“大银行不做普惠金融业务，不服务小微企业就没有未来；普惠金融业务只有插上金融科技的翅膀才能飞得更高、更远。” 　　

　　12月12日，中国农业银行普惠金融业务副总经理黄在第十三届亚洲金融年会金融科技主题论坛“金融科技的普惠实践”对话环节这样说道。 　　

　　在“金融科技的普惠实践”对话环节，黄、中国光大银行电子银行部副总经理熊福林、新网银行首席信息官李秀生、银行总经理周、微众银行基础科技产品部副总经理陆道和、海尔戴云副总经理共同参与讨论。 　　

　　科技给商业银行带来了哪些变化？曾经从事企业金融业务，主要经营电力、煤炭等大客户的黄对此深有感触。黄介绍，过去银行的传统信贷业务，无论大中小，基本都是一套流程，从客户的贷款申请到客户的调查，中后台部门的审核审批，再到放款。有几十个或大或小的链接。一般来说，一笔贷款从客户申请到资金到账，可能需要两到三个月，甚至更长时间。现在这种情况有了很大的改变。中国农业银行的创新产品“微快贷”，依托现有客户的房贷、金融资产等信息，建立风控模型，生成白名单，进而主动获取客户。由于采用了大数据技术，微捷贷是一款纯线上、纯信贷的产品。客户再也不用去银行网点了，企业主可以在口袋银行完成所有贷款申请流程。从申请到到帐只需要2-3分钟。科技赋能后，从两三个月到两三分钟。“这种对比比动车较绿皮火车提速效率还更高。当金融科技融入传统金融机构后，带来的改变是巨大的，甚至可以说是颠覆性的。” 　　

　　黄表示，在普惠金融的广阔领域，不同的金融机构可以根据风险偏好找到自己的定位。对于农行来说，近年来，农行在供应链服务方面也做了一些探索。推出数据网贷产品，将银行系统与产业链核心企业ERP(企业资源管理)对接，利用供应链中的交易数据开发数据网贷产品。我们已经与35家大型企业开展了业务合作，共发放贷款2万多笔，贷款余额80多亿元。 　　

　　不过，黄指出，数据网贷不良率多年低于0.1%，由于小额信贷时间短，目前不存在不良率。 　　

　　普惠金融业务模式是否成功，关键要看其收益能否覆盖风险和成本，是否真正实现商业可持续。 　　

　　以前小微企业靠财务报表做调查，审核报告。但小微企业财务报表本身的规范性还有待提高，使不规范的财务报表能够用于分析和决策，得出的结论可能导致信用风险。引入金融科技手段，利用企业税务数据，比如制造业的水电气消耗数据，多年的数据监控和监测数据变化，庞大的数据建立风控模型，客户筛选模型，更贴近企业真实情况。无论是线下还是线上模式，都要解决信用管理的有效性和准确性问题。 　　

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