我们每天努力工作，把钱存银行，存股市，存基金，存保险，都是为了实现财富增长，却眼睁睁地看着家庭财富缩水，工资的增长是杯水车薪。 　　

　　

　　俗话说，人不理财，钱不理你。面对市场上各种各样的金融工具，我们知道如何选择配置家庭资产吗？ 　　

　　

　　让我们来看看9种常用的金融资产： 　　

　　

　　银行储蓄、银行理财、债券、股票、公募基金、私募基金、信托、以P2P为代表的新兴互联网产品、保险。 　　

　　

　　1 银行储蓄 　　

　　

　　2013年余额宝的诞生，改变了大众的储蓄习惯，从银行储蓄转变为货币基金，选择了银行活期和定期储蓄的逐步减少，但银行利率是一定的，风险水平较低。定期存款一年1.8%左右，三年3%左右。 　　

　　

　　2 银行理财 　　

　　

　　银行业务是银行储蓄的一种替代方式。其收益是货币基金的2%-4%。不承诺保本，但是风险不高。 　　

　　

　　3 债券 　　

　　

　　比如国债、地方债安全性高，受到追求稳定的投资者追捧，收益率不到2-3%。一些公司债券存在赎回风险。投资者一般购买债券基金，间接投资债券。 　　

　　

　　4 股票 　　

　　

　　2007年全国股市牛市高峰下跌后，股票在家庭金融资产中的份额持续缩水。2015年受到互联网金融的冲击，牛市短暂复苏后重回熊市。 　　

　　

　　众所周知，股市不稳定，高风险高收益。牛市增长100%甚至200%，熊市下跌20%-50%的情况并不少见。随着股票的胜二平七负，越来越多的人意识到，基金是相对稳定的，未来股票资产占比会继续下降，超过公募基金。 　　

　　

　　5 公募基金 　　

　　

　　由于基金的走势主要跟随股票，股票惨淡的基金也一度缩水，直到余额宝的崛起带火了公募基金。基金把各种投资结合起来分担风险，所以整体风险比股票低，很多还能跑赢大盘。 　　

　　

　　基金有很多种。从安全性来看，高风险的是股票型基金和指数型基金，低风险的是债券型基金和货币型基金，中风险的是混合型基金。目前很多投资者都意识到了基金定投分散风险的力量，但要做好操作需要专业和坚持。 　　

　　

　　6 私募基金 　　

　　

　　私募基金是以非公开方式向少数投资者募集资金设立的基金，投资门槛为100万，因此不会成为主流投资工具。私募基金主要在证券市场运作。 　　

　　

　　7 信托 　　

　　

　　信托产品是信托公司发行的固定期限投资产品，投资门槛100万，对投资者的资金规模和专业能力要求较高。信托产品不承诺断资，一般默认刚性兑付，损失由信托公司弥补。但是当损失到一定程度，还是会有雷电不能按时赔付。 　　

　　

　　信托保险信托门槛低，是有钱人的财富传承工具。 　　

　　

　　8 P2P 　　

　　

　　在过去的几年里，很多人受到了P2P的伤害。大规模的P2P霹雳，是因为借贷双方之间的资金池模式，管理者自身的道德成为最大的风险。特别是其中一些并不是真正经营P2P贷款业务，而是以诈骗为目的。 　　

　　

　　好在P2P经过大浪淘沙，剩下的企业算是正规企业，但是两端支付不平衡的危机依然存在。 　　

　　

　　9 保险 　　

　　

　　如果以上所有投资都是为了增加家庭资产的本金价值，那么保险就是保证本金不会损失的基本保障，让每个家庭都不会因为意外的资金、因病致贫、或因意外造成的资产损失而失去链条。 　　

　　

　　除了消费型保险，还有一种储蓄型保险，是金融资产中唯一一种兼具安全性和确定性的复利工具。 　　

　　

　　金融工具利弊分析 　　

　　

　　安全性：'s本金安全，只保银行定期、年金等储蓄保险。 　　

　　

　　流动性：'s流动性，T 0到T 3的银行理财，股票和基金的流动性最强 　　

　　

　　升值能力最高，其中股票、信托、P2P最高，但高收益伴随着高风险，本金是否会损失无法保证。 　　

　　

　　这意味着收益性：的收入是确定的，而不是浮动的。P2P虽然收益是确定的，但是安全性给这种确定性蒙上了阴影，银行期限和年金保险是确定的。 　　

　　

　　因此，所有金融工具，确定性：. 　　

　　

　　关于家庭资产配置的建议 　　

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资产配置最重要的是保本

　　

巴菲特曾说过投资三原则：“第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，记住前两条。”滚雪球理论中，最重要的就是保证投资收益不能亏损。保住本金至关重要！

　　

　　

1 保障性保险

　　

家庭资产配置首先不能缺少保障性保险，购买意外险、医疗险、重疾险、寿险，让每一个家庭不会：

　　

　　

因意外资金断链、因病致贫、因变故发生资产损失。

　　

　　

2 稳健投资

　　

保障有了，建议再配置至少10%的保本资产。作为家庭资产配置的地基，要选择安全性和确定性双高的金融工具。从利弊分析中可见，推荐年金等储蓄型保险，流动性是缺点也是优点，不取出来更能帮助强制储蓄。

　　

保险为什么会拥有安全性和确定性？

　　

因为保险是白纸黑字写明收益，有国家兜底的合同。

　　

　　

目前年金险收益约在3.5%复利，20年单利约4.95%，40年单利约7.40%。年金险收益可能不能和高风险产品相比，但有其特有的功能，能锁定利率、强制储蓄，并确定地保障未来一定能拿到这笔钱。

　　

　　

3 风险投资

　　

保底配置完成，接下来考虑风险性投资，俗话说，不要把鸡蛋放到一个篮子里，指的就是分散风险。

　　

在资产配置中，建议不要往任何一项风险投资超过20%。但如果你是进取型可承受风险的能力较高，有一定的理财专业知识，可将超过20%存量资产用于基金定投。但是定投的成功需要长期坚持，克服恐惧和战胜贪婪。

　　

愿大家都能通过理财让生活更好，更多知识后文还会分享，有疑问随时联系米秋吧！