文|吴南生里的 33 　　

　　

　　百万医疗险产品属于短期保险产品，只能买一年，第二年续保需要审核。我们最担心的是，如果当年保险理赔完毕，保险能否正常续保，也就是产品续保的稳定性。 　　

　　

　　目前市面上定期保障续保的产品，最长可以保障20年。相当于签了合同，20年内不用担心每年续约的问题。 　　

　　

　　蓝色医疗保险和太平洋医疗保险享受无忧长期医疗保险。同是一个产品，但是销售渠道不一样，昵称不一样。今天，我们就来看看这款蓝色的医保产品。蓝色医保健康告知是否宽松？蓝色医保费率便宜吗？ 　　

　　

　　一、产品基本信息 　　

　　

　　 　　

　　

　　百万医疗险最重要的四项保障责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门（急）诊,蓝医疗险全覆盖，无单项限额。这个保障只包括重大疾病的特殊门诊医疗，需要明确。 　　

　　

　　至于增值服务，我们更关注的住院垫付、就医绿通、质子重离子、院外药（特定药品费用）,涵盖了所有增值服务。重离子和特效药的收费都写进了主险合同，保证了更多的信心。 　　

　　

　　2021年引起热议的CAR-T细胞疗法（奕凯达、倍诺达）,有120万针，蓝色医保特药清单也涵盖其中。没有理由不兴奋。 　　

　　

　　保额方面，每年赔付限额400万，20年内保障赔付限额800万，总体影响不大。 　　

　　

　　二。产品条款信息产品的基本信息。我们可以从大方向了解一个产品的保障信息，同时也需要推敲这个产品我们没有注意到的细节。这取决于保险责任和责任免除.的条款 　　

　　

　　太平洋医疗保险的长期医疗保险条款： 　　

　　

　　适用条款：条款《个人长期医疗保险（费率可调）（互联网）》 　　

　　

　　(备案编号：泰医保[2021]150号，条款代码：太平洋健康险2021医保040号) 　　

　　

　　1.保险责任条款从产品的基本信息可以知道，蓝医疗险主要包括一般医疗、特定疾病医疗、重大疾病医疗等保障，主要保障细分为住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门（急）诊医疗费用.四大保障看是否都齐全，这里就不一一截图了。 　　

　　

　　特殊疾病医疗保险保险条款 　　

　　

　　唯一需要注意的是，特殊门诊医疗费用是否有单一限额：门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后门诊抗排异治疗费? 　　

　　

　　蓝色医保的普通医疗和特定疾病医疗没有特殊门诊医疗费用的保障，只有重大疾病医疗包含此保障。肾透析、恶性肿瘤、器官移植等医疗事件都属于重疾范畴，所以一般医疗没有这个责任，影响也不是太大。 　　

　　

　　2.特定药品费用医疗保险 　　

　　

　　我们买了一百万美元的医疗保险。包括院外药物吗？是我们选择一个产品的原因之一。癌症治疗的靶向药物比普通家庭能承受的还要贵。更麻烦的是很多医院买不到，所以往往需要在医院外面买。 　　

　　

　　购买渠道少，社保不能报销，价格贵。后续治疗离不开它。心里矛盾绝望！ 　　

　　

　　蓝色医疗保险的癌症特药保障被写入主险合同条款。目前有88种特殊药品(包括2种CAR-T)。需要注意的地方：癌症特药，必须先提交理赔资料申请特药，审核通过了再购买，不然不报销。具体操作流程看“3.5特定药品的购买及服务流程”条款。 　　

　　

　　大家都很关心的120万针CAR-T细胞疗法。 　　

　　

　　 　　

　　

　　3.责任免除条款责任免除意味着我们买了这份保险，不能赔付的情况.这是非常重要的，也是我们投保前必须了解的。 　　

　　

　　如果能接受责任免除所列项目，可以购买。 　　

　　

　　若是不能接受、或是压根都没看过责任免除条款，强烈建议您不要买。 　　

　　

　　若是购买前没有仔细阅读过责任免除条款，后期出险理赔，可能就在责任免除事项里面。 　　

　　

　　

所有的医疗险的责任免除条款都是比较长的，需要习惯，多了解这些产品，都是能找出一些相同共性的条款。

　　

我们来看看两条需要注意的责任免除条款：

　　

(9)被保险人在本合同生效前或等待期内所患或出现的疾病（或其并发症）、生理缺陷、残疾； (12)性病、精神疾患、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、职业病；

　　

第9条是对医疗险既往症的责任免除。医疗险有一个既往症的概念，就是我们投保前，自己已确诊的疾病或症状，未完全治愈或有反复发作、用药的情况，都属于既往症。

　　

