当然更看好进取型账户5.3%的结算利率。我准备把资金全部投入进取型账户，然后根据结算利率的变化进行相应的账户转换。
与社保养老保险相比，专属商业养老保险具有附加保费的优势。其他都是缺点。比如现在社保的结算率高达七八个点。专属商业养老保险作为社保的替代，更适合灵活就业人员。
相比目前市场上的年金保险和万能险，专属商业养老保险更像是两者的完美结合。不过有一点需要注意，就是在领取日，个人账户的价值会按照当时保险公司提供的养老年金折算标准折算成养老年金。这个换算表是否符合当时的预期是不确定的。
总结一下，就是我对这个产品的理解。不知道有没有什么不足或者误解。希望专业人士给我指导。我就是想配置一款适合老年人的保险产品。如果有更合适的产品，我也希望提供。当然，不了解保险的人也不留言。类似保险都是骗人的。这种话保险不赔。
