众所周知，从2022年开始实施《资管新规》，银行的理财产品将不再保本保收益。就像买股票和基金一样，投资者需要对自己的盈亏负责。保本理财产品退出历史舞台。 　　

　　

　　打破新规的“刚性兑付”，银行以往承诺的“保本保息”、“零风险”等已成过去。理财产品收益率降低，甚至本金亏损会成为常态。 　　

　　

　　展望未来，全球负利率时代即将来临，国内低利率时代，大家要尽早做好打算。尤其是风险保守的理财经理！ 　　

　　

　　保险作为金融的三驾马车之一，早已超越了传统的呵护生死的角色。将保险作为理财工具，已经成为多元化资产配置.很多中高收入人群的必做之事 　　

　　

　　什么样的保险和理财组合会是最优方案？这个问题也是最近很多咨询师经常问的。在梅梅看来，一个利率不错的增额终身寿险+万能账户，它就是至尊王者！ 　　

　　

　　这种结合可以实现优势互补,实现利益最大化和功能最优化的保险政策，并发挥其最大的作用！ 　　

　　

　　因为： 　　

　　

　　1.增加终身寿险金额，预定利率和现金价值的增长总体稳定；白纸黑字写下来，所见即所得！ 　　

　　

　　2.万能账户，活期利率也就是结算利率更高。目前大部分产品都是4.5%-5%，而且是日息复利！早期收益是显而易见的。 　　

　　

　　3.两者都有锁定利率的功能，而且是终身的。大部分增量型终身寿险的预定利率为3.5%，万能账户的保证利率一般为1.75%-3%，大部分万能账户的保证利率为3%； 　　

　　

　　4.两者都可以根据需要灵活的减少和提现，用于自己或家人的用钱需求，如子女教育基金、婚姻基金、风险投资基金，或者未来的养老金补充等！ 　　

　　

　　5.双重杠杆担保！都有1.2-1.6倍杠杆，加起来2.4-3.2倍杠杆！ 　　

　　

　　6.闲置资金，进入万能账户，增加前期收益。一是可以避免资金闲置，二是也可以弥补增加的终身寿险前期现金价值低的短板！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　今天，我们将在两天内关注万能账户.梅梅总结并比较了几个通用帐户！ 　　

　　

　　如图所示： 　　

　　

　　 　　

　　

　　梅捷分析： 　　

　　

　　1、 鼎泰盛世 　　

　　

　　优势： 　　

　　

　　(1)保证利率3%，高，能锁定收益率，是复利！ 　　

　　

　　(2)目前利率为结算利率4.95%，在市场上属于较高水平。 　　

　　

　　(3)收款金额没有限制。可以根据对钱的需求，减少保险，提现，比较独立。 　　

　　

　　(4)初始成本和持续奖励成本可以相互抵消，更有利于消费者。 　　

　　

　　(5)无保单管理费 　　

　　

　　(6)主险现金价值高，名列前茅。 　　

　　

　　不足： 　　

　　

　　(1)主险总保费不能加入万能账户，你要结合自己的资金规划和预算来设计主险的缴费周期和金额！具体问题具体分析，可以找梅姐帮你做策划！ 　　

　　

　　(2)退保或部分托收。前5年有手续费。梅姐建议尽量做好中长期规划，万不得已前五年不动或不动万能账户里的钱。6年后手续费为零，可以自由提现！ 　　

　　

　　2、 瑞鑫 　　

　　

　　优势： 　　

　　

　　(1)目前4.9%的结算利率比较高。 　　

　　

　　(2)保险减少的提取金额不受限制，免费领取。 　　

　　

　　(3)初始成本和持续报酬相互抵消，实际成本为零。 　　

　　

　　(4)追加保费没有限制，特别适用于后期有闲置资金的财务人士！ 　　

　　

　　(5)主险现金价值高，名列前茅。 　　

　　

　　不足： 　　

　　

