很多人以为买保险就能享受保障,其实不然。大部分险种都有等待期,等待期过了才能享受保障。
买保险之前,你得先告知你的健康状况。一般成功承保的人,在等待期间不会生病,也不会脱离危险。然而,有些人运气不好,在等待期间刚刚脱离危险。那么,等待期内出险可以理赔吗?今天我们来谈谈保险合同中的等待期。
等待期是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是所说的逆选择。
简单来说,等待期内保险公司不理赔。这是其控制风险,防止逆向选择(保险欺诈)的手段之一。如果每个人都发现自己生病了,然后办理了保险,那么保险公司就要为自己的死亡买单,这对我们这些按规定缴费的人来说是不公平的。所以等待期也是为了有效控制风险,降低成本。
不同险种覆盖的内容不同,所以等待期也不同。
不同险种的等待期范围:
医疗险:等待期基本都是 30 天,医疗险比重疾险等待期理赔方面要宽松很多,对于医疗险,如果等待期出险是免责的,即保险公司不赔付,但是合同仍然有效,过了等待期之后再生病都可以理赔。
定期寿险:定期寿险目前有 90-180 天的等待期,如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的,由于意外导致的身故不受限制。
重疾险:等待期一般都在 90-180 天之间,不同公司对等待期出险的态度不同,甚至可以说差异很大,稍后我们会详细分析;
由于无法预料的不可控制的情况,在意外险没有等待期,通常是今天买,明天生效。只要合同生效后出险,就可以理赔。
如果是因为意外事故而产生的医疗费用也是没有犹豫期的.
那么意外导致的重疾是没有犹豫期的。
重症有很多疾病,完全是意外导致的,比如:
双眼失明、双耳失聪、多肢缺失、严重三度烧伤、严重脑损伤、深度昏迷、丧失语言能力、植物人状态、瘫痪、脑部手术.
这些病看起来有点吓人,小图希望大家永远不需要这样的保护,身体健康。
还是那句话,对于意外造成的严重情况,没有等待期,发生了就要赔偿。
人寿保险政策的处理是类似的。等待期间,因意外身故,按保额赔付。因患病身故,退费解约。
目前市面上的重疾险主要涉及六大保障责任,分别是轻症、中症、重症、全残、绝症、身故。保险公司根据不同情况进行不同处理,主要有以下几种情况:
1. 返还保费,合同终止
康惠宝最终条款
大部分的重疾险都会像上图(康惠宝终极版)一样,等着出险,无论患了合同中的什么疾病,都会解除合同,退还保费。
在这种情况下,被退保其实对我们消费者来说是非常不友好的,因为保险公司解除合同后会保留这个记录,再投保是非常困难的。
2. 返还轻症保费,轻症合同终止,主险依然有效
如上图所示,在等待期内第一次确诊,轻症的保险金会退还。同时,轻症解除合同。等待期过后,轻症不再赔付,但作为主险的重疾保障责任仍然有效。等待期过后,重疾依然可以赔付。
3.在多次赔付产品中,不返保费,但其他保障依然有效
比如乐康终身2019,轻症可以赔付3次,如果是在等待期内第一次确诊。
合同约定的轻症,那么此项轻症不能赔付并且列为除外责任,但是其他轻症病种保障依然有效。就是不退保费以后罹患康乐一生2019合同规定的其他轻症、中症、重症都可以赔付,这样是比较利于消费者的,因为一般患病被保险公司退保就很难再保险了。4.罹患重症
(1)等待期内确诊
如果想等待期内确诊,不论事前是否知道自己患病,这种情况不管哪个保险公司哪款产品都无法理赔。
(2)等待期内发病,等待期后确诊
一般罹患重症都是有一个过程的,如果你投保前通过了健康告知,等待期身体不舒服医院检查,但是等待期后才确诊。对于不同条款理赔结果也不同。
条款1类型:
等待期内发生任何初次出现约定疾病相关的症状和体征,就算没有罹患重症,但是等待期有重症的症状,都是无法理赔的。
条款2类型:
条款写的很清楚,等待期过后初次确诊就可以赔付,如果是等待期内发病,等待期后确诊也是可以赔付的。
总结:
综上大家应该可以看出,保险合同中的条款有多么的重要了,都说保险是一门学问,想要完全弄懂非一日之寒,一些没有耐心的人更是看到条款就头疼,但是小土还是要提醒大家,保险是一纸合同,具有法律效应,一定要对自己购买的保险产品合同有一定的了解,就算自己看不懂也要找一个专业耐心的保险经纪人帮你看懂理清。大家有什么不懂想要了解的可以评论给小土,欢迎转发收藏!
免费咨询