还有半个月，互联网保险新规就要生效了。 　　

　　

　　本来大家都觉得新规对保障型产品影响不大，因为保险公司的准入门槛并不高。 　　

　　

　　但是随着时间的推移，大家发现之前的想法太幼稚了。 　　

　　

　　从目前从不同渠道获得的信息来看，新规之后，互联网保险产品的价格会大幅上涨，这对投保人来说并不是很好。 　　

　　

　　01 总精算师们被约谈 　　

　　

　　10月，互联网新规通知发布。之前大家的注意力都集中在不同类型互联网保险的准入门槛上，忽略了其中提到的精算报告和定价机制的要求。 　　

　　

　　新规中，对拟审批或备案的产品精算报告有了更为详细和明确的要求： 　　

　　

　　 　　

　　

　　并明确总精算师的追溯责任： 　　

　　

　　 　　

　　

　　此外，在发布互联网新规通知的同时，还发布了《关于试运行互联网人身保险业务定价回溯工作的通知》: 　　

　　

　　 　　

　　

　　内部消息称，银监会近日已邀请各保险公司总精算师“喝茶”。 　　

　　

　　因为总精算师对产品是终身负责的，如果以后产品定价出了问题，要被追究责任，说不定饭碗就保不住了。 　　

　　

　　这~，谁敢乱来。 　　

　　

　　那些曾经在互联网保险领域实施激进产品策略的公司不得不转向。 　　

　　

　　02 卷王们暂停互联网保险业务 　　

　　

　　按照互联网保险新规的准入门槛，我们都知道像百年人寿、小康人寿这样的公司，因为偿付能力充足率不达标，明年是不能开展互联网保险业务的。 　　

　　

　　令人意外的是，近年来在互联网重疾险领域大获成功的信泰人寿，于12月初正式宣布暂停互联网保险业务： 　　

　　

　　 　　

　　

　　随后三峡人寿、小康人寿、百年人寿均发布公告，富邦财险11月底正式公告。目前已有5家保险公司宣布从2022年1月1日起暂停互联网保险业务。 　　

　　

　　这四家寿险公司现在是互联网上性价比很高的重疾险的主力。 　　

　　

　　百年人寿是2017-2019年互联网重疾险之王。其产品策略激进，康惠宝系列以极致性价比著称； 　　

　　

　　泰国人寿2019年开始进军互联网渠道，多平台合作，多产品，成功接替百年人寿成为互联网重疾险性价比之王； 　　

　　

　　三峡人寿和小康人寿也分别为达尔文2号和康维士1号推出了不错的重疾险。 　　

　　

　　如果没有信泰和百年这两个激进派的领导，剩下的复星联合健康、昆仑健康、和泰人寿、郭芙人寿、横琴人寿、京保以及和谐健康、瑞华健康、弘康人寿等互联网重疾活动家，自然不会打得这么激烈。 　　

　　

　　而且早在转换成新重疾定义后，和谐健康、瑞华健康、弘康人寿等。基本上属于躺着的状态。 　　

　　

　　另外，有传言说复星联合健康也会暂停互联网保险业务，但我觉得可能性不大。 　　

　　

　　复星和信泰不一样。互联网重疾险自2017年开业以来，保费收入贡献较大，产品策略相对稳健细致，无需断臂。 　　

　　

　　03 新产品将涨价 　　

　　

　　在上面提到的互联网重疾险积极分子中，前六家公司目前都有产品排在性价比第一梯队，比如： 　　

　　

　　多余的达尔文5荣耀版；以及泰国超级玛丽5号；嘉禾宝，吴国光一号；昆仑健康保险(普惠；惠特尼多版)；以及针对儿童的三种重疾险： 　　

　　

　　连妈咪宝贝(新版)；横琴大黄蜂5号；北京生命阳光宝宝2号；按照新规，所有的互联网保险都要贴上“互联网”的标签，所以这些产品月底就得下架。 　　

　　

　　我们之前说过，这些产品下架后，不知道还能不能原样回来。 　　

　　

　　现在我听说它们多数不会回来了。 　　

　　

　　甚至是最近 　　

　　

　　以重疾险为例。同样的保障下，旧的重疾险时代，大品牌公司的重疾险平均比互联网保险高出60%以上，而新的重疾险时代，几乎高出40%。 　　

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如果之后的新重疾险继续涨价20%~40%，那线上和线下的价差基本就抹平了，倒是有合理的一面。

　　

因为互联网保险新规的出现，一方面是为了规范互联网保险，一方面也是要平衡线上线下的竞争环境。

　　

而定期寿呢，线上的费率从2017年开始持续降了50%左右，到2020年时费率触底反弹，开始加保障加费率。

　　

但我觉得定期寿的涨幅不会太大吧，因为定期寿相对便宜、YJ低，引流作用更大，不是线下渠道主推的产品。

　　

至于百万医疗险和意外险，线上产品仍以1年期为主，费率是可控的、承保风险小，且对线下渠道的冲击也小。

　　

其中百万医疗险在2020年开始，就已经一年一年的涨价了，如好医保、尊享e生等。

　　

即使是20年保证续保的百万医疗险，产品满3年后也可以调整费率，保险公司也不用担心亏损，以目前的费率水平来看，是有承保利润空间的。

　　

而意外险，作为互联网保险平台主要的导流产品，现在已经发生了一些变化。

　　

小米综合意外险和它的高仿百万意外险们，为了控制赔付率、避免理赔纠纷和逆选择，现在纷纷加入了健康告知的限制，甚至还加入了地域的限制。

　　

　　

04 写在最后

　　

总之，互联网新规的施行，虽然利于行业长远健康发展，但从投保人的角度来说，就是一段时间内不会再有现在这样便宜的产品可买了。

　　

套上新规的紧箍咒后，加上前期野蛮发展积累的经验，今后互联网保险的方方面面都将更加精细化，也将逐步线上线下同步化。

　　

互联网保险轰轰烈烈发展这五六年，因为跑马圈地、竞争激烈、监管滞后带来的投保红利期已经过去，且将在2022年1月1日之后一去不复返。

　　

昨天和家人聊到此，他们的第一反应是：啊，那家里买的保险都要涨价吗？

　　

那倒不是，已经买的产品不用担心。

　　

重疾险、定期寿等长期或终身保险，一旦投保，不管今后政策和市场如何变化，合同最初约定好的条款和费率都是固定不变的。

　　

现在离2022年1月1日还剩最后的15天，如果有买保险的计划，最好在这15天内完成吧。

　　

即使不确定将来的新产品涨价几何，至少可以肯定的是，不论是哪种保险产品，之后不会有比现在更好的了。

　　

　　

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