　　保证利率2.5%，略低于其他3%的产品！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　3、 金管家 　　

　　

　　优势： 　　

　　

　　(1)保证利率3%，更高！锁定收益率，不怕未来利率下降！ 　　

　　

　　(2)结算接口 　　

都是按照1%。

　　

（5） 追加保费额度，根据主险总保费多少设计：

　　

10万≤主险总保费<20万，2倍主险总保费；
20万≤主险总保费50万，5倍主险总保费；
主险总保费>50万，无上限；

　　

（6） 前5年退保或部分领取的手续费不高，对客户更有利

　　

不足：

　　

（1）万能账户趸交或追加保费不享有持续奖励

　　

　　

4、 京富宏鑫

　　

优势：

　　

（1） 保底利率3%

　　

（2） 结算利率4.98%，属于高水平的利率，对客户更友好！

　　

（3） 初始费用和持续奖励可以抵消一部分，抵消后，趸交和追加最后扣除比例为1%

　　

（4） 追加保费是主险总保费的2倍，相对比较宽松！

　　

不足：

　　

（1） 减保取现有20%的限制

　　

（2） 追加保费需要在缴费期内完成，后续无法追加

　　

（3） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年以后没有费用。

　　

　　

5、 年年丰盈

　　

优势：

　　

（1） 保底3%，可以锁定较高的收益率，终身不变

　　

（2） 结算利率4.6%，属于中档水平

　　

（3） 追加保费没有额度限制，更有利于后期闲散资金的二次增值

　　

（4） 终身可以追加保费，没有时间限制

　　

（5） 减保取现额度也没有限制，更自主

　　

（6） 后期有持续奖励1%，可以抵消一部分初始费用

　　

不足：

　　

（1） 初始费用，趸交或追加保费，比例为3%，即使后期持续奖励抵消1%，也还有2%的费用扣除

　　

（2） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年之后没有手续费，建议尽量前期不操作减保。

　　

　　

6、 安享金

　　

优势：

　　

（1） 保底利率3%，较高

　　

（2） 结算利率4.8%，属于较高水平

　　

（3） 减保取现额度不受限制

　　

（4） 后期有持续奖励可抵消部分初始费用

　　

（5） 没有保单管理费

　　

不足：

　　

（1） 追加保费受到主险总保费的限制，最高不能超过总保费，需要做好规划！

　　

（2） 追加保费需要在保单生效2年后才可以，对于1-2年内有加保需求的客户，不适用！

　　

　　

7、 金享锁

　　

优势：

　　

（1） 结算利率4.7%，属于较高水平

　　

（2） 减保取现额度不受限制

　　

（3） 万能账户追加保费不受限制，可以自由加保，后期可实现财富二次增值

　　

（4） 终身可加保，没有时间限制

　　

（5） 后期有持续奖励，可以抵消部分初始费用

　　

不足：

　　

（1） 保底利率2%，相比较于3%，不算高

　　

（2） 初始费用，趸交和追加保费有3%的费用扣除

　　

（3） 趸交和追加保费不享有持续奖励

　　

　　

还是那句老话，没有对比就没有伤害！万能账户虽好，但是也不是所有的万能账户都是完美无瑕的，也不能乱买一气！我们在选择过程中，也有结合自身的需求，保费预算，未来的财务规划等多种因素去考虑！

　　

最最重要的是，万能账户大多数不能单独购买，需要附加在一个年金险或增额终身寿险后边去投保，那么主险的好坏，就非常关键了！

　　

买保险，要考虑的因素很多，不是一篇文章，也不是三言两语就说的清楚的，也还要结合每个人、每个家庭的具体情况，综合考虑！

　　

甚至很多时候，我们也会结合个人需求，运用多种思路，多种产品组合，搭配设计最优化的方案。

　　

本文首发于公众号：【梅姐探保】

　　

作者：梅姐

　　

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