不能按时还款，很可能会在自己的信用上留下长久无法抹去的污点，从而给自己的生活和工作带来困扰。我相信很多人都明白这一点，但是他们真的还不起所欠的贷款。除了等着逾期还有别的办法吗？其实有些方法。 　　

　　根据《贷款通则》，如果不能按时归还贷款，贷款人可以在贷款到期日前向贷款人申请贷款展期。个人贷款延期是有条件的。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，保证人、抵押人、出质人应出具书面同意证明。 　　

　　贷款可以展期多少次？《贷款通则》，不限制交易笔数，但对同一笔贷款的累计展期期限有规定：短期贷款累计展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款累计展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款累计展期期限不得超过3年。 　　

　　延期贷款的利息是如何计算的？根据《贷款通则》，当贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起按新的期限档次利率计收贷款利息。比如，原一年期贷款展期一年，展期期间贷款利率按照两年期的档次利率计算。 　　

　　虽然延长贷款可以帮助借款人推迟逾期风险，但借款人能否延长贷款期限，还是要由贷款人决定。一旦延期申请不被批准，借款人只能另辟蹊径或者等待贷款逾期。 　　

　　如果贷款延期不成功，又不希望逾期贷款影响个人征信，可以东借西补。目前市面上的贷款产品很多，门槛也不是很高。借新模式还原贷款应该比较容易，前提是原贷款额度不能太大，因为网贷的贷款不多。不过这也不是没有风险，因为很多网贷产品的利率都很高。如果没有制定可行的还款计划，最好不要盲目借钱，这样可能会让你陷入不断“借新还旧”的泥潭。 　　

　　而且不断向不同的网贷机构申请贷款，很可能会损害自己的信用。这不是危言耸听。因为很多网贷机构，包括大家熟知的蚂蚁借贷、微贷，其实都是放贷机构，用户申请的贷款最终可能是银行发放的。银行在向用户发放贷款之前，会对用户的征信报告进行查询，并在征信报告中留下“查询记录”。 　　

　　“查询记录”是央行征信报告的重要组成部分，记录了查询日期、查询操作员、查询原因、当年上网查询次数等信息。 　　

　　如果一个用户的征信报告因为贷款、信用卡审批等原因被不同银行查询过多次，征信报告中的记录显示在此期间没有申请过新的贷款或信用卡，可能说明该用户向多家银行申请过贷款或信用卡，但都没有成功。这些信息可能会对用户获得新贷款或申请信用卡产生不利影响。 　　

　　再者，按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》的说法，信用卡申请人一旦“在征信系统中有多项银行贷款或信用卡信用记录”，银行将“严格审核申请人，加强风险防控”。不是一段时间内只有查询记录没有贷款记录，而是贷款记录，但是贷款太多了。 　　

　　所以贷款展期是比借东补西更好的避免信用污点的方法。万不得已，一定要注意不要向网贷机构申请贷款。