专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险 　　

　　

　　在2021年之前，妈咪保贝的这款产品席卷了整个儿童重疾险市场，基本没有对手。 　　

　　

　　2021年后，大黄蜂5号的出生使得木乃伊鲍贝逐渐消失。即使木乃伊鲍贝的推荐人解释说木乃伊鲍贝的疾病定义比大黄蜂5宽松(在我看来其实是假的)，他们也抵挡不住大黄蜂5的强大攻势。 　　

　　

　　今年1月31日，互联网新规正式生效。为了符合这个新规定，大黄蜂5号换了马甲，变成了大黄蜂6号.两款产品基本没有变化，大黄蜂6号延续了它的节奏。 　　

　　

　　没想到，这个产品在青云卫1号半路被杀了。从性价比到保险公司，都高于大黄蜂6。就这样，大黄蜂6被砍掉了。 　　

　　

　　就在青云卫一号杀出四面八方的时候，慧馨安2022最近强势上线。 　　

　　

　　至此，各大经纪公司的少儿重疾险产品已经扎堆。 　　

　　

　　这是少儿重疾险市场，从未出现过的盛世局面。 　　

　　

　　有了这篇文章，静哥就帮你分析一下适合选择哪一款产品。 　　

　　

　　一、产品保障形态对比 　　

　　

　　下图是青云卫1号、慧馨安2022、大黄蜂6号:的形态 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.先说基础的重、中、轻症保障 　　

　　

　　三款产品前30年均有额外补偿(见红字)，其中惠信安额外补偿最高，其次是青云微1号和大黄蜂6号。 　　

　　

　　但汇鑫安2022额外的保费缴纳是可选的(这个额外的负债会在下面对比添加)，另外两款产品是必须的。 　　

　　

　　由于少儿在前30年的重疾发生概率并非太高，所以此项保障的价值相对较为有限。 　　

　　

　　在重疾赔付上，青云卫1号非常突出的优势是：重疾赔付之后，中轻症保障不会终止。 　　

　　

　　但重疾赔付的话，重疾对应的中轻症就不赔付了。具体对照表如下(本条款附表2): 　　

　　

　　 　　

　　

　　北京之前已经做了专门的计算，而这个保证，女性被保人溢价在5%左右；男性被保险人溢价在9%左右。 　　

　　

　　2.少儿特定疾病和罕见疾病保障 　　

　　

　　特定疾病和罕见疾病的额外补偿是儿童专属重疾的标准。 　　

　　

　　需要注意的是，这些特定疾病和罕见疾病，本身就在上述重疾保障的重疾病种中,只在儿童时期相对较高，所以单独发放，以示该产品为儿童专属。 　　

　　

　　此类保障，属于锦上添花，毕竟少儿时期重疾发生率较低。 　　

　　

　　关于儿童特定疾病，我个人认为大黄蜂6号有首30年250%赔付的加持，整体表现好一些，其次是慧馨安终身220%的赔付，最次是青云卫1号。 　　

　　

　　对于儿童罕见病的保障，三款产品是一样的，没有区别。 　　

　　

　　3.癌症2次和重疾多次保障 　　

　　

　　在我们谈这个问题之前，如果你不知道两种癌症和多种重疾如何赔付。你可以阅读这篇文章： 　　

　　

　　 　　

　　

　　重疾险“多重赔偿责任”的几种解释 　　

　　

　　综上，癌症两次是指“恶性肿瘤-重度”的重疾，可以赔付两次；重疾多次赔付是指不同的重疾，可以多次赔付。 　　

　　

　　癌症2次保障，惠新安2022取得突破，一句话 　　

总结：慧馨安2022的癌症2次可以单独附加，因为如果第一次非癌症，慧馨安2022的癌症2次还是可以继续赔付。

　　

　　

青云卫1号和超级玛丽6号的癌症2次赔付，必须建立在第一次重疾是癌症的基础之上。

　　

　　

青云卫1号的重疾多次赔付和癌症2次赔付强制捆绑销售，所以，虽然癌症2次必须建立在第一次是癌症的基础之上，因为有了重疾多次赔付的加持，其实也就不算坑了。

　　

　　