不同医疗险，对既往症概念解释会有所不同，具体以产品解释为准，主要是严格和不严格之分，宽松的对我们比较友好。

　　

第12条对遗传性疾病、职业病治疗免责。遗传性疾病，所有医疗险都是不赔付的。

　　

职业病免责，有些医疗险产品没有这个免责事项，这里清楚有这个事项就好。若是从事的职业涉及职业病的人群，建议选其他产品。

　　

　　

三、产品投保注意事项1.投保须知、特别约定线上（互联网）产品投保，我们在产品宣传页面，都能找到投保须知或特别约定内容，保险公司都会把一些我们投保前需要注意的事项，列举出来告诉大家，所以我们投保前，必须先自己点开了解里面的内容，看是否我们需要注意的地方。

　　

　　

蓝医保这款产品，投保须知内容没有特别需要注意的事项，这里就不展开说了。但是大家投保前，还是需要先点开看一下，因为我所知道的，并不代表您投保前知道。

　　

2.健康告知产品保障、责任免除、投保须知都已了解，虽然都是重点关注的地方，但是健康告知，投保时是否做好如实告知，才是重点的重点，这个关系到我们后续出险能否正常理赔的关键，大家务必做好这关键的一步。

　　

大多数拒赔案例，都是我们投保的时候，没有重视健康告知，导致拒赔！

　　

蓝医保这款产品，目前只能智能核保，后续应该会开通人工核保。填写好个人相关信息后，进入投保问询界面，先问询是否从事高风险职业，这里只要我们没有找到对应的高风险职业，就可以选否进入健康问询界面。

　　

　　

健康问询共4点，还是比较少的。

　　

第1、2点，问询过去2年时间点，超过2年的，第1、2点不需要告知。

　　

注意是仅针对第1、2点问询，其他第3、4点问询不适用。

　　

第3点，问询过去1年时间点，超过1年的检查或症状，第3点不需要告知。

　　

看起来这一点问询还是非常宽松的，那后续出险是不是就可以理赔了呢？不能，因为医疗险对既往症免责，即您投保前的疾病或症状，都被既往症除外了。所以买医疗险越年轻买、体况越少买，对我们越有利。

　　

关于第3点问询，还是建议具体情况具体分析。

　　

第4点，问询的是目前或过往是否患有下列疾病？关键词：目前或过往。下列问询的疾病，即使我们已经完全康复了，都必须要告知，走智能核保告知。

　　

每一个人的体况都不一样，体况复杂的，智能核保不通过的，只能走人工核保，或是换健康问询宽松的产品。

　　

不清楚如何做健康告知的？点击延伸阅读：科普 | 买保险健康告知，涉及问询的部分医学名词

　　

3.产品投保链接医疗险产品投保，投保前若是没有1对1沟通讲解过，我个人是不建议自主投保的。

　　

若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先添加我咨询，再投保，稳妥一点。

　　

产品投保链接见文末首发平台！

　　

温馨提示：

　　

不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。

　　

若Ta有这方面的需求，建议直接转发文章，谢谢！

　　

　　

四、保险公司介绍

　　

五、唠叨两句谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

　　

--优点：

　　

1.大公司、大品牌，值得信赖。

　　

2.阶段性保证续保20年，续保稳定性好。

　　

3.特定药品费用写进主险条款，保障更放心。

　　

4.家庭成员一起购买，95%折，还能共享一万元免赔额，降低理赔门槛。

　　

--不足：

　　

1.百万医疗险有一万元的免赔额，个人理赔门槛会比较高。

　　

--这个是所有百万医疗险的都有的情况，除非购买零免赔、或搭配小额医疗险解决。

　　

2.重大疾病关爱金即重疾津贴，保证续保20年期间内，仅赔付1次，不够友好。

　　

3.下一个20年续保，需审核，需清楚。

　　

百万医疗险属于一年期产品，每年交的保费不是固定的，年纪越大保费越贵，刚出生的小孩前几年会贵一点。

　　

目前市场上做到阶段性保证续保20年的百万医疗险，都是费率可调的长期医疗险，即在保证续保期间内，本合同的保险费率可能会调整。大白话就是若产品整体出险率、理赔率太高，下一年续保会提高保费，这个是针对所有人，不会单独针对某一个人。

　　

太平洋蓝医保长期医疗险，整体保障优秀，续保稳定性好，健康标准体人群可首先考虑此产品。

　　

--声明：

　　

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

　　

若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！

　　

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

　　

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

　　

文章首发平台：保险吴南生