随着消费升级、国家政策支持、金融科技等因素对消费信贷市场的推动，无论是一线城市还是三四线城市，提前借款已经成为一种趋势。80、90、00作为消费市场主体正在崛起，他们也将是新消费理念的践行者和传播者。 　　

　　商业银行、消费金融公司、电商平台、门店消费、分期购物平台等。纷纷借势发展消费信贷。花呗、JD.COM借条、信用卡分期等等都是常用的分期产品。我们习惯于在支付时选择这些产品作为支付方式。毕竟借钱买东西，有一定的免息期，看起来是个不错的福利。 　　

　　所以在电商平台下单时，平台也往往会引导分期付款，有3期、6期、9期、12期。分期越多，手续费越高。如蚂蚁花呗的分期期限为3期、6期、9期、12期，分期费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。目前JD.COM借条分期只支持3期、6期、12期、24期，每期费率0.5%-1.2%。今天我们就来破“手续费”，看看有哪些不为人知的陷阱。 　　

　　比如你买了一台电脑，12000元，分12期还款，一期为一个月，每期还款手续费为0.75%，那么每个月要还的金额就是12000元* 0.75%=1000元中的1090元。12期还完，一年总还款额13080元，12000元的电脑要多花1000元。 　　

　　嗯，是个坑。大多数金融产品的制造商或销售商都希望我们这样想，这样算。 　　

　　真正的高利率是大多数人的看法。利率=贷款总额/消费总额。比如年化利率为：1080/12000*100%=9%。 　　

　　其实并不是这样的。如果12个月后一次性付清13080元，那么就没有问题。但重点是，你每个月还本金，你在这一年里占用的本金是越来越少的.最后一期，你只欠1000元，但平台还是按12000元给你算利息。你说是不是掉进坑里了？ 　　

　　实际利率计算有一套规则，比较复杂。为了方便，随便找个利率计算器验证一下： 　　

　　可以看出，如果，那么真实的年化利率为16%，远远大于我们心目中的9%。每月还款1088元 　　

　　为了更容易理解和比较两组数据，我们经常会买一些货币基金，比如余额宝、理财通等。而且这些平台会反复强调七日年化收益率(比如某日3.005%)，投资10000元理财产品（类余额宝货币基金），一年获利300.5元；但如果你使用该平台的分期付款产品，其年化利率为16%，一年还完，10000元则需支付利息887元的利息.所以，千万不要一边存着余额宝，一边使用花呗的分期付款，否则这个理财的微薄收益实在无法弥补你分期的利息支出。. 　　

　　目前，如何选择分期产品许多平台都推出了各种分期付款产品，如银行、小米、JD.COM、苏宁等。哪个平台更便宜更实惠？ 　　

　　其实每个平台都有自己的忠实粉丝，我们不能武断的判断哪个更好。最简单的方法就是找个计算器把相应的数据带入，结果一目了然。 　　

　　还有一种方法，可以帮你大概估算一下，直接把平台告诉的手续费年化。比如文章中提到的月息0.75%，年化利率0.75%x12=9%，然后再乘以2就可以大概估算了。当然，有精力的小伙伴也可以按照复利算法套入规则精准计算。. 　　

　　无论选择哪种平台，哪种分期产品，所谓知己知彼，基本的套路规则还是要明确，争取在自己的能力范围内理性贷款，合理消费。当然最好的办法是在每个产品的免息期内完成还款~