上周末，有一项新规定-
银监会宣布整顿现金管理类理财产品，对我们影响很大。
图片：中国银行业和保险监督管理委员会，中国
身边的同事朋友都在问，我在银行买的理财产品还安全吗？我需要改变它吗？
今天就来详细说说吧。
温馨提示：文中提到的产品仅为举例，无利益关系，不推荐。
01
哪些理财产品会受到影响？
在我们的生活中，经常需要一部分生活费作为日常开销或者应急储备。
让这笔钱变得有利可图和灵活，现金管理类产品将被使用。
随着货币基金收益的下降，很多人开始用银行的活期理财产品作为“余额宝”的替代品。
比如招商银行的朝招、平安银行的天天成长、兴的等等。
图片：招商银行
相信很多朋友都用过，还是很香的。
与货币基金相比，这些产品有很多优势-
购买门槛和投资风险差不多，但收益往往比货币基金高出0.5%-0.7%左右；灵活支取，货币基金只支持1万元当天快速赎回，这类产品很多支持数万元的当天赎回;货币基金第二天开始计息，而部分银行理财产品是买入当天就开始计算利息.
既然这么好，为什么还要整改？
主要是因为，监管对于这类产品的要求，不如对货币基金的严格。
销售这些产品的银行和理财公司，有时候为了让自己的产品对用户更有吸引力，可能会投资一些风险较高、流动性较低资产来提高产品的收益率。
这就在一定程度上，偏离了现金管理类产品最初追求安全的大前提。
因此，为了更好地保证现金理财产品的安全性，监管要求收紧该类产品的投资范围，加强该类产品的风险管理。
*这一新规定适用于在产品名称中使用“货币”、“现金”、“流动性”等类似词语的理财产品。
例如，股票和低信用的债券被排除在此类产品的投资范围之外。
图片：中国银行业和保险监督管理委员会，中国
此时，你可能明白这样做是为了匹配产品的风险和收益。以后这类产品和货币基金的区别会越来越小。
02
我现在手上的理财产品，会有什么影响？
从新规定来看，如果你手上已经买了这类产品，短期影响不会太大。
新规定提到了point-2022年底.的明确时间
也就是说，从发布之日(6月11日)起，所有新发行产品必须严格遵守新规定。
对于已经在市场上销售的老产品，在此之前逐步完成整改就可以了。
翻译过来，就是监管想让现存产品完成平稳地过渡，尽量不让咱们的收益波动太大。.
但从长远来看，会有两个明显的趋势：
这类产品的收益，会逐渐和余额宝等货币基金靠拢;可以支持大额赎回，当天计息，当天赎回，也就是是T+0的理财产品，这些特征也会.
逐渐退出舞台。所以，不论是心理上，还是投资上，喜爱这类产品的朋友们，可能需要做好准备了。咱们的现金池管理，需要新思路。
03
未来该怎么办？
既然现金类产品，收益越来越低已经是个不可逆的大趋势。
我们能做些什么来更好地应对呢？
先说说心理上：
建议大家趁着这个过渡期，慢慢调节好对这类产品的预期。
毕竟对活钱来说，还是安全性和灵活性最重要。
想提高收益，还是要做好拥抱波动的准备。
再从投资上，给大家提供两个不错的配置思路，供参考：
1）自己搭建组合，提高当日大额取现额度
既然大额取现将慢慢被取消，我们不妨来换一个思路。
自己构建一个，能提高当日内大额取现额度的组合。
比如你有一笔钱，可能几天后要用，又不舍得让它在账户里躺着。
可以把它，分成几分，买入多只现金类产品，从而达到提升一天内快速取现额度的目的。
举个例子，如果将5万元都投入余额宝，只能快速取现1万元。
而如果买入5只货币基金，每天就能快速取现5万元了。
许多银行也已经推出了这个思路的产品，比如朝朝盈2号。如果你也有发现了类似的选择，不如留言一起分享～
2）进一步规划资金，用好「现金增强」
前一阵，有一类产品被贴上了「现金增强」的标签――短期纯债基金。
最近也给大家进行了介绍： 发现了一个3.5%的「余额宝」
未来现金类理财，和这类产品的差距，会越来越大。
我们如果能做好资金的规划，用好这类产品，在一定程度上可以提升活钱的收益。但也要注意，代价就是承担过程中一定的波动。
这类产品，不能闭着眼随便买。
比如我们可以将现金池的资金，细分为1个月以下要用的，和1个月以上、3个月内计划要用的。
1个月以内要用的资金，选择「现金管理类」产品。1个月以上不用的部分，选择「短期纯债」基金。
很多朋友感叹，赚钱变难了；但其实，是赚钱效应在分化。面对不断变化的市场，理财和规划的能力变得越来越刚需。
既需要我们保持不变――
经典的、稳定的「理财框架」和「配置逻辑」：
应对利率下行趋势，找对正路，才能开启有效的理财投资，坚持下去；
又需要我们拥抱变化――
化繁为简、与时俱进的「经济敏感度」和「产品思路」：
应对波动大趋势，顺势而为赚更多，用睡得着的过程安心投资。
