导读：根据央行公告，自今年3月1日起，各金融机构开始改变浮动利率贷款的锚，一时间牵动了不少购房者的心。 　　

　　

　　对于房奴来说，房贷该不该改？应该怎么改？什么时候是选择转型的最佳时机？一篇文章解答你所有的疑惑。 　　

　　

　　来 源丨(ID:jjbd 21)、 　　

　　

　　记 者丨包惠 　　

　　

　　编 辑丨曾芳 　　

　　

　　(正文后，漫画来自“中国人民银行”微信官方账号) 　　

　　

　　浮动利率贷款换锚工作已于2020年3月1日开始！ 　　

　　

　　你的选择会影响以后的月供。 　　

　　

　　第一，固定利率。选择固定利率后，您的抵押贷款将保持当前利率不变，不受LPR利率变化的影响。 　　

　　

　　第二，选择“LPR加点”浮动利率。LPR是贷款市场的报价利率，这是央行在2019年推出的新机制。LPR每月出版一次，可以上调或下调。增加值=2019年12月发布的原合同-LPR的当前执行利率水平，在确认增加值后固定。 　　

　　

　　也就是说，如果你选择“LPR加分”浮动利率，你未来的房贷利率会随着LPR变化，从而影响月供。 　　

　　

　　需要强调的是，借款人只有一个选择，转换后不能再次转换。 　　

　　

　　一篇文章回答亿万房奴：要不要换房贷？怎么改？如何选择需要的时间点？ 　　

　　

　　要不要换？换！ 　　

　　

　　如果你知道你不想看公式和数字，那就直接下结论：专家普遍认为短期内不会有影响，但长期来看，经济下行压力依然很大，利率下行是趋势(参考欧洲和日本的负利率)。无论你的原始利率是上升还是下降，如果LPR利率在未来下降，转化成LPR利率都是赚的，原有的折扣和上浮比例也不会变的的贷款利率可能会下降。 　　

　　

　　如果你是公积金贷款，是不能转的。公积金+商业组合，只能转商贷部分。如果原来房贷是固定利率（贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变），也不能转。 　　

　　

　　如果你拿不准自己的贷款能否转化，最简单的办法是登录你的手机银行，在转化LPR的入口一看便知。 　　

　　

　　值得注意的是，部分银行直接将现有房贷客户无任何操作的定价基准批量转换为LPR。比如招行将在4月初统一转股范围内的商业性个人住房贷款定价基准至LPR，希望在联系银行前维持原合同。兴业银行规定2020年7月31日前不进行直接批量转换。 　　

　　

　　怎么换？ 　　

　　

　　手机银行是首选。目前工农中建交的五大行都可以通过手机银行办理。 　　

　　

　　以下图中的行为为例。其实手机银行的办理步骤在各大银行都差不多。 　　

　　

　　 什么时候换？ 　　

　　

　　那么，最后一个问题是，传说中选择转型的最佳时间点是什么，如何选择？ 　　

　　

　　我们直接下结论，重点看专家意见，选择重新定价日期。应尽量避免采用上述利率较可能高的月份的LPR(当月1日至19日采用上月的LPR作为重定价日)。从三季度前后通常是一年中利率较低的时期，可以争取作为重定价日。,8月份似乎是最为有利的时间窗口。的整体计算结果来看 　　

　　

　　问题是，尽管工行在其官方公告中表示可以选择重新定价日期，但其最初的表述是“定价基础” 　　

准转换的同时可重新约定重定价周期和重定价日”，但在实际操作中，并不能！你只能选1月1日或者是你的贷款发放日。

　　

不仅是中行和工行手机银行中都不能自由选择，经咨询工行支行网点，即使去线下网点也不能自由选择重新定价日，所以你大概率也是不用劳神去选了。

　　

这个房贷涉及到多少人？根据中国人民银行的数据，截止2019年底全国个人住房贷款余额为30万亿元。粗略计算涉及到1.5亿家庭，约为3亿人。

　　

易居研究院智库中心研究总监严跃进3月4日针对30万亿余额的个人按揭贷款进行了简单测算。他认为，从购房者还贷的实际情况看，第10年基本上就还完了。当前这30万亿的贷款是最近10年购房者贷款所形成的。根据最近10年的房价水平、及假设单户购房面积为100平方米，估算出最近10年每个家庭的贷款本金数，基于每年房贷新增规模，可以计算出对应的家庭数。再考虑到每一年的差异，可以估算为1.5亿家庭目前仍然在还房贷。

　　

最后悄悄说一句，各大银行的职员们都已经纷纷转了哦 ！

　　

一组漫画看懂：存量浮动利率贷款定价基准转换常见十问

　　

本期编辑 南瓜 李新（实习生）