我们知道，银行是否批准贷款主要取决于风险。有两类客户，银行会把他们视为风险因素，一类是逾期客户，一类是负债较高的客户。那么，高负债客户如何获得贷款呢？本期就来说说这个问题。 　　

　　负债高，多少算高？首先我们来了解一下，什么是贷款负债率？ 　　

　　贷款负债率和负债比率的计算公式是： 　　

　　个人负债率=负债总额/收入总额*100% 　　

　　比如你每月房贷2000元，信用卡账单3000元，月收入10000元，你的负债率是50%。 　　

　　一般来说，个人资产负债率不得超过70%。对于贷款来说，70%是一个分界线。在风险控制严格的情况下，100%的概率会被拒绝！ 　　

　　大家都不想负债率高。有时候因为各种原因，无法避免。那么，负债率高了，是不是永远也贷不到款了？怎么才能贷款？ 　　

　　下面是解决的方法。 　　

　　高负债率如何贷款 　　

　　01.申请分期或注销不必要的债务账户。 　　

　　查过征信报告的都看过。征信报告清楚的记录了你的每一笔债务，包括你最近一个月的还款和贷款信息。 　　

　　获取信用信息已经是事实，所以可以在信用卡的负债部分下功夫： 　　

　　1.负债过多的单身信用卡可以申请分期。 　　

　　如果你有一张最近刚消费10万元的信用卡，征信报告记录你的卡有10万元的债务。但如果你此时办理分期还款，比如分36期还，那么你的10万元债务将在36个月内平均分摊。 　　

　　征信报告会变成每月的本金利息，而不是10万元的债务，可以间接降低负债率。但需要注意的是，分期手续费不是小数目，要在受理范围内使用。 　　

　　2.注销不常使用的信用卡。 　　

　　基本上每个人都有不止一张信用卡，有的人甚至在各大银行都有一张，但总有几张是不常用的，所以你的卡的交易记录会显示在你个人负债的一栏里。 　　

　　如果一个人拥有的卡太多，也会让银行认为你的负债率过高。需要贷款的时候，建议先去银行注销不用的卡。 　　

　　下面是两个科普概念： 　　

　　卡和账户注销 　　

　　Pin卡： 　　

　　就是注销一张个人名下的信用卡。简单来说，注销你的信用卡，但是你的账户还在，也就是说，你还是属于这家银行的客户，下次再申请的时候就享受不到新客户的优惠了； 　　

　　账户注销： 　　

　　就是注销你在同一家银行的所有账户。如果你名下有多张信用卡，销户后所有信用卡都会被注销，销户后再申请可以享受新客户的待遇和优惠。 　　

　　3.用单币卡替换现有的双币或多币卡。 　　

　　有的人手里会拿着多币种的卡。在当前疫情下，境外消费和海淘次数减少，可以考虑把这张卡换成单币卡。 　　

　　因为多币种卡会在你的征信报告上显示多个账户，上面的也是一样，这样可以有效减少你在报告上拥有的账户数量，降低负债率。 　　

　　02.可以调整应用顺序。 　　

　　很多人急着用钱，也会迷茫。申请贷款时，他们想到一起申请多张信用卡，方便快捷。但是，众所周知，申请一张信用卡需要很长时间，因为它属于银行。但是贷款机构的速度可能当天就能说出审批结果。 　　

　　所以我们可以根据复习时间来控制申请顺序。毕竟在审核过程中，我们会查看当时所有贷款公司的查询记录。为了不增加负债率，可以先申请信用卡，再申请贷款。 　　

　　03.提前还款 　　

　　我们之前提到过一点，征信报告会显示最近一个月的还款记录，所以当你的负债率过高时，你可以通过提前还清这个月的账单来减少个人的“债务”。 　　

　　04.选择抵押贷款 　　

　　如果负债过高，很难申请信用贷款，但如果借款人有资产，可以尝试走抵押贷款，其名下的资产是申请贷款的有力筹码。 　　

　　选择抵押贷款涉及抵押品的估价。在负债过高的情况下，建议借款人尽量选择估值较高的抵押物申请贷款。 　　

　　一般来说，高负债可以通过提前结清、分期付款、注销不常用信用卡等方式解决。另外提醒一下，办理信用卡和贷款要适度，量力而行，看自己的还款能力能否支撑，否则到时候不还会很麻烦。