这几年，重疾的江湖风起云涌，特别热闹。
一方面，互联网保险的兴起加速了信息的透明化，占保费大头的重疾险越来越直观地摆在消费者面前，让他们随意选择。
但另一方面，保险公司也要卷起来，新产品越来越多，保障责任越来越多，覆盖面越来越广。在卷尾，保险公司只能搞微创新：
你加几个无伤大雅的病，我加几个点的补偿比例，谁也不能说完全超越了。
这会让所有人尴尬：
左边是彭于晏玉妍，右边是吴彦祖；迪丽热巴在前，古力娜扎在后。
你认为你应该做什么？
这就是现在的重疾险。
今天我就用一篇文章来帮大家深度解析一下重疾险。
01
重疾险到底有什么用？
重疾险顾名思义就是保障“重大疾病”的保险，比如癌症、冠心病、脑中风后遗症等等。
我们为什么要买重疾险？
答案显而易见。我们都有可能患重疾，我们承担不起重疾的后果。
工银安盛2018年理赔报告显示，重疾治疗费用一般在30万元以上。
这对大多数家庭来说都不是一个小数目。
本来每个月还房贷，还车贷，养个宝宝的日常开销就已经很紧张了。
生了一场大病，几十万的医药费和康复费压在一起，连喘口气的机会都没有。
更别提生病后还能不能保住工作？以后还能回到职场赚钱吗？
这样一来，整个家庭就可能陷入经济困难，从而导致贫困和因病返贫。
这时候如果能一次性给患病家庭一笔钱，可以帮助他们度过危机。
这是重疾险。
重疾险是给付型保险，罹患重疾之后，保险公司会直接赔付一笔钱。
这笔钱既可以用来治病，也能补偿治疗费用之外的损失。
在这一点上，重疾险和百万医疗险是重叠的。
重疾险的好处是可以终身保障，不用担心续保，这是百万医保解决不了的。
补偿治疗费用以外的损失是重疾险的最大特点。
拿到重疾赔偿金后，可以用来治病，补贴家用，甚至还房贷、车贷。
即使一段时间不能工作，有重疾补偿，也不会因为没有收入而过度焦虑。
这些都可以通过重疾险来解决。
02
重疾险到底如何选？
重疾险有很多，可供选择的范围很广：
涵盖了多少种疾病？
保险金额是多少？
单一重疾还是多重重疾？
70岁还是终身？
有附带死亡吗？
.
如果钱不差钱，就好办了。选最好的就行了。
但是大部分人的预算还是有限的，那么如何选择呢？如何确定优先级？
请看下表：
一、基础必选（5星）
1、保额
选择重疾险时，首先要考虑的是保额。
保险金额决定了我们未来的能力
获得多少赔付金。如果保额很低，重疾险的保障作用就很有限。一般来说，重疾保额达到 30 - 50 万才有明显的保障作用。经济发达地区，收入和支出都比较高，保额做到 100 万以上，也是合理的。
2、保障期限
重疾险能买终身，优先选择终身重疾，毕竟年龄越大，重疾发病率就越高。
如果预算确实有限，也可以考虑定期，后期加保再考虑终身。
其实还有一种思路，用「定期 + 终身」的组合，比如 30 万重疾险，10 万保至 70 岁，20 万保终身，或者 20 万保至 70 岁，10 万保终身。
70 岁之前，家庭责任大，保额高一些，70 岁之后，家庭责任小，保额低一些，整体的预算也能控制下来。
不过，还是开头那句话，重疾险能保终身，尽量保终身。
老年生病，压力不是自己的，就是子女的，现在保额多买点，未来子女就少承担一点。
3、轻症/中症责任
轻症/中症保的病，大多数是重疾的前兆，所以理赔标准更低，当然赔付比例也会低一些。
轻症一般赔付 30% 保额，中症一般赔付 50% 保额。50 万保额，轻症就是 15 万，中症 25 万，拿着这笔钱去治病，就能很好地阻止疾病发展。
而且，很多重疾险都会自带轻症、中症豁免，一旦赔过轻症、中症，未来的保费就不用交了，但重疾保障依然有效。
还是相当划算的。
二、锦上添花（4星）
1、癌症多次赔
在所有重疾理赔中，癌症占比最高。
根据中国人寿 2020 上半年的理赔报告，癌症占比达到 72%。
可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。