如果仅只附加癌症2次，第一次重疾非癌症，癌症2次保障直接终止

　　

如果附加了癌症2次和重疾多次，第一次重疾非癌症赔付了，第二次重疾是癌症，可以用重疾多次赔付保障继续赔，此时癌症发生后，癌症2次保障继续有效。

　　

　　

大黄蜂6号癌症2次和重疾多次均可以单独附加，如果单独附加癌症2次，第一次重疾非癌症，癌症2次保障会直接失效，所以即使可以单独附加，也不建议仅单独加癌症2次。

　　

　　

在重疾的多次赔付上，从赔付次数和赔付比例上来看，慧馨安的赔付是最好的，其次是大黄蜂6号，最后是青云卫1号。

　　

　　

不过，整体来说，重疾多次赔付能赔2次基本就够了，再多的赔付次数，其实也没有多大意义。

　　

　　

二、产品性价比对比

　　

　　

1、保终身

　　

　　

如下图所示：

　　

　　

　　

　　

首先，我们看看大黄蜂6号与慧馨安2022

　　

　　

从保障上来说，大黄蜂6号整体打不过慧馨安2022，主要表现在重中轻的额外赔付、癌症2次赔付比例。

　　

　　

从价格上看，大黄蜂6号比慧馨安2022更高。

　　

　　

所以，大黄蜂6号基本上被慧馨安2022碾压了。

　　

　　

其次，我们来看青云卫1号和慧馨安2022

　　

　　

我在前面分析了，青云卫1号这款产品，最强的地方在发生重疾之后，中轻症是不会终止的，这是它明显优于慧馨安2022的地方。

　　

　　

不过在前30年的额外赔付上、重疾多次赔付上略微不敌慧馨安2022。

　　

　　

在同时附加重疾多次和癌症2次的情况下，价格相比慧馨安2022有一定的溢价。

　　

　　

考虑到重疾之后中轻症保障继续存在的保障价值较高。我个人认为溢价不高，在合理的范围之内。

　　

　　

在价格差异不大的情况下，青云卫1号的承保公司招商仁和，相比慧馨安2022承保公司国联人寿强很多，也算一个优势。

　　

　　

总结：

　　

　　

如果选择癌症2次和重疾多次双重保障，我的建议是青云卫1号更值得选。

　　

　　

如果仅附加癌症2次，无疑慧馨安2022更有优势。

　　

　　

2、保30年

　　

　　

在保30年的维度下，京哥认为癌症2次和重疾多次保障就没有太大的必要附加。

　　

　　

毕竟保障时间比较短，老老实实把第一次的保额做高就可以了，来简单点。

　　

　　

　　

　　

在上图方案一下，慧馨安2022在价格上直接来了降维打击，相比大黄蜂6号、妈咪保贝等便宜了很多。

　　

　　

在这种保障方案下，男宝宝无疑选择慧馨安2022更合适，女宝宝选择慧馨安2022或者支付宝少儿健康福均可。

　　

　　

在方案二下，慧馨安2022即使加上前30年额外赔付，价格也仅比大黄蜂6号贵一点点，但是赔付高了很多。

　　

　　

三、整体配置策略

　　

　　

首先，关于少儿重疾险保障30年还是保终身。

　　

　　

我的建议是预算足直接上终身，否则买保30年即可。具体大家可参考京哥在这篇文章中的分析：

　　

　　

　　

少儿重疾险，保30年好？还是保终身好？

　　

　　

保30年，男宝宝直接选择慧馨安2022；女宝宝可选择慧馨安2022或者支付宝健康福。

　　

　　

保终身的情况下，我个人的建议是重疾多次赔付和癌症2次都不能少，多次赔付保障好是买终身少儿重疾的核心，毕竟保障时间久，多次赔付非常有意义。

　　

　　

在附加重疾多次赔付和癌症2次的情况下，建议大家重点考虑青云卫1号，这款产品兼顾了性价比和保险公司品牌，非常值得入。

　　

　　

如果真的对重疾多次赔付不感冒，仅附加癌症2次，选择慧馨安2022即可。

　　

　　

以上分析，供大家参考。

　　

　　

【写在最后】

　　

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。