诚然，很多人手里都有一定的资金，但不知道如何管理。 　　

　　我们的投资理财一般要从收益性、安全性、流动性三个方面来考虑。一般来说，收益越高，安全性越差，流动性越低。所以在投资理财之初就要考虑这些方面。 　　

　　一般来说，安全性分析最安全的投资理财方式是存款和国债。 　　

　　存款非常安全.一方面，银行倒闭的可能性很低。到目前为止，中国只有一家海南发展银行失败了。另一方面，存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内的本息可以全额赔付。 　　

　　国债也很安全。's国债与国家信誉挂钩，我国没有违约记录。2018年末国债余额限额15.69万亿元，2019年中央财政赤字1.83万亿元，2019年末国债余额限额17.52万亿元。 　　

　　普通的银行理财产品，也就是我们说的，还有一些债券基金、股票基金、信托产品，很难做到保本保收益。 　　

　　保险是一种财务管理，但它不同于普通的财务管理。保险从根本上说是一个面向消费者的理财项目，处理的是风险问题。相对而言，保险公司的寿险产品不存在不可持续的可能性，因为根据《保险法》，银监会可以指定保险公司承接破产保险公司的寿险业务。 　　

　　在流动性分析,只有活期存款是完全流动的。定期存款必须兑现承诺。如果需要提前支取，只能按照活期利率支取。 　　

　　现在很多银行都在推广一些智能存款，按照存取款的时间段来计算利息。比如存款超过三年，可以按照三年期定期存款利率计算利息(但一般低于银行三年期存款利率)。 　　

　　银行存款的流动性's国债的流动性不如银行存款，但国债类似于智能存款。国债持有一定期限的，应按国家规定的利率提前支付。对应的支付利率会低于到期利率。 　　

　　五年期凭证式储蓄国债，全国到期利率为4.27%。国债自购买之日起，持有半年以下不计利息，半年0.74%，一年以上两年以下2.47%，两年以上三年以下3.49%，三年以上四年以下3.91%，五年以下4.05%。而且提前办理国债兑付的机构，可以收取不超过1的手续费。 　　

　　国债的流动性。.虽然很多银行保险产品收益率不低，但都是测利息的。如果我们买了保险，过了犹豫期退保，那么我们将面临保费退还、开户费等费用的扣除。有时候交了一万，只能拿回五千。虽然个险也有一定的账户现金价值，可以随时支取，但一般远远少于个人前10年缴纳的保费。 　　

　　保险的流动性现在采用市场利率。国家公布的基准利率为一年期整存整取1.5%，两年期整存整取2.1%，三年期整存整取2.75%。一些商业银行在吸引存款时经常提供优惠利率。定期存款是基准利率上浮20%~30%。存单利率比基准利率上浮40%~55%。如果上涨55%，可以达到4.2625%。 　　

　　总的来说，收益性分析是我们接触储蓄债券最多的地方。目前三年期票面利率为4%，五年期票面利率为4.27%。电子储蓄债券每年付息，凭证式储蓄债券到期一次还本付息。 　　

　　银行存款不能简单地把它当成理财产品。其实保险理财和银行理财产品一样，都是以保守的方式保证本金和收益。规定国家保险的保证利率一般在 　　

　　国债，,这就是存款、国债和保险的区别。总的来说，我们还是分散资金理财比较好。长期资金不用于期限超过三年的存单或国债。中短期资金可以买银行理财产品。选择R3风险以下的理财产品比较安全，收益率一般在4%左右。