无论交易是否真实,信用卡都不能用于支付房租、中介费、契税、公共维修基金以及其他与房屋相关的费用。这和真相无关,只和我们的交易和商户的类型和场景有关。
如果我们正常使用的卡涉及到这种交易,轻则被减额,重则被止付或封号,甚至被拉入银行的黑名单,所以一定不要天真的以为:我真的不怕。
银行风控的标准没有真假。银行从来不是一个看到真相的地方。比如你的工资有多高或者多低,你的工资有多低或者多高。银行不关注你是真是假,只关注你是否符合程序。
大家想一想。在深圳买房500万是基本的登机牌,贷款350万,月供近2万。按照银行的规定,你的工资必须是月供的两倍以上,也就是说你的工资收入要达到四五万元。但是作为一个普通的工薪人士,这样的工资几乎是达不到的。
因此,银行风险控制的原则是:
不管是真是假,只是合规和流程的问题。
和银行长期打交道的互利原则是什么?互惠互利,长期发展,既能让银行赚你的钱,又能让银行觉得你稳健可控,有持续还款的能力,不得触碰和挑战银行的一些底线。
企业的底线:比如前不久的51信用卡,虽然中国各行各业的个人信息收集简直无孔不入,肯定会导致更严格的立法,但是暴力催收和爬虫业务已经严重触及银行的底线,所以保时捷中国在51中午刚刚爆出惊雷,瞬间就坐不住了。
个人底线:信用卡付首付是不能触碰的底线。
03公益部门银行不赚钱。除了上面提到的房租、中介费、公共维修基金、契税不能刷,还有医院要特别注意。看过很多人的账单,几万块的刷卡出现在xx医院,xx儿童医院,深圳第一人民医院,北大医院等。他们沾沾自喜。这才是真正的消费!
是的,真实的消费当然是好的,真实的消费当然是没问题的,但是我们要换个角度,这就是刚才说的和银行打交道的原则。银行靠什么盈利?
像医院这种公益部门,银行不收一分钱手续费,所以医院不用信用卡,用自己的储蓄卡支付。
不要固执于所谓的真实消费。不管是真是假,银行从来不管。
比如银行有一个考核指标:存贷比。存款额的考核是每个月、每个季度、半年、年终的最后一天,账户里有没有钱。可能一年一个账户没钱,最后一天银行评估的年平均存款10万。所以我们不要再纠结于真实消费了。流水太高了吗?
不要想利用银行。有一招,就是尽量刷出什么商家和MCC。如果不合适,使用机器取消交易。
这种刷出来再撤销的行为,在银行眼里是高风险行为,是被风控的高风险行为。
还有一种退货方式,也是高风险,除了网购(参考2008年工行的交易授权事件)。
当然,完成和取消真实入住和退房的预授权是没有问题的。
更有甚者,有人在派出所用信用卡交罚款。这是赤裸裸的表白!已经深深地向银行出卖了不良行为。
还有那种一天到晚去医院,明天就刷。这种情况下,银行赚不到你的手续费,你的身体状况也堪忧。银行怎么会相信你是一个稳定的有还款能力的人?
银行由世界上最聪明的人组成。不要试图利用他们!