而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。
前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中主人公所患的白血病，只要持续服药就能和正常人无异。未来这种情况肯定会越来越多。
所以，如果预算还算充足，这项保障能加还是尽量加上。
而且，癌症多次赔保障，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。
三、心有余力（3星）
1、重疾多次赔
重疾多次赔，即不同类型重疾可以赔付多次，常见的多次重疾，可以赔付 2 - 6 次不等。
比如，张三购买 50 万多次重疾，5 年后罹患癌症，保险公司会赔付 50 万，又过了 5 年，张三又发生严重心肌梗塞，保险公司就可以再赔 50 万，两次就能拿到 100 万赔偿。
需要注意的是，重疾多次赔有分组和不分组的区别。
常见的分组多次重疾险，会把一百多种疾病分成这样 6 组：
恶性肿瘤心血管疾病脑血管疾病呼吸系统疾病消化系统疾病其他
每组只能赔一次，该组有一种疾病赔付过后，其他疾病就不能再赔了。
但如果是不分组重疾险，100 多种疾病，一种疾病赔付过后，其他疾病都有机会再赔。
所以不分组的多次重疾，保障更全，当然价格也更贵。
2、心血管疾病二次赔
这是最近兴起的保障，根据保险公司的理赔报告，心血管疾病仅次于癌症，是第二大重疾杀手。
重要性方面，也就放在了癌症二次赔之后。
当然，如果有心血管病的家族病史，比如爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆，曾经有过心血管病的情况，那这项保障也值得加强一下。
3、身故责任
主流重疾险的身故责任有三种类型：
不含身故赔付已交保费赔付保额（注：重疾和身故基本都是共用保额的，一旦重疾理赔过了，身故就不会再赔了。）
在其他保障差不多的情况下，这三种赔付方式的价格依次：不含身故 < 赔付已交保费 < 赔付保额。
因为重疾险的重疾和身故是共用保额的，比较建议大家用「终身重疾 + 定期寿险」的组合，这样 60 岁前，先发生重疾，再发生身故，就可以赔付两次。
不过也要注意，定期寿险只保定期，到期之后，身故保障就没有了。
当然，大家也可以考虑「终身重疾 + 终身寿险」，只不过价格就会更贵了。
四、也能加分（2星）
1、投保人豁免
投保人，简单来讲，就是出钱的那个人。
如果附加了投保人豁免，交钱的人中途出了事，比如轻症、中症、重疾、身故，未来保费就不用再交了，但被保人的保障依然有效。
投保人豁免 + 被保人豁免，还可以用作夫妻互保，即丈夫给妻子投保，妻子给丈夫投保。
假如妻子确诊轻症，因为有被保人豁免，她的保费不用再交。
妻子做丈夫的投保人，又因为有投保人豁免，丈夫保费也不用再交。
也就是说，一人患病，两人保费都能豁免。
还是挺有用的。
2、缴费期限
对重疾险来说，缴费期越长越好。缴费期越长，前期保障杠杆比会越高。
而且，现在重疾险都自带被保人豁免，如果确诊轻症、中症，重疾保障还在，未来的保费也不用再交了。
五、其他条件（1星）
重疾数量是 100 种还是 120 种；
等待期是 90 天还是 180 天；
犹豫期是 10 天还是 15 天；
是否能够分红、返还；
...
这些也算重疾险之间的区别，但重要性就小得多。
就拿疾病种类来说，官方规定的、所有重疾险都必须要有的 28 种重疾，已经占到了所有重疾理赔的 95% 以上。
这 28 种之外，多几种或者少几种，影响很小。我们选择重疾险时，也没必要在这上面纠结。
最后再说几句：
相比其他保险，重疾险确实复杂，不仅保障责任多，要大家做的决定也多。
但万变不离其宗，只要大家抓住重点，再多花样，也能见招拆招。
这篇主要是知识科普，后面会给大家展示具体的产品，敬请期待。
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