今年以来，在稳健宽松的货币政策下，市场利率持续走低，银行理财收益率也是如此。年初平均收益率还在4.4%左右，现在已经跌破4%，投资者收益一直在缩水。但不同银行、不同理财产品的收益率差异较大。怎样才能在理财中获得较高的收益率？ 　　

　　首先要明白这一点。理财的收益率和风险是齐头并进的。收益率越高，风险越高。所以，我们要做的是，先了解自己的风险偏好，在自己的风险承受范围内，尽量选择收益较高的理财产品。 　　

　　另外，银行理财一定要打破刚性兑付，以后也不能保证。如果你要追求的本金绝对安全，那就不要买银行理财，只能买国债和存款。 　　

　　1. 城商行的理财收益率最高 　　

　　在不同类型的银行中，城商行理财收益率最高，农商行和股份制银行次之，国有银行理财收益率最低。这和存款利率一样。地方银行在吸收存款和理财资金方面相对大型银行没有优势，只能提高存款利率或理财收益率来吸引投资者。 　　

　　目前银行理财整体收益水平接近4%，其中国有银行只有3.7%左右，但很多城商行理财收益率可以达到4.2%~4.5%。 　　

　　2. 长期理财产品收益率更高 　　

　　理财产品期限越长，收益率越高，不仅是银行理财，国债、存款等理财产品也是如此。但是，理财产品期限越长，流动性越差。目前银行理财主要是封闭的，不能提前赎回，大部分银行也不支持提前转入。购买长期理财产品，对于投资者来说，就是牺牲流动性来换取高收益，但是在购买之前，要确定这笔理财资金在到期之前不会被动用。 　　

　　3. 风险等级越高、收益率越高 　　

　　一般银行理财产品分为五个风险等级。PR1产品基本保本，PR2~PR5产品不保本。风险反过来增加，回报率也增加。目前理财市场上PR2级理财产品最多，占比60%~70%。虽然名义上不保本，但亏损的概率极低，PR1级和PR2级理财产品加起来能占到80%左右。这两款风险等级的理财产品相对安全，但收益率并不太高。 　　

　　未来，PR3风险等级的理财产品会逐渐增多，存在一定的风险。但整体风险可控，本金损失概率不高，收益率会高于PR2级别的理财产品。有一定理财经验的投资者可以考虑PR3级别的理财产品。PR4、PR5级理财产品占比很小，总共不到5%，风险较大，大部分是卖给银行的高净值客户或者私人银行客户，普通投资者买不到。 　　

　　4. 理财子公司的理财产品收益率更高 　　

　　按照资管新规，银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，而银行理财子公司发行的理财产品都是净值型产品。与传统的预期收益型理财产品相比，净值型理财产品的收益率不是固定的，而是不断浮动的，因此银行应定期披露产品净值。但是净值型理财产品的估值方法是市价法。虽然收益率浮动，但投资者可能获得更高的理财收益。 　　

　　目前，五大行、光大银行、招商银行的理财子公司已经获批成立。其中，工行、建行、中行发行了新的理财产品，整体收益率高于传统银行理财产品，部分产品收益率可超过5%。但是产品的风险等级要高一些，期限要长一些。有一定风险承受能力的投资者可以考虑购买理财子公司发行的理财产品。