在刚刚过去的双十一，JD.COM白条的支付交易额同比增长450%。再加上之前大家已经耳熟能详的蚂蚁花呗，可以说互联网消费金融已经融入了大众生活的每一个角落。那么逐渐淡出年轻消费者视线的银行信用卡还有保留的必要吗？ 　　

　　今天，2017年在京理财规划师大赛优秀选手，益民基金管理有限公司基金经理助理熊英做客本期《财理你》，和我们一起聊聊信用消费。 　　

　　出信用卡？ 　　

　　当消费金融进入高速发展阶段，信用卡这一传统的消费信贷渠道面临着“千变万化”的竞争。扫一扫就能轻松支付的互联网信用消费，越来越受到80、90后年轻消费者的欢迎。 　　

　　与此同时，互联网信用消费也在进行自我升级。一方面，各类互联网信用消费模式正逐渐从自有电商平台向线下拓展业务。比如华远借助美团、大众点评等平台完成线下场景的应用；JD.COM白条也用于线下开发，已经渗透到旅游、租赁等领域。 　　

　　另一方面，为了鼓励消费，互联网信用消费和信用卡一样，提供积分兑换商品的活动。甚至提供免息分期付款服务，大大减轻了年轻消费者的支付压力。 　　

　　互联网信用消费虽然好，但是熊英在这里提醒大家，互联网信用消费最大的风险和信用卡是一样的，就是有信用卡被盗刷的风险。所以她建议可以在网上购买信用卡盗刷险，一般5元不在的情况下可以保障账户一年的安全。 　　

　　信用卡也“很辛苦”！ 　　

　　信用消费竞争如此激烈，以至于面对外部“对手”的竞争，信用卡也卸下了冰冷的偶像包袱，变得“很辛苦”。 　　

　　在提高持卡人临时信用额度的同时，也提高了持卡人永久信用额度。此外，信用卡不断拓展网上支付的应用场景，弥补自身的不足。 　　

　　究其原因，熊英认为有以下几个原因： 　　

　　第一，刚才说的互联网金融机构的竞争，还有来自银行的竞争。相比前者，银行信用卡在支付场景上并无优势。更何况，马云也做好了充分准备，率先推出“双11”临时提现，将提现覆盖面扩大到80%的用户。 　　

　　第二，信用卡作为另一种重要的消费信贷方式，已经成为银行的必然选择。 　　

　　第三，对于商业银行来说，信用卡业务是零售业务的重要组成部分，不仅可以增加银行的中间收入，还有助于提高客户粘性，形成稳定的还款现金流。 　　

　　白条PK信用卡？ 　　

　　那么消费者在互联网信用消费和信用卡之间应该如何选择呢？ 　　

　　其实在还款方式上，这两种模式都已经实现了网上银行卡还款的模式。此外，逾期还款，还要收取万分之五的手续费。 　　

　　因此，在熊英看来，互联网信用消费和信用卡最大的区别在于信用额度和消费群体。 　　

　　一般来说，花呗的金额一般从500元的5万元到白条的20万元，两者的金额根据消费金额增减。信用卡额度是基于银行积累的个人资料，包括职业、年龄、信用记录等综合评估。所以信用较好的消费者可以获得5万到30万，甚至上百万的信用额度。也正因为如此，在消费群体中，互联网信贷消费产品主要针对经济能力有限的年轻消费者，而信用卡更多的是针对成熟消费者，甚至是小企业主。 　　

　　信用卡还没用吗？ 　　

　　那么信用卡还没用吗？你想放弃使用它吗？ 　　

　　熊英认为，现在放弃信用卡还为时过早，在各家银行不断发力信用卡业务的背景下，持卡人仍然可以熟练使用信用卡。比如白条免息期30天，花呗免息期41天，长 　　

　　此外，信用资质一般、还款率较高的消费者可以选择信用卡代偿的方式。信用卡代偿是以低于账单分期利率的低利率偿还银行信用卡金额。据最新消息，2017年信用卡赔付市场规模达到870亿。不仅为消费提供了短期流动性，减轻了还款和利息的压力，还提高了消费能力。 　　

　　规划：陈晓燕 　　

　　编辑：张若燕毕天娇 　　

　　声音：虞照 　　

　　摄像：王少瑜耿硕 　　

　　编辑：邹天骄曲 　　

　　后期制作：王克威 　　

　　商业：靳诺