最近两个月，铺天盖地的房贷“减息”宣传，感动了很多朋友。
因为今年疫情，各大银行对小微企业都有优惠的政策利率，所以各中介、银行、代理都在宣传，办理按揭贷款(商贷)的朋友要换成按揭贷款。
他们的论据是，房贷利率4.9%起(实际上这两年买房的都便宜5.6%左右甚至6%)，而房贷经营性贷款最低可以做到3.85%的利率。如果房贷转为按揭贷款，会省下不少利息。比如贷款100万，利率3.85%，一年期利率3.85，利率6%，一年期利率6万。这样经营贷款一年利息差不多比房贷少2.15万，20年可以省40多万利息。如果贷款两三百万，再贷款省下的利息就更多了。
这听起来像是天上掉馅饼。但是通过查阅资料，咨询人民银行和银监会，个人感觉目前的房贷环境并不适合普通人这样操作。
1.现在的按揭贷款，都是3年以上的，基本都是中间涉及本金的偿还，或者需要年检。这意味着贷款三五年就要还给银行。但是不管房贷是20年还是30年，一般情况下银行都不会让我提前还贷，这比长期稳定还款要好。
2.现在宣传的20到30年，实际上是通过经营性贷款到期续贷来实现的，但是整个转贷和续贷的过程就没那么容易了。这是一个城商行跟他们备案的流程图，朋友给我看的(感谢我们的朋友)
另外，抵押业务贷款需要经营主体的支持，可能会要求你提供营业执照。虽然有些银行不看重操作的真实性，但你至少应该是那个样子。
另外，需要办理时，不了解房贷审核标准的普通人只能寻求中介机构的帮助。还有额外的中介费(大概1%-3%)。而且后期续贷时，可能会产生中介费。另外，无论是房贷转按揭，还是房贷到期后续贷，都需要结清之前的贷款，才能重新申请房贷。
结清贷款的钱从哪里来？对于大多数普通人来说，这只能在资助机构找到。按照目前的市场标准，预付费大概是一天0.1%。整个再融资过程至少需要10天。期间会发生多少？你可以自己想办法。
3.抵押贷款主要用于企业短期资金周转，政策随时在变。续贷问题在于未知。你不知道自己的资质，不知道自己能办理什么样的房贷。如果找不到续贷的产品，也不会只有十天半月。
一般来说，转按揭贷款更适合有一定抗风险能力的人。要么你可以随时从账户里取钱，要么你就是一个真正的商人。
还是普通人老老实实还房贷吧。
