近日，银监会发布《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》，提醒消费者，近期部分保险营销员以回馈老客户、补偿收益或升级保单为由，诱导保险消费者解除现有寿险合同(即“退保”)，并使用退保资金购买其他寿险产品。银监会提醒消费者，要谨防保单利益受损、保险保障中断的风险，以及再保险时可能面临的相关风险。 　　

　　公开资料显示，今年刚刚过半，银监会已经发出12份风险提示函，超过去年全年的数量。 　　

　　陷阱：以“补偿收益”“保单升级”为由诱导“退保” 　　

　　“近期个别保险营销员以回馈老客户、补偿收入或升级保单等为由，诱导保险消费者解除现有寿险合同(俗称‘退保’)。并使用退保资金购买其他寿险产品。”银监会《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》提醒保险消费者：理性看待“退旧保新”建议，充分考虑自身的保险保障需求，维护自身合法权益。 　　

　　首先，谨防保单利益受损、保险保障中断的风险。一般情况下，投保人在犹豫期后解除人身保险合同的，保险公司将根据保险合同退还保险单的现金价值。所谓保单的现金价值，主要是指寿险合同的价值，一般不高于保单到期时保险公司支付的保险费。如果投保人在犹豫期后解除保险合同，可能会遭受一定的损失，失去现有的保险保障。 　　

　　其次，谨防再投保时可能面临的相关风险。一方面，再保险时，保险条款中约定的免责期或等待期一般会重新计算；另一方面，有些寿险对被保险人的健康状况和投保年龄有限制。再保险时，保险公司可以拒绝承保，并要求增加保险费。 　　

　　保险消费者一定要谨慎对待“退旧保新”。一方面，保险消费者要提高警惕，不要轻信“退旧保新”的宣传；另一方面，由于不同寿险产品的缴费金额、缴费期限、保障期限、保障范围等都有所不同，保险消费者应详细了解“新”“旧”保险产品的相关信息和差异，理性选择符合自身实际需求的寿险产品。 　　

　　曝光：“退保理财”或涉嫌非法集资 　　

　　据业内人士介绍，近年来，随着科技应用的加强，保险产品逐渐创新，销售渠道进一步拓宽。在此背景下，虽然有助于保险业进一步向前发展，但也导致潜在风险的增加和复杂化。 　　

　　比如保险销售平台和业务员在销售过程中因为利益诱导误导消费者；再比如，一些不法分子打着保险的名义误导消费者。 　　

　　“消费者在购买保险产品时，特别容易陷入‘全能保险’的陷阱。他们认为能保证一切的保险就是好保险，尤其是被保险业务员误导的时候，很容易上当。”业内人士指出，“如果一份保险能涵盖一切，但保额相对较低，基本等于‘无所不包’。消费者在投保保险产品时，应仔细审查合同。” 　　

　　公开资料显示，有媒体披露，一些不法人员冒充金融监管部门、消费者协会、保险公司等。并联系消费者，称其持有的产品收益低，以“退保理财”为名欺骗消费者，涉嫌非法集资。 　　

　　提醒 　　

　　购买保险三步“避坑” 　　

　　业内专家分析，保险行业仍处于风险频发状态。今后消费者要谨慎“三步走”，避免“坑”。 　　

　　首先，要正确理解保险的功能是提供风险保障。虽然有些产品兼具投资功能，但本质应该是